余丰慧

　　中国银监会最新统计数据显示，2011年全国商业银行净利润达1.04万亿元，比上年增加2775亿元。(2月20日《人民日报》)

　　应该说，银行业利润暴增是经过多年改革，我国金融体制逐步完善，银行内部治理结构趋于合理，经营管理能力增强，盈利渠道多元化等内生机理造就的。特别是中间业务收入从过去占整体利润的几个百分点，跃居去年的将近20个百分点。银行业盈利大幅增加首功是来源于改革，这是不容置疑的。

　　然而也必须看到，金融业的改革不彻底或者改革滞后，无形中造就了银行业的暴利。比如，利率市场化机制问题。在银行业的总收入中非利息收入仅占19.3%，也就是说八成多收入来源于利息收入。就是在这两成非利息收入中，其中一大部分也是贷款派生的或者从利息收入上剥离为非利息收入的。其实，利息收入占整个收入恐怕远不止八成多。

　　在现有利率机制下，贷款利率可以浮动，也就是半市场化的，而存款利率是完全管制的，没有任何浮动余地。这就造成作为银行资金来源的存款成本被压得很低，甚至处于负利率状态。目前，一年期存款基准利率为3.5%，而一年期贷款基准利率为6.56%，按照基准利率计算利差高达3.06%。而一般银行都向上浮动一定幅度，实际利差要大得多。而且附件在贷款上的银行顾问等投行收入、售卖金融理财产品收入等五花八门，银行从一笔贷款得到的收入远远不止净利差收入。

　　银行另一大收入来源是中间业务收入。合理的中间业务收入包括给客户提供增值服务，增值理财产品等应该得到的收入，以及银行利用自己遍布全国的物理网点柜台优势代理保险公司、证券公司、期货公司、信托公司、基金公司等产品销售等合理代理收入。但是，许多商业银行却把本就应该为客户提供的一般性结算手段作为中间业务收入的来源，坐享畸高利润，比如，附加在只具备存取款功能的银行借记卡上的收费就五花八门，而且还取消了不收费的存折，使得客户只能选择收费存取款工具。

　　从以上分析可以看出，银行业暴利的承受者主要是两个对象：一是个人客户，二是贷款企业以及个人。作为储蓄者的个人客户，一边被负利率剥夺，一边被银行收取各项费用；作为贷款企业和个人，一边给银行付着利率浮动后的畸高利息，一边还被收取这样那样的直接和间接五花八门费用。银行“两头吃”现象的存在，不能不引起警惕。

　　经济决定金融，金融反作用于经济。笔者忧心的是，如果金融机构从实体经济和消费者身上获取中间利润过多，不但不能促进经济发展，反过来将阻碍经济发展。因为，中间环节的金融从实体经济中吸吮利润过多，实体企业必然“失血”，发展后劲就会越来越弱，最终也将使得银行利润不可持续，还可能酿成企业被银行收取过多利润、被高资金成本“逼死”，难以归还贷款，酿成金融风险。

　　因此，为了国家经济健康发展，为了实体经济尽快走出困境，为了提振居民消费，也为了银行业发展的可持续性，必须遏制银行业暴利，银行业应该大举让利于实体企业、让利于民。

　　要实现这一点，长期措施是推进利率市场化改革，特别是要攻下利率市场化的最后堡垒——存款利率。眼下急需的是提高存款利率，缩小或者取消负利率，适度降低贷款利率，以缩小存贷利差，遏制银行暴利。