从总体方案批准到此次实施细则出台已有8个月时间。和各界对温州金融改革的期待相比，刚刚出台的这份姗姗来迟的实施方案，无疑给无数的期待着实泼了一盆冷水。

　　央行行长周小川一直说，温州金融改革要允许“犯错”。但现在，温州自己在金融改革方面缺乏“犯错”的勇气，这是很令人失望的。

　　如果五年之后，温州的金融改革试点并没有实现民间借贷的全面合法化，没有为解决中小企业的融资难创造出一套适合中国国情的模式，没有为打破国有银行机构的垄断杀出一条血路，而只是依据一些所谓的细则，多出很多半死不活的金融机构，多出很多大权在握的监管部门，那这样的改革试点，很显然就是失败的。

　　历时8个多月的时间，温州金融综合改革试验区实施方案终于在11月23日揭开了神秘的面纱。和8个多月以来，各界对温州金融改革的期待相比，刚刚出台的这份姗姗来迟的实施方案，却给无数的期待着实泼了一盆冷水。

　　众所周知，今年3月28日，国务院批准了温州金融综合改革试验区的总体方案。在这份引人注目的方案里，国务院要求温州在民间信贷的阳光化以及民间资本进入银行等金融领域有大的突破。然而，由于总体方案只是一些原则性的规定，导致方案到了地方政策难以落地。比如，民间借贷如何阳光化，民间金融如何发起设立银行等金融机构，都没有具体的路线图。也就是说，关于温州金融综合改革试验区这出大戏，只是给了原则性的指导方案，并没有给温州具体的“剧本”，具体怎么演，将难题都交给了地方。从事实来看，在缺乏真正剧本的情况下，温州没有像大家期待的那样拿出魄力和勇气在金融综合试验区的建设方面有实质性的进展。

　　8个月的时间，温州除了成立民间借贷服务管理中心、金融主管部门由金融办升级为金融局之外，并没有太多的实质性动作，特别是，国务院批准的总体方案里关于民间借贷如何阳光化，民间资本如何打破垄断、进入银行领域，以及探索为中小企业服务的金融机构等，温州自己也一直限于纸上谈兵。比如，温州金改中一个最大的亮点是，允许民间资本发起设立村镇银行，符合条件的小额贷款公司也可以转为村镇银行。但是，截至目前，既没有民间资本发起设立的村镇银行，也没有一家小额贷款公司成立村镇银行。而问题的症结就在于，在各种审批权不明确和没有下放的情况下，温州自身根本无法决定很多试点事项的内容。

　　现在，实施方案出台了，但是，具体内容却乏善可陈，与大家的期待相去甚远。除个别的事项有具体的量化指标之外，很多重大的领域仍然缺乏操作性。比如，对于民间借贷真正的合法化，方案称要“研究起草温州市民间融资管理条例，建立民间融资法律保障，探索建立民间融资备案管理制度，引导融资主体特别是法人实体进行民间融资备案登记”，也就是说，这些事项在未来仍将处于“研究”和“探索”阶段。再比如，在民间资本进入银行的试点上，实施方案表示要“支持民间资金参与地方金融机构改革，鼓励民间资金根据有关规定发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，试点部分符合条件的小额贷款公司按规定改制为村镇银行”，但具体怎么办，如何突破现有政策的障碍，却没有任何实质性的内容。

　　国务院之所以将温州作为试验基地，一方面希望温州能够在民间金融的合法化以及建立中小金融机构服务体系方面为全国积累经验；另一方面，通过温州民间金融的活力和想象力，以及具有开拓精神的温州精神，为中国金融改革提供创造性的经验。而这种改革的目的的达到，必须建立在为民间金融放权，为“群众演员”发挥想象力给予足够的空间，而不是依赖什么细则，通过官员和行政的意志，为温州金融改革设计一套毫无生气、没有任何创新余地的方案出来。连央行行长周小川都一直说，温州金融改革要允许“犯错”，但现在，温州自己在金融改革方面缺乏“犯错”的勇气，这是很令人失望的。

　　可以说，温州金融改革是温州民间金融的一次自我救赎，也是中国金融打破改革僵局的一次绝佳的机会。既然是改革，既然是试验区，既然是试点，为何要缩手缩脚，为何要对方案细化了又细化，为何要强化“管制”意识？在笔者看来，如果五年之后，温州的金融改革试点并没有实现民间借贷的全面合法化，没有为解决中小企业的融资难创造出一套适合中国国情的模式，没有为打破国有银行机构的垄断杀出一条血路，而只是依据一些所谓的细则，多出很多半死不活的金融机构，多出很多大权在握的监管部门，那这样的改革试点，很显然就是失败的。

　　李克强副总理最近特别强调，当前改革进入了“攻坚区”和“深水区”，改革如逆水行舟，不进则退，不干可能不犯错，但要承担历史责任。对于温州而言，切不可作茧自缚，丧失金融改革的大好时机。

　　马光远[微博](学者，著名经济评论员)