导读：我国存款保险制度可能将从小银行开始试点，被认为是利率市场化前奏。经济之声聚焦：如果试点存款保险制度，为什么是利率市场化的前奏？推开利率市场化改革，目前中国是否已经具备条件？利率市场化，将给百姓生活带来什么影响？

　　中广网北京1月12日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，第四届全国金融工作会议对未来的金融工作做出了总体部署，随后央行工作会议也对具体细项做出重点规划。多位研究人士纷纷献策，对工作重点提出了设想和建议，其中存款保险、利率市场化等多个议题成为关注的焦点。存款保险制度，是指银行按一定比例向特定机构缴纳一定保险金，当发生危机时，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障清偿能力的一项制度，这项制度意味着政府对银行的隐性担保将变为以法律形式为主的显性担保，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用。央行在年度工作会上强调，要进一步做好建立存款保险制度的准备工作。媒体的最新报道是，有央行研究局人士透露，一旦这项制度出台，可能会先在一部分小型商业银行、城商行等金融机构试行。而一些市场人士认为，这也许是利率市场化改革的前奏。此前存款保险制度曾经是酝酿了长达10年的时间，这项制度一直难以敲定，原因到底是什么？经济之声特约评论员、北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄认为：

　　刘澄：主要是在中国到底应不应该引进存款保险制度，同时引进存款保险制度，应该哪些人摊薄，这一个长期争论不休的问题。在早年1990年代，很多银行反对设立存款保险制度，因为那个时候主要是国有银行为主，实际上国家信用对这些国有的进行隐性的担保，设存款保险制度的必要性并不存在。第二，反对设立存款保险企业恰恰来自这些国有的大银行，他认为，国有大银行风险比较小，所有银行都参加存款保险了，实际上是国有大银行拿钱补贴中小银行，所以他们不愿意参加，然后因为金融体制能有大银行参与，仅仅跟着小银行设立一个小范围的存款保险制度是无济于事的，是不能够形成很大的资金实力，抵御很大的金融风险的。

　　现在又有一种说法，说建立存款保险制度，这是利率市场化的前奏，为什么呢？刘澄认为这是基于两方面原因：

　　刘澄：我觉得不一定是这个问题，实际上存款保险制度它本身是一个独立的举措，就是要为社会拉起一道安全防护网，但是因为担心利率市场化以后会加大银行业的风险，所以说有人认为在利率市场化之前，认为金融整个体系加上一道保险的网：建立存款保险制度，可能有利于利率市场化的顺利的实施。因为利率一旦市场化以后，金融产品就自主定价了，就可能风险加大了，有的银行就可能好了，也有的银行就可能变差了。

　　很多的老百姓也想不明白这个问题，各家银行存款利率都是一致的，那为什么还要建立存款保险制度的，存款保险制度会给老百姓的生活带来一些什么样的变化呢？刘澄认为这个制度重点关注的是小银行：

　　刘澄：应该说存款保险制度对大银行意义不大，对小银行完全有可能在市场竞争中变得经营困难，最终倒闭破产了。一旦倒闭以后，它资不抵债了，储户的存款谁来给偿付的问题就凹陷出来的，中国以前都采用个案处理的问题，实际上也就是人民银行拿钱处理了，而以后要进行一个规范的破产处理程序，这笔钱谁来出呢？为了保护储户的利益，不能让储户一分钱也取不到，但是也不能够由国家无偿来拿钱，这样就需要一个基金会给得到提供偿付，但到底能偿付多少，是百分之百偿付，全额偿付还是一定额度偿付呢？那么未来的存款保险制度还有待明确。

　　央行在年度工作会议上强调，要进一步做好建立存款保险制度的准备工作，那这是不是意味着存款保险制度推出的时机已经成熟了？刘澄认为这个制度试点准备已经不下十年：

　　刘澄：应该说存款保险制度试点准备说不仅十年了，我记得在1995年左右就开始试点，银行也进行了很多的准备，开始有存款保险处，后来又有金融安全局，现在已经应该建立存款保险制度的基本架构都已经具备了，未来就是说要不要把这个机构从人民银行独立出来，成为一个独立的存款保险公司，应该说基本架构是有的，并且他在讨论说我也参加多少，包括国务院组织的有关存款保险制度，有关事宜研究我是全程都参与了，应该说现在问题就是说万事俱备，只欠东风。

　　最新的消息说存款保险制度可能将会从小银行开始试点，今年会有实质性的动作吗？刘澄认为今年不太可能：

　　刘澄：我认为今年不太可能，首先我也一直主张存款保险是一个大事，老百姓的金融程度也有问题，整个金融体系都有问题，所以必须要先通过从法律上先行，通过一部存款保险法，如果没有法律先试，我们就有可能包括制度上、衔接上，包括我们的存款保险制度职能定位，它要不要有监管权力？都需要法律处理的，如果没有这些东西，那么它很可能就是一个只许出钱，没有实际监管权力的部门。

　　中国人民银行研究局的局长张建华认为，尽管利率市场化是一个大的方向，但是对于金融业的冲击是比较大的，那么监管部门如果要对利率市场化来进行改革的话，还需要考虑一些什么样的因素？

　　刘澄：利率市场化相当于金融业要从计划经济走向市场经济，过去企业很多表现不适应，为什么银行业暴利行业？挣钱模式非常简单，只要把存款组织出来贷出去，但具体说什么价格组织出来、什么价格贷出去，国家都有规定，不用你管。应该说相当讲非常稳定的政策，但是一旦市场化可能组织出来资金了，贷不出去，或者贷出去的价格比较低，倒挂了，那么就可以导致很多企业经营困难，就会导致存款的剧烈的大搬家，因为今天可能在这个银行，第二个那个银行给的利率高，储户就把钱存到另一个银行，会利用资金的转移从而引发金融业的震荡，或者说优胜劣汰的速度要加快了。