本报记者：王晓明  

　　要贷款就得买保险，农民不认可，金融机构代理保险，保险公司经常遭到恶意欺诈。如何解决这些问题？一些农村保险工作者认为，银保互动机制的建立，主要应调动农民和保险公司两个积极性。

　　生了大病赶紧贷款买保险

　　2006年12月，吉林省松原市宁江区伯都乡溪浪河村农民苗志丰从当地信用社贷款3万元，同时由信用社代理投保了农业贷款保险，保险金额3万元。

　　当时合同约定保险责任是：1、投保人因疾病或意外事故死亡；2、投保人因疾病或意外事故而完全丧失劳动能力，保险人给予赔偿，合同约定责任免除，因投保前已患有的疾病所致的身故或残疾保险人不承担赔偿责任。

　　2007年4月29日，苗志丰因食管癌在家中过世，随后向保险公司报了案。吉林省安华农业保险股份有限公司财产险部总经理助理肖玉民说，经过公司勘查员深入村屯仔细调查发现，此前苗志丰曾因食道问题住院治疗过，按此线索追查，公司勘查员终于在吉林省肿瘤医院调出了苗志丰以前治疗的病历。病历显示其2006年11月20日入院，于2007年2月8日出院，共住院78天，入院诊断为食管中下段鳞状细胞癌(IV期)颈部淋巴结转移。

　　“而苗志丰在我司投保时间为2006年12月28日，正值其住院治疗期间，明显是带病投保，欺诈骗赔，公司给予了拒赔处理。”肖玉民说，带病投保是一种，还有一种是先出险后投保，出了事情以后才去通过贷款买保险，完全是恶意欺诈行为。

　　肖玉民介绍说，目前他们与金融机构的合作方式，主要是由金融机构代理他们的保险，按照保费的一定比例，给金融机构提取一部分手续费。在这种模式下，金融机构不会去严格审查被投保人的投保条件，农民带病投保、先出险后投保等情况，保险公司都无从调查，很多时候即使到了村里也很难从农民口里找出真相，这是他们与金融机构合作中最头疼的问题。据他介绍，2007年他们与农村信用社合作的农贷保险，后来因为赔付率太高，道德风险太大而停办了。

　　贷款搭保险农民不认可

　　要贷款就得买保险，把保险作为金融机构贷款的附加条件，很多农民都认为不合理，加上农民本身对保险就缺乏足够认识，积极性不高；农业保险一方面面临巨灾风险，出险查勘难度大、成本高，加上金融机构代理保险没有审查程序，经常出现保险欺诈，保险公司积极性也不高。

　　“近年来银保合作一直在尝试，但始终没有建立起成形的机制，最大的阻力就在于农民不认可。”梨树县农村信用社副主任杨艳辉说，以小额信贷为例，按照5%-7%收取保费，贷款1万元保费在50元-70元之间，一般农户都能承受得起，关键就是不认可。农民认为这是银行的一种捆绑式销售，这个钱不应该由农民出。他认为，目前很多农民对保险的作用还没有足够认识，购买保险的意识本身就低，金融机构再采取“拉郎配”手段，更刺激农民逆反心理。　　

　　“农民买保险积极性低，保险公司做农民的买卖也不容易。”安华公司农险部业务主管赵忠伟说，除农民恶意欺诈外，他们还要面临巨灾风险防范问题，吉林省要求每年从他们的保费结余中提取25%作为巨灾风险准备金，但农险本身能维持自身运转都不容易，赶上好年头即使有些结余资金也没多少。他举例说，2007年，吉林省作为全国6个试点省份之一，中央财政给予补贴大宗粮食作物保险，安华公司在全省25个县市(区)给玉米、水稻和大豆三个品种保险，参保土地面积197万公顷。不巧的是当年吉林省遭遇严重干旱，保险公司共支付赔偿金8.3亿元，而他们收取的保费只有5.92亿元，虽然中央有保费补贴但仍杯水车薪。

　　探索“保银合作”倒流水新路

　　专家认为，要真正建立金融机构与保险公司的合作互动机制，必须解决两个积极性的问题，建议探索保险公司先保险、金融机构后贷款的“保银合作”倒流水模式，开辟合作新思路。

　　赵忠伟认为，要提高保险公司积极性，一方面应解除面临巨灾风险的后顾之忧，建议国家加快建立农业再保险体系，对农业保险的再保险保费进行一定比例的补贴；另一方面就是想办法杜绝农民恶意欺诈行为，但在目前由金融机构代理保险业务模式下，确实很难对农民投保资格进行严格把关。

　　“能不能把这个环节倒过来，让有贷款需求的农户，先到保险公司办理保险，然后金融机构再给贷款，这样我们自己把关就不怕恶意欺诈了。”赵忠伟说，政策性保险经营4年来，他们基本在每个村屯都有自己的营销员，安华公司已经建立起覆盖全省的村级营销网络，今后如果能把商业险与政策性险贷款业务结合起来，运用一种模式，把流程统一起来，信息共享，完全有能力在短时间内操作大量业务，即使在春耕备耕农民资金需求高度集中的阶段，也不会因操作程序上的变化而影响农民及时得到贷款。

　　专家认为，从银保互动到保银合作，表面上只是操作程序上的变化，实际是一种合作思路的新探索，通过保险降低金融机构放贷风险，银行会举双手赞成，但农民的认可还需要一个过程。建议有关部门先想办法扩大保费补贴覆盖范围，然后从政策层面把“保银合作”模式制度化，促进双方的合作互动机制尽快建立起来。

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