“房贷荒”将成常态

　　不少地方的楼市依然热度不减，但银行却正在“收手”。进入四季度以来，我国多个城市出现银行暂停房贷、缓放房贷的现象，并且已从一线城市向二三线城市蔓延。 

　　对此，业内人士分析，银行岁末贷款额度用尽或许是部分银行停贷或延期贷款的直接原因。而更为深层次的考量或为银行看空楼市“钱景”，房贷对于银行的风险持续上升，银行发放更多房贷的意愿也在降低。 

　　17个城市暂停房贷 

　　时值岁末，个人房贷市场再次呈现出冰火两重天的态势。 

　　一方面是今年以来随着房地产市场回暖，个人购房按揭贷款明显增长。央行第三季度数据显示，9月末，主要金融机构(含外资)房地产贷款余额14.17万亿元，同比增长19%，增速比各项贷款增速高4.7个百分点。 

　　但另一方面，银行房贷却跟不上这种增长的趋势。中关村互联网金融行业协会和融360研究院近日对全国32个重点城市近500家银行房贷产品摸底调查显示，32个城市中已有17个城市出现暂停房贷现象。 

　　不但停贷的产品已逐渐由原来的仅限二套房扩展到首套房，而且该调查中还提及，首套房仅有6.37%的银行可执行八五折利率优惠，16.04%的银行执行九折利率优惠，44.58%的银行执行基准利率，16.27%的银行执行基准利率以上的利率，16.75%的银行表示已停止住房贷款。 

　　面对诸多购房人“无款贷”、“贷款难”的现状，央行此前表示，从调查来看，商业银行并未出台明确的个人房地产按揭贷款停贷政策，然而放款时间延长、优惠逐渐取消，已经是不争的事实。 

　　目前，多家大型银行上调首套房贷的基准利率，在南京的部分银行甚至表示，利率已经上浮30%。南京的广发银行[微博]首套房贷利率上浮20%，却依然表示批准贷款需等到明年。 

　　对此，有股份制银行的客户经理对媒体表示，“说实话，哪家银行都没法保证放款时间，目前申请和审批都可以正常进行。 ”正常情况下，房贷从提交申请到放款需要1个月左右的时间，但现在需要2个月或更长时间。 

　　银行钱紧无款可贷 

　　似乎每到季末、年末，人们就能听到房贷收紧的消息。熟悉信贷市场的业内人士和消费者首先就会想到，银行又钱紧了。 

　　央行就此表示，由于前三季度部分银行的个人住房贷款增长较快，9月以来，一些中小型银行在贷款结构方面有所调整，部分城市个人住房贷款的审批和发放时间有不同程度的延长。但事实上，银行所面临的不仅仅是贷款结构调整的问题，额度用尽、无款可贷是当前不少银行的现状。 

　　中国房地产学会副会长陈国强分析，银行一般在上半年集中投放贷款，到年末时，贷款额度已经捉襟见肘。到了11月、12月，许多银行对于房贷业务已经“有心无力”。 

　　上海易居房地产研究院副院长杨红旭[微博]也认为，银行的信贷额度一般都是“年初松、年底紧”。今年以来，房地产持续回暖，相关贷款也快速增加。许多中小银行上半年放贷过猛，导致下半年对于房贷已经“无款可放”。 

　　不仅如此，为了争取存款，各家银行使出了浑身解数。 

　　在天津，有媒体发现，为了争夺存款，很多中小银行都使用了“存款返现金”的违规手段，某家银行甚至一度给出“1万元存一年定期，返100元现金”的优厚条件，将一年期定存利率由3.3%“拔高”到4.3%。与此同时，一些银行理财产品也悄然提高了年化收益率。 

　　银行放贷意愿降低 

　　业内人士分析，除了“没钱贷”，银行“不愿贷”的因素也不可忽视。

　　中央财经大学管理工程学院副院长林则夫对媒体表示，随着利率市场化的开展和行业竞争的加剧，银行获得存款的成本显著提高。把资金贷给中小企业利率可以上浮百分之三四十，把资金用于房贷利率只能上浮10%，甚至可能还要打折，利润实在太薄。 

　　以南京银行为例，其苏州分行个贷中心负责人表示，该行从今年7月份以后就基本停止了个人房产贷款业务，转而向小微企业提供资金支持。 

　　而另一方面，面对楼市“虚火”，部分银行面对房贷也萌生退意。 

　　金融360研究院专家就此分析称，目前房价不断上涨，房价畸高导致房地产市场蕴含的风险在不断增加，房贷对于银行的风险也在持续上升，银行发放更多房贷的意愿在降低。 

　　更值得注意的是，调控预期强烈令不少银行看空房地产后市，从政策角度分析，调控手段只会更强，比如推出房产税的预期越来越强烈。 

　　有业内人士表示，银行此时很可能看空楼市，减少房贷额度降低风险。预计第四季度，关于调控的方案政策频出，使得年底前稳抓调控的基调十分浓厚，年底前，房贷放款时间延长或停贷可能成为一种常态。 

　　中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮说：“房贷一般都是20年，这么长的时间跨度，政策的不确定性很大。银行对后市的判断或已产生分歧，部分银行或许重新选择观望。 ”□本报驻北京特约记者／肖 伟