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为了控制物流银行这一业务的风险，广发行采取了一系列风险控制的措施；包括对授信对象进行授信调查、结合生产商根据经销商的资信、销售状况的推荐额度，准确把握经销商经营、财务状况，核定适当的授信额度，确保还款来源的可靠性
本报记者 李文科
——一家小型商贸企业可以通过缴纳一定数量的保证金，从广发行获得银行承兑汇票，购买价值超过保证金3-4倍的商品。
——商品存放在银行指定的物流公司仓库中，由物流公司负责质押监管。
——此后，该家商贸企业分批向银行补充保证金，银行则通知物流公司计量出库进行销售。
依此类推，结果是：该小型商贸企业的月销售额增加了50%，商品周转时间缩短三分之一左右，而且扩大了销售规模，拓宽了市场。
这就是目前在10个城市试点的“物流银行”业务——广东发展银行(以下称“广发行”)的“金融创新”，可能真正成为解决一直制约中小企业发展瓶颈“融资难”的一剂良方。阶段性的成果表明，物流银行这一业务为生产商、经销商、物流公司以及提供融资的银行的发展，均有不同程度的促进作用。
“广东发展银行推出物流银行这一产品半年多以来，取得了明显的效果。”广发行北京支行的杨晓依副总经理告诉《财经时报》。
应运而生
按照原国家经贸委统计，约有80%的中小企业存在融资难的问题。
“银行作为服务性行业当然要考虑客户的需求，传统的存贷业务无法满足市场多样化发展的需求。”杨晓依告诉《财经时报》。
物流银行这项业务在今年4月由广发行正式推出，随后，在全国拥有广发行分行的10个城市进行试点，包括北京、广州、杭州、南京、无锡等。据广发行行长张光华此前透露，广发行把中小企业、民营企业作为重要服务对象，目前80%以上客户为中小企业，70%以上的贷款投向这些企业。
目前广发行服务的中小企业大概有几万家，物流银行只是广发行的众多业务模式之一。广发行探索中小企业市场已经有几年的时间，去年曾推出“民营100”金融品牌，今年广发行又推出了包括物流银行业务、企业财务顾问、项目融资等20多项支持中小企业的融资产品。
四方共赢
“物流银行业务推出后，广受欢迎。”杨晓依告诉记者，中小企业面临融资压力大也是重要原因。
物流银行业务则是趋利避害，它通过实物质押，即以市场畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态且符合质押品要求的商品质押为授信条件，运用较强实力的物流公司的物流信息管理系统，将银行资金流与企业的物流有机结合，向公司客户提供集融资、结算等多项银行服务于一体的银行综合服务业务。
简单地说，物流银行通过向经销商或生产商进行融资，间接盘活整个供应链，以达到银行、厂商、经销商、物流公司“四方共赢”。
对于经销商和生产商而言，可以从银行获得授信支持，有效促进企业销售、拓展市场份额，加快商品周转；另一方面，物流银行业务是一套综合服务解决方案，间接地帮助中小企业迅速建立销售、配送网络，增加企业流动资金，降低其运营成本。对于银行而言，通过手续费增加中间业务收入之外，还可以改变此前银行过于依赖大客户的局面。
另外，业内人士透露，由于信贷管理成本比较高，物流银行的产品定价相对较高，收益率也比较高。不过物流公司也借此业务扩大了业务范围和业务量。
信贷审查更为严格
虽然说物流银行为中小企业融资开创了良好的局面，但决不是说所有的中小企业都可以通过物流银行进行融资。广发行人士一再强调，中小民营企业的审贷相当严格，获批者一般都是素质比较优良的企业。
在物流银行这一业务中，风险控制是非常关键的部分，其中对中小企业融资对象的严格审查则是第一步，也是最关键的一步。
杨晓依告诉记者，和传统信贷业务的审查不同，物流银行业务对服务的中小企业的审查更强调企业的成长性，这涉及到该企业的还款来源。此外，经营管理团队、产品及其技术含量、市场等也是审查的重点。
除了在信贷审查上面控制风险外，更关键的是要在物流银行的业务流程中控制各方面的风险，杨晓依认为，在物流银行的这一产品服务过程中，银行面临的主要风险来自4个方面，经销商还款风险、市场风险包括质押商品出现销售滞销、质物监管风险以及质物变现风险。
对于广发行来讲，他们一般选取行业市场占有率位于前3位的生产商进行合作。选择产品畅销、市场占有率高、产品销售趋势向好的生产商合作，同时考虑企业的财务状况、实力、品牌知名度等方面。另外，选择具有较高的仓库管理水平。仓库管理的信息化水平较高，资产规模大，具有在全国范围内(95%在省会城市)对质押物进行严格监管的能力。并具有一定的偿付能力的全国性专业物流公司合作也至关重要。
但也有专家指出，物流银行业务的推出虽然效果显著，但这一业务需要各方配套设施的完备才能有效地控制业务风险，比如，物流公司的规范、银行审贷的风险控制、商品的市场风险、中小企业的征信系统完善等等，而在目前的市场条件下，这些配套措施的完善还需要很长的时间。
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