新浪财经讯 2012年11月28日，“财经年会2013：预测与战略”在北京举行。民生银行副董事长梁玉堂表示，传统商业银行经营模式面临五大挑战。以下是梁玉堂讲话实录。

　　梁玉堂：感谢各位来宾，感谢主持人，今天我发言的主体是迎接挑战，加快商业银行转型。大家知道，银行业的外部经营环境正在发生日益深刻的变化，传统的商业银行经营模式业面临以下五个方面的挑战：

　　首先，利率市场化的挑战。今年6月份以来，央行在存贷款利息浮动上有一些重要的举措，尤其是扩大了存款上浮的区间和贷款下浮的区间，这个利率市场化程度的加快对商业银行来讲冲击比较大，直接的表现就是利差缩小。所以，对商业银行的盈利能力带来很大的挑战。

　　第二是资本市场快速发展，直接融资比例不断提高，金融脱媒现象日渐突出，尤其是今年以来，我们国家银行间的市场发展很快，截止到今年10月末，非金融企业债务金融工具余额已经达到四万多亿，累计发行量已经超过七万八千亿，占我国企业直接债务融资规模的60%以上。所以，市场规模已经排世界第三位，亚洲第二位。随着国内资本市场的快速发展和直接融资比例的提高，优质大客户的脱媒现象将更加普遍。所以，传统的商业银行信贷业务以高端大客户为中心的客户定位很难持续。所以，债权融资、理财业务等新兴银行业务异军突起，将极大的冲击传统的商业模式。所以，原有客户的定位和风险控制模式迎接新的挑战。

　　三是金融自由化和管制的放松，同业竞争的加剧。随着国内金融业监管的放松，市场信贷的参与主体不断增加，分销网络的准入门槛也进一步降低，可以预见未来5—10年银行业和非银行业之间固有的边界将逐渐模糊，银行业将面临兼并、收购、规模扩张、产品创新、服务效率提升等方面的激烈竞争。

　　第四个挑战是宏观经济增长放缓，以及经济结构调整导致银行经营风险的增加，未来宏观经济增长的放缓将降低银行业规模扩张的速度和利润增长速度。同时，由于产业的升级和转移，可能对银行的资产质量产生影响，银行业面临整体经营风险的压力。

　　第五个挑战是客户行为发生变化，以客户为中心的经营理念显得日益重要。所以，利率市场化，加上金融自有化将催生客户行为不断变化，尤其是以电子商务为代表的新技术不断改变客户的金融需求。银行服务的品质，银行产品定价，以及金融产品的组合等对客户竞争显得日益重要。

　　所以，在这种背景下，商业银行如何面对。民生银行的董事长未雨绸缪，他提出提前五年想，提前五年做这样的思路。早在2007年我们董事会第一个五年发展纲要就明确提出民生银行要调整提升，实施全面的战略转型。几年来，我们的转型在几方面取得了一些成效，给大家做一个交流。

　　首先，我们的市场定位发生了很大的变化，明晰了民生银行就是民营企业、小微企业、高端零售客户的银行，新的市场定位。做小微企业的银行成为国内第一家确立小微金融战略的银行。小微企业是一个庞大的群体，同时也是市场的主要节点，但是它享受不到现代的金融服务。小微企业这么庞大的群体，基本上还生存在最原始，最古老，最传统的新型制度下，就是高利贷。因为享受不到现代的金融服务，小微企业的成长和发展相当缓慢。当经济发展出现波动的时候，小微企业就会纷纷倒闭，成为整个市场中间的弱势群体。所以，小微金融又对社会就业、市场繁荣，尤其是对整个社会稳定具有重大意义。所以，民生银行制定小微发展战略意义重大。

　　民生银行在几年的摸索中提出做小微金融的六大法则，就是价格覆盖风险，批量化、规模化，还有一个是专门化、专业化，第五个就是流程化，最后一个法则就是一揽子的金融服务。经过四年多的实践表明，传统观念存在误区，我们经过四年得出的结论是第一小微企业是最讲诚信的企业群体，第二，小微企业是最忠诚的客户，第三，银行对小微的溢价能力比较强，第四，操作起来方法简单，效率高。我们现在到10月底，已经对80万户中小企业进行了授信，未来五年我们的计划是做到200万户小微企业，从现有的资产规模中，包括新增的信贷规模中做到信贷投放超过一万亿。

　　第二项举措，也就是我们推行的主要措施就是推行事业部改革，建立以客户为中心的组织体系，我们搞了四年多时间，到今年年底就五年了，在国内股份制商业银行尝试事业部改革问题。所以，我们在贸易金融、金融市场，包括地产、能源、冶金、交通推行公司化、专业化运作。这种制度是按照专业化、金融资源整合和管家团队几大核心要素来优化我们事业部体制，目前里看，我们各事业部在专业化程度方面是比较高的，客户满意度大大提升，经营效益比较好，风险可控。

　　第三项举措就是应对金融脱媒的掉占，我们积极的参与直接融资市场，为客户提供直接融资服务。从2005年到2011年，银行间市场非金融企业债务融资工具发行规模从1400多亿迅速增加到18400亿，七年时间增长了1253%，这个发展速度远远超过了其他金融市场。所以，银行间债券市场这个产品我们认为是下一步我们商业银行主推的一项融资工具。民生银行是银行间市场交流商协会的常务理事单位，我们有成熟的专业团队，并且已经为300多家企业在银行间市场发行债务融资工具，承销金额超过两千亿，尤其今年，债务融资工具已经超过一千亿，测算到年底会达到1100亿。明年我们计划1600亿到1800亿，这个直接融资债券的增长已经超过民生银行信贷规模的增长。所以，紧紧抓住直接融资市场是一个很重要的举措。

　　第四，积极筹划电子商务银行，将电子商务平台与银行业务平台有效对接，抢占未来新兴业务制高点，这是我们在十二五规划中要实施的。

　　除了以上重大的战略调整外，民生银行在投资银行、毛金业务、私金业务、租赁业务、信用卡等也有重大的举措，不再详细交流，谢谢大家。