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近日从中国保监会及中国保险行业协会传出的信息表明，我国寿险业费率市场化改革已正式提上议事日程，各家寿险公司已接到中国保监会下发的《关于征求“人身保险精算规定”(征求意见稿)意见的函》。
此前，由中国保监会牵头，多名国内保险知名精算师共同参与组成了“寿险费率市场化改革课题组”，课题组目前已完成《关于我国费率市场化改革建议的报告》(下称“《报告
》”)。三种模式发动改革
据了解，《报告》为我国寿险市场化改革设计了三种模式：基于定价方法的费率市场化、基于定价原则的费率市场化和基于定价指导的费率市场化。
刘开俊说，三种改革模式所对应的费率市场化程度各有不同。基于定价方法的费率市场化改革，将保留现有精算规定中对保险费计算方法的规定，放宽对各种定价假设的限制，如定价利率、费用率等；在基于定价原则的费率市场化改革中，监管机构对公司采用的定价方法、定价假设不作具体要求，但产品定价应满足监管机构规定的条件；而基于定价指导的费率市场化改革是其中最为宽松的一种模式：监管机构对定价方法、定价假设、定价原则等均不作具体要求，由精算工作委员会规定定价原则和规范，精算师应予遵循。
中国保监会有关负责人说，寿险市场化改革相关研究与制度建设工作现已完毕，最终将采取哪一种模式，还需依据市场环境、公司能力等多方因素统筹安排。自主定价利在长远
此次寿险产品实行费率改革，是否会引发寿险公司的价格大战？
“早该改了，国内像保险业这样实行价格管制的行业，现在已经为数不多了。价格上的‘齐步走’，不利于公司差异化发展以及完整产品体系的形成。”平安人寿的一位精算师如此说。
中国人寿一名精算师说：“此前人寿保险费率受到严格监管，各公司选择余地不大，在费率方面犯错误的可能性比较小，但同时要想作出最有利于公司经营的选择可能性也较小。费率市场化后，各家寿险公司可按自己的意愿选择价格区域，因此，犯错误的几率也会增大。这就需要精算师要有较强的责任心和职业道德。但目前国内有些公司的精算师在设计产品时对产品的内在价值规律考虑很少，只是一味地满足公司老板的需要，缺少精算师应有的独立性。”
中国保监会有关负责人认为，通过费率市场化改革，各家保险公司可以在定价上拥有更多的自主性，发挥自身的竞争优势，从公司自身情况出发科学定价。投资能力强的保险公司可以设定较高的定价利率，风险控制能力强的保险公司可以设定较低的赔付率，促使各家保险公司注重培养自身的核心竞争力，实现我国保险市场从单一的市场营销竞争到多方位的核心竞争力竞争的转变。市场化会否引发退保潮
寿险业实行费率市场化，对那些在价格管制时期购买保险的消费者是否会受到冲击？有没有可能出现大批退保现象？
刘开俊说，1997年前的保险产品费率很高，近几年客户大多买的是分红险，分红险本身有返还红利的功能，客户可以分享公司经营成果，因此，理性的客户不会选择退保。比较有风险的还是传统型产品，但这些产品中大多数对保险费率变化并不非常敏感，费率变化也不应该造成大批退保。(新华社)
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保险产品雷同痼疾
我国人寿保险自1997年至今一直实行的是价格管制制度。1997年，中国人民银行下发的《关于调整保险公司保费预定利率的紧急通知》，将人寿保险业务的保费预定利率上下限调整为年复利4％至6.5％；1999年，保监会颁布精算规定，对定价基础和方法作出更加详细的规范。按照此项规定，我国人寿保险产品定价必须采用《中国生命表》，预定利率不能超过2.5％。
中国保险业协会寿险费率市场化改革课题组负责人之一刘开俊说，在当时国内保险公司精算技术比较薄弱、内控能力不强的年代，价格管制体制发挥了重要作用，使得保险公司在不成熟的市场环境中获得合理的利润，增强了实力，解决了保险行业在低利率环境下的生存和发展问题。
但是随着我国保险业与国际接轨步伐加快以及保险资产迅速扩大，原有的价格管制体制已很难适应市场经营主体的新需求。在严格的价格管制下，人寿保险产品“款式”雷同、价格单一，让不少潜在保险消费者却步。
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