文菊田，太平人寿保险有限公司市场总监、太平人寿四川分公司区域总经理。她1995年加入保险业，是保险业唯一一名来自营销一线的十八大代表。　太平人寿供图

　　商业保险满足个性化养老需求

　　家庭收入大于支出时就应购买

　　至少应为自己准备二十年花费

　　问：在解决养老问题方面，社会保险与商业保险的作用有何区别？

　　文菊田：首先，社保是社会保障的基础，体现的是社会公平，其特点是“广覆盖、低保障”，主要是满足人们最低的生活需要；商业保险满足的是人们个性化的养老需求，可以针对不同的个体需求提供相应的解决方案。

　　其次，社保养老分为两个账户，一是统筹账户，二是个人账户。商业保险只有个人账户，个人交纳的全部费用都进入个人账户，未来可以支取多少养老金，保险合同都有明确约定。

　　再次，社保是强制性的，缴费参保后不可以“退保”和提前支取；商业保险的前提是自愿投保，客户在购买后可以提出保单贷款及解除合同，同时还可以自己设定领取养老金的时间，最早的可以在投保一年后就领取。

　　总之，商业保险与社保相比，最大的不同就是能够灵活地满足不同的个体需求。

　　问：养老险什么时候购买最划算？

　　文菊田：按国家规定，社会养老保险从参加工作的第一月就应该购买了。一个人的职业生涯一般只有30年左右，退休后的养老生活还有20年左右，因退休后除了养老金，基本没有其他收入来源。所以，退休后的收入需要在我们退休前就要储备够，晚年生活才能更从容。

　　基于这一点，《社会保险法》要求每个职工参加工作时就一定要由单位和个人分别出资购买社保。但是，社保只能解决我们最基本的养老需求，个性化和差异化的养老需求只能由商业保险来满足。

　　商业养老保险，应该在个人或家庭进入财富自由拐点即收入大于支出后，就开始购买。另外，养老金越早准备越轻松。以10万为一个养老金单位来说，用5年准备，每年需准备2万；用10年准备，每年需准备1万；用20年准备，每年只需准备5000；用30年准备，每年只要准备3300元。所以，身处老龄化社会，我们的养老金准备应该越早越好。

　　问：用于商业养老险的支出多少适宜？

　　文菊田：对于应该购买多少养老保险，有一个计算公式：保险金额＝必备项-已备项。必备项包括退休后到终老的全部花费，包括生活开支、医疗护理、旅游度假、终老费用等。已备项就是指已拥有的用于养老的存款、可预期的退休金、可折现的固定资产等。简单来讲，就是用必须花掉的钱减去已有的钱，所得到的数字就是你应该拥有的保险金额。

　　根据第六次全国人口普查详细汇总资料计算，2010年我国人口平均预期寿命达到74.83岁，比10年前提高了3.43岁。《中国可持续发展总纲(国家卷)》提出，预计到2050年，中国人口的平均预期寿命可以达到85岁。如果按65岁退休计算，我们至少应该为自己准备20年的花费。当然，购买养老保险要量力而行，一般用家庭年收入的10%—20%购买保险是比较合理的，随着收入的增加和需求的变化不断增加保险金额。

　　商业养老险作为社会养老险的补充，已成为家庭中不可缺少的重要资产。家庭资产一般用于满足人们消费需求和财富传承需求，所以应该准备得越充分越好。目前，我国的养老金替代率低于国际警戒线的50%，即退休后，我们的养老金不足原工资的一半，商业养老保险首先应能弥补退休后的收入差，保证生活品质不下降。尤其是收入水平越高的人，社保养老替代率越低，需要自己补充的越多；其次作为个人专属保险产品，可在诸多法律的保护下安全传承给子孙后代。