交行减免强制房贷险 撼动霸王条款只为争夺客户

　　○本报记者 周春瑜

　　●银行减免房贷险，其主要的原因还是由于国六条后，房贷市场出现萎缩，为了扩大市场、吸引客户。

　　●“银行双重获利，消费者埋单，保险公司充当工具”。

　　近日，交通银行全行内推出了“安居贷”个人按揭新产品。此产品 “减五”中的减免保险费用尤其受到各方的关注，即，交通银行不强制客户购买住房贷款保险，客户是否愿意购买保险、在哪家保险公司购买以及保费缴付方式等相关住房贷款保险事宜完全由客户自主决定。

　　《证券导报》“财经海南”记者从交通银行海南省分行了解到，交行总行的这项政策是指导性的意见，各分行会因地制宜，作相应的调整。交行海南分行的业务部门将根据每一个客户、每一笔业务的具体情况而定，不会对所有的客户放开，会从开发商的资质，楼盘的价格、客户的收入等几方面来考虑是否减免。

　　争夺更多的市场份额

　　“推出此项新的政策也是为了更好的发展个人消费贷款，争取得更多的市场。”交行海南分行的相关负责人对《证券导报》“财经海南”记者说：“今年上半年，交行海南省分行个人消费贷款(主要以个人房贷为主)的增长额及增长速度在全省银行中均排名第一。个人房贷业务算是比较优质的业务。”

　　业内人士介绍，房贷险的第一收益人为银行，有效地降低银行贷款风险，而且银行还可从保险公司获得一定比例的手续费，是银行固定而稳定的一项收入。现在银行减免房贷险，其主要的原因还是由于国六条后，房贷市场出现萎缩，为了扩大市场、吸引客户。

　　据了解，目前建行、工行占海南省个人房贷业务的市场份额较大。而这两家银行现阶段只是对一些优质客户进行房贷险减免，中国银行海南省分行同样如此。

　　虽然各家银行都有所松动，但多家银行“优质客户可以减免强制房贷险”的政策却显得意义不大，因为符合条件的“优质客户”往往是收入丰厚稳定的少数群体。一业内人士向记者表示，所谓的优质客户如购买的房子价值上百万，其几千多块钱左右的房贷险就不会左右其是否向银行贷款。而据了解，此次交通银行的“安居贷”确指在顺应国家政策导向，支持中低收入人群自主购房。

　　取消房贷险是趋势

　　从优质客户群到中低收入群，从一家到多家银行，从个省到全国，房贷险——这一很多人眼中的霸王条款在逐步松动。“取消房贷险是未来的一个趋势。”交行海南分行的相关负责人告诉记者。

　　因房贷险的赔付率较低，以前保险公司都热衷于这一险种。2005年央行加息以来，许多购房者为了省钱而提前退保，房贷险的退保潮一直持续到了年末。海南保险业协会秘书长刘先生告诉《证券导报》“财经海南”记者：“购房者的这一退保造成了保险公司两方面都有损失。一方面得把保费退还给客户，另一方面已经支付给银行的代理手续费也不可能要回来。”一业内人士告诉记者，目前海南的保险公司支付给银行的房贷险手续费一般为保费的15%左右。而一般情况下，除掉手续费，针对这一险种，保险公司需6年左右才能盈利。

　　有保险业人士认为，在整个房贷险的经营中，是“银行双重获利，消费者埋单，保险公司充当工具”。而从2005年开始，因退保的造成了损失，各保险公司就在调整这一业务。

　　此前保监会还为此下发《关于进一步加强贷款房屋保险管理的通知》。其中就指出，经营贷款房屋保险业务的保险公司应积极开发分期年缴纳保险费方式的贷款房屋保险产品，而房贷险一直是一次性交齐。

　　中消协也曾质疑银行强制房贷险，认为银行已经从贷款人那里获得了利息收入，强制交保险费实际上是银行将自身的风险转嫁到贷款人身上，违背了贷款意愿和现实公平。建议取消“强制房贷险”和“政策调整下的