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■本报记者张炜
楼市的降温，自主购房比例的上升，使得住房公积金与商业银行个人住房贷款之间的“火药味”也浓起来。上周末公布的数据显示，上海公积金房贷额已连续第三年下降。业内人士称，上海正在酝酿的提高公积金贷款额度，势必使商业银行产生紧张感。
据上海市公积金管理中心公布的统计数据，受职工家庭购房高峰趋回落和房地产市场变化等因素影响，去年上海共发放公积金房贷89．73亿元，比上年的104．78亿元又有减少。相关资料显示，2003年上海市发放住房公积金贷款114．29亿元，剔除不可比因素，比上年减少6．5％。公积金房贷额呈萎缩，可归集金额却继续膨胀。去年，上海归集住房公积金和补充住房公积金199．29亿元，同比增长25．11％。至2005年底，上海累计归集住房公积金和补充住房公积金已达1077．38亿元。这意味着公积金将寻找出路，放低贷款门槛，增加贷款额度。
去年年初，上海将初次贷款者的公积金贷款额度由此前的10万元增加到20万元，补充公积金的贷款额度也从3万元增加到10万元。下一步调整贷款额度的设想，可能将贷款额度的计算单位由户变为个人。住房公积金贷款的放宽，对购房者来说是好事，可以明显节省利息支出。但对商业银行却是利空消息，由此产生“挤出效应”，导致商业银行个人住房贷款“缩水”。事实上，商业银行已经遭遇个人房贷业务“前景不妙”的困境。2005年，沪上中资商业银行个人购房贷款增量为199．46亿元，同比少增521．91亿元。其中，从去年7月起，上海中资银行的房贷余额连续8个月负增长。由于国内住房公积金贷款的不良率仅0．12％，商业银行一旦因公积金贷款放宽而流失的将是优质贷款客户资源。个人住房贷款一直是银行众多业务中创造利润最稳定的一块，商业银行当然不愿意该业务受到“外来侵犯”。
其实，商业银行在降低客户房贷成本上已做了不少文章。深圳发展银行新推出国内首个“双周供”个人住房贷款业务，将按揭贷款的还款方式由原来的每月还款一次改变为每两周还款一次。还款次数的增加，可节省大笔房贷利息支出。假如客户贷款50万元，按30年贷款、6．12％的基准利率计算，选择“双周供”共可节省11．52万元的利息支出，节省的利息比例高达19．42％。与此同时，一些银行还在同业竞争中主动调低房贷利率。在建行、招行相继推出利率更低的固定利率房贷之后，光大银行近日下调了固定利率房贷利率，下调后的利率低于招行和建行。光大银行此前10年期固定利率房贷的年利率水平为6．18％，调整后，资质好的客户可以享受6．08％的利率，但资质一般的客户仍执行6．38％的上浮利率。6．08％的优质客户利率，低于建行的利率6．12％，也低于招行的6．09％。显然，银行之间的房贷业务竞争已经如火如荼，若公积金贷款“再插一脚”等于“火上加油”。虽然公积金贷款是银行的一项中间业务，但较之银行房贷分流带来的利息收入减少，明显使商业银行感到“得不偿失”。
据悉，上海各家银行的公积金组合贷款占比已发生微妙变化，公积金组合贷款占全部房贷数量的比例由之前的50％左右升至70％左右。若公积金贷款额度的计算单位由户放宽为个人，对银行房贷业务的分流将在所难免。有银行业人士猜想，一个家庭中儿子购房，把父母、配偶的公积金贷款额度都用上，假设新规定个人最高可贷20万元，4个人加在一起就是80万元，那么，购房者差不多不用申请商业银行贷款了。如此悲观的前景，是商业银行不愿意看到的。本来短期融资券的发行，已使商业银行流失了一批优质企业客户。盈利来源仍然过度依赖于存贷利差的商业银行，若与公积金贷款进一步“厮杀”，很可能使利润增长吃紧。从商业银行的角度来说，希望对个人公积金贷款的最高可贷倍数合理，尝试扩大住房公积金的其它用途。
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