刷卡费下调 “卡”在哪里？

　　马上到来的国庆中秋长假又将是一个消费的高峰。相信不少习惯使用银行卡、信用卡的朋友，会在这个假期里刷卡购买很多的东西。但您在刷卡消费的时候，也许碰上过商家不太愿意接受刷卡，或者要求另外收取手续费的一个情况。这或多或少给我们带来了一些困惑：刷卡消费本来是一件很方便的事情，为什么会多出这么多的麻烦？一些商家的理由是，因为刷卡要向银行缴纳手续费，他们认为这笔手续费太高了。最近，几家商业协会也对银行刷卡手续情况发出了不满的一个声音：因为早在今年的5月份，国务院就通过了要求下调银行卡刷卡手续费的一个政策，但直到现在，各个银行却仍然迟迟没有动作。手续费的下调，会让我们刷卡变得更方便吗？这样一件看上去对商家、消费者都可能带来好处的事情，到底卡在了哪里？央视财经频道主持人沈竹和特邀评论员中国农业银行首席经济学家向松祚(微博)、著名财经评论员张鸿共同评论。

　　山雨欲来风满楼，刷卡手续费下调，政策酝酿一年多，执行迟迟不落地。降费政策到底卡在了哪里？

　　银行卡刷卡手续费何时下调？去年5月，国家发改委牵头研究降费方案，今年5月，降费方案获得各方主管部门的同意并报送国务院，今年8月，国务院又出台关于深化流通体制改革，加快流通产业发展的意见，再次提出要优化银行卡刷卡费率结构，降低总体费用水平，扩大银行卡使用范围。

　　近日有媒体报道，国家发改委相关负责人表示，已经下发银行卡刷卡手续费下调的征求意见稿，下调幅度是23%至24%。在一年多的时间里，降低刷卡费的消息总是山雨欲来，但是直到今天具体的降费方案却仍然没有出台，这让很多人开始坐不住了。记者在中国烹饪协会了解到，今年上半年，全国餐饮业营业收入增长持续下滑，房租，人工成本持续增加，行业平均净利润率在8%左右。这种情况下，如果银行卡刷卡费率仍然2%左右，对于餐饮企业无异于雪上加霜，中国烹饪协会正在组织会员单位发布公开声明呼吁降低刷卡费。

　　边疆(中国烹饪协会会长助理)：我们现在也已经有些疲惫了，就是这么多年一直在号召，一直在奔走呼号，但是有关方面也在说，要下调下调，但是到现在为止，我们也没有见到。餐饮企业和银行之间来说餐饮企业是个弱者，餐饮企业没有别的办法，除了罢刷，或者是表达自己的呼号，但是真正的罢刷，也是对自己的一种损害，所以我们也不建议，它(餐饮商户)采取这种办法。

　　同样发出呼吁的还有中国连锁经营协会。该协会在16号发出的声明里称，零售行业平均利润率只有2%左右，而银行的刷卡手续费就高达0.5%至1%，与当前拉动内需，扩大消费，减少流通环节收费的国家政策要求显得很不协调。降费方案至今迟迟不能出台，让越来越多的商家对盼望已久的利好政策失去信息。

　　商家：刷卡手续费下调，这样就能多赚点。

　　而对于同样的刷卡降费的消息，银行和金融机构则表现得格外淡定，中国银联最近在接受媒体采访时候只是简单地表示，没有看到细则要等部委网站消息。而众多商业银行对此既没有任何表态，也没有做出相应收费的调整。

　　刘澄(北京科技大学经济管理学院金融工程系教授)：最大阻力来自银行，银行担心降低刷卡手续费影响它的利润来源，推广非现金结算，对整个国民经济加快非现流转加强对企业的资金的流转，起到的作用非常大。如果说是一个双赢过程，不论对商家和银行，但现在整体上讲，银行刷卡手续过高，实际上讲利润过分的向银行倾斜。

　　赵锡军(中国人民大学教授)：最好的就是双方能有一个共识，来接受合理的价格，既能够让业务健康的发展，银行有利可图，消费者也能接受。

　　张鸿：如果真的走到了罢刷的这一步 一定是双输的局面

　　(《央视财经评论》评论员)

　　我相信他说罢刷，也只是表达了一个希望，因为这个负担现在可能对我们来说是重了，而且确实现在刷卡的负担对一些酒店，一些超市在增加，为什么增加？是因为刷卡的人越来越多了，现在很多人钱包里现金越来越少，卡越来越多。而且有一个数据显示，现在刷卡比例每年增加30%。我们原来去超市基本是用现金，但现在小区里边那些小超市都能刷卡，超市已经达到35%，百货、家电这种大宗的是60%，70%，80%，酒店一般来说预定全都是用卡。尤其是酒店业协会以及高端的一些饭馆基本上都是刷卡，所以这个负担在他看来比较大，他有一个比重，一个是房租，一个是人工，一个是电费，说现在排在第四的是刷卡手续费。在这里面，房租他没法跟人家谈，人工他没法这个降人工，因为整个人工成本在增加，电费他恐怕也没法谈，税费我们也在一直在呼吁降低，我也希望真的能够在这一块降下来。现在刷卡手续费能不能降？我把它理解成一个呼吁，而不是强制，如果真的走到了罢刷那一步的话，一定是双输的。

　　这里面一定有多种利益，我觉得现在不清晰的是，我们所有的利益方都有没有公开说话的机会，就是我从去年下半年开始听说要银行卡收费要降低。当时的说法是，公开的说法是要降低75%，80%，所以很多商家说很高兴。今天之所以走到这一步，是因为很多商家觉得和我最初的期望值不一样了，因为那个时候说各个行业有一个统一，但是现在最新的版本，第一，各个行业还是不统一；第二，就是可能要降低的费的比例只有20%到30%，所以商家觉得受不了。

　　向松祚：银行的刷卡费不是商家利润摊薄的主因

　　(《央视财经评论》特约评论员)

　　因为什么呢？我们要详细分析，任何一个行业的利润率的下降，或者说销售收入的下降，你不可能把仅仅占它营业额的2%的这么一个手续费，你认为是一个主要原因。不管是烹饪行业，还是酒店行业，还是零售行业，我们这几年看到，中国所有行业的利润率都在下降，这个下降的原因很多，劳动力成本的上升，原材料成本的上升，主要还是需求的下降，银行卡的刷卡在他们的费用里总共才占了2%，怎么会成为主要原因？首先我觉得这个分析至少是欠客观的；第二，什么是一个很好的商业链条，或者是一个商业的环境，它要做到参与的各方都能够有钱可赚，如果你每一方没有，一方我做这个业务我没有钱可赚的话，那你这个链条就断掉了。

　　我们现在银行卡的这个业务，它的产业链条至少涉及到四个方面。首先，发卡的除了银行以外，还有专业发卡公司，比如美国主要发卡公司是万事达、运通等等，中国现在也开始有非银行发卡，另外还有很多发卡的本身是银行和商家联合的，各种形式很复杂；第二，就是清算支付系统，比如中国银联是里面非常关键一个环节，还有负责在中间收单的，比如说第三方支付的，还有就是商家，至少牵扯到是四方。这四方就好像很复杂的一个高速公路网，它要让这个网很好地运转起来，比如说从发卡行，到支付清算系统中国银联的这个关卡，然后到第三方支付，然后到商家，它必须要谈妥一个很好的分配机制和协调的机制，任何一方如果不满意，或者它在这个里面没有积极性，是运转不起来的，所以不是一个很简单的事。

　　荆林波：刷卡费涉及到多方利益的博弈

　　(中国社科院财经战略研究院副院长《央视财经评论》特约评论员)

　　我觉得刷卡涉及到多方利益的博弈，它既涉及到银行，刷卡机构以及发卡行，还有商户，以及消费者，是个多元的博弈。从目前来看，这个利益的纠结在于，发卡行和结算行之间对商户形成了一个制约，原来的定价权被动地被发卡行和支付行所决定，所以商家目前感觉这个费用在不断地增加，所以我觉得，在这里面商家是有一定的被动性，但并不能作为唯一的理由来抵制。在里面需要商家、发卡行、结算行，坐下来商谈一个比例，从维护消费者，维护商家，以及银行的利益的角度来看，应该是个多赢的格局，而不应该成为一个被动的。

　　向松祚：要创造一个公平地、充分地竞争环境

　　(《央视财经评论》特约评论员)

　　如果你的手续费，总体的服务费率的水平下调，更加方便，对促进消费，对每个人都是有好处的。我强调两点，一个，中国现在银行卡的消费不是费率高，而是我们的这个网络现在还不是很畅通，或者说规模效应还没有起来，居民消费在这里面占的比重，其实全国统计下来还不到20%，因为很多人并不用银行卡消费，不像欧美这些国家早已经超过90%了。

　　在美国，美国金融业最多的时候创造了整个经济体系利润接近50%，因为金融服务涵盖了整个商业服务、工业服务里面很多环节。我们看一个数据，现在美国的花旗银行，银行卡的收入占到它全部金融收入的42%，摩根大通占到61%。而中国的建行是最高的，银行卡收入才占到它整个收入的4%，全国平均加总起来才占到2.9%，其实未来这个空间是巨大的。现在银行业在强调，要提供多样化的中介服务，增加中介业务的收入，这其中信用卡帮助老百姓能够更好地能够消费，实际上是一个最主要的创新领域，我相信银行在这个方面增加技术方面、人力方面的投入，完善这个网络，就像国务院讲的，要总体地把这个网络环境打造的非常好，这不是一家能够完成的，银行在这里面要发挥非常重要的作用，它通过优化这个网络，完善这个网络，降低成本，它就有空间可能进一步把费率给降低一点。

　　我也主张有竞争，其实银行卡本身现在竞争已经很充分了，因为中国的银行加起来有300多家了。现在银行发卡会想很多办法，用各种激励的措施，银行卡本身竞争已经相当充分，但是你可以再竞争，比如像阿里巴巴(微博)，国美，苏宁这些都可以发信用卡。国外发卡最多的万事达，运通，还有VISA，它们也不是银行。就是两点，一个是我们要建立一个很好的生态体系，大家一定要做到共赢，这里面凡是有一家不赢，这个体系就很难运作；第二，必须要让这个市场充分的竞争来发挥作用，没有充分的竞争，就很难知道这个价格，2%合适还是1%合适？就很难说。政府也没有办法说，我来给你定一个价格就是合适的。政府所能做的就是创造一个公平地，充分地竞争环境，让这些商家本身互相之间去竞争，最终形成一个合理的价格。

　　张鸿：关键是商家面对的是一个不可选择的对象——银联

　　(《央视财经评论》评论员)

　　我们不太知道到最后实施的细则是什么，但是我们知道背后也有利益的博弈，也在谈，那我们为何不让它到前面来谈？大家都知道，因为银行肯定还是想收，甚至想多收，这一点都不奇怪，商家肯定想少交这也一点都不奇怪，那大家就来谈好了。

　　现在对商家来说，最不利的一点是什么？它面对的是一个不可选择的对象，银联，你要加入这个系统，你不加入银联就没办法。所以银联就特别强大。我们知道在国外有两个主流的就是，VISA和万事达，当然还有其它运通的。VISA和万事达在美国这几年花了七年的时间结束了一个官司，就是很多商家，包括一些著名的大超市，有七百万家商家一起告他，说有某一项费用贵了，打了七年官司以后，万事达和VISA决定庭外合解，赔偿了72.5亿美元，这是美国有史以来最大的一个庭外和解的和垄断有关的官司。这说明我们双方有博弈权，比如我不喜欢VISA了，我可以去选择万事达，其次，当我选择不了的时候，我觉得你两家搁一块也算是垄断，我告你，用法律来解决这个问题，不是我们回头都去找政府，我不跟你谈，银行也不跟你谈，银联也不跟你谈，反正你有政府，政府给你定价就完了，定多少我执行多少就完了，然后这个博弈变成了一个背后的博弈，不那么公开的博弈，让我们就更看不清楚了。

　　张鸿：一定要让大家有所选择

　　(《央视财经评论》评论员)

　　我们总说天下没有免费的午餐，但是有时候我们总想吃免费的午餐，一定要记住，如果午餐免费了，晚餐一定会贵一点。但是有一个前提就是，一定要让我们有很多的餐馆可以选择，这就是我对这个事情的一个建议。

　　向松祚：要建立一个充分竞争的金融生态

　　(《央视财经评论》特约评论员)

　　我觉得要建立一个共赢的金融生态，要建立一个充分竞争的金融的生态，它还有一个前提条件，就是大家对每一个行业的特性都得有点了解。不能无端的大家互相指责，这其实解决不了问题。银行需要去了解商家成本的结构，到底银行卡在哪些环节，我可以帮助他降低这个成本？比如包括一些固定资产的POS机，这里面的环节有没有可能帮助商家降低？有没有别的办法？

　　(《央视财经评论》栏目播出时间：周一至周五21：55—22：25)