取消收费精明一招

　　银行卡跨行查询收费取消，说到底只是银行面对市场的一次理性选择而已，谈不上“民意”胜利，更谈不上打破垄断

　　宋镜

　　银行卡跨行查询收费取消了，叫好者甚众，不依不饶继续责难银行的声音也不少。普遍看来，大家还是倾向于把取消跨行查询收费，看做民意的一次胜利，看做向垄断说“不”的一次胜利，甚至看做对抗银行业收费趋势的一次胜利。

　　事实果真如此吗？

　　仔细琢磨，我们不难发现，取消跨行查询收费，对各家银行都是一件利大于弊的好事。早先已有银行业人士坦承，

　　于是，银行卡跨行查询收费的取消也就顺理成章了。可以说，各银行的这一选择，完全是企业在市场运行机制下一种理性的选择，谈不上什么民意的胜利，更谈不上什么银行垄断坚冰开始打破。说到底，ATM机跨行查询业务只是银行一项非主流、边缘化的小业务。老百姓可以选择，也完全可以不选择这项业务。要是换成了储户必须要选择的常规业务，比如小额账户收费、比如跨行转账、异地汇款，那相关的收费还能轻易取消吗？我想，答案是不言自明的。

　　此外，近来各大媒体纷纷为外资法人银行在华开业鼓掌欢呼，认为这必将对国内银行的垄断地位形成冲击，有利于国内银行改进服务、降低收费标准。但在笔者看来，这种想法未免过于一厢情愿。首先，外资法人银行的经营现状和经营策略决定了他们的服务对象必然是高收入人群，而不可能去为普罗大众提供诸如收水电费等“鸡毛蒜皮”的服务。以花旗为例，在全世界范围内它都是一家高端银行，怎么可能到中国就变成了一家社区银行了呢？其次，外资银行引以为傲的高水准服务，是建立在高额征收账户管理费基础上的。尽管在开办法人银行后，他们不约而同地放低姿态，表示要降低门槛，但截止目前，只有东亚银行一家表示“零门槛”开办人民币零售业务，而且这种“零门槛”还要视情况而定——如果顾客蜂拥而至，他们是根本吃不消的，但那时，就将设立新的门槛。

　　因此，外资法人银行短期内还不大可能对国有银行形成多大的冲击，国有银行营业部人满为患的情形还将持续很长时间，或许要持续到外资法人银行大规模、大范围开办营业网点、增加营业窗口之后。在这之前，国有银行服务收费的大趋势可能不会有所改变。毕竟，储户可以不在ATM机上跨行查询账户余额，但储户总不能不转账汇款、不开小额账户吧？

　　其实，银行服务收费有其合理之处，从国际惯例看，许多服务也的确是应该收费的。但问题是，收费以后应该提供更好的服务。一个简单的例子是：几乎所有的国内商业银行门市都没有设厕所。排队的储户“方便无门”，经常因为出去“方便”而不得不重新排队。这就和银行业另一个国际惯例不符合了：银行应为客户提供完善的基础服务设施，包括厕所在内。有利于自己的国际惯例就“接轨”，要自己掏钱的国际惯例就不“接轨”，这无论如何也是说不过去的。

　　中国的高储蓄率在全世界都是罕见的。曾经有一位外资银行高管激动地说：“天啊！在中国这么多人存钱，这是一件多么好的事呀！这在美国简直是难以想象的！”

　　看来，国内商业银行尤其是国有银行，实在应该对广大储户报有感恩之心——不说别的，是默默奉献的广大储户为你们提供了数额如此巨大的储蓄资金，改善一下服务、少收一些费，难道不是应该的吗？