中广网北京8月14日消息 据中国之声《新闻纵横》7时35分报道，当你看中一款家庭影院却超出预算怎么办？选择银行贷款？审批时间太长；选择信用卡支付？还款期限太短。还有装修、结婚、旅游这类个人消费，钱不够花可又难向亲戚朋友开口怎么办？

　　从今天开始，一种叫做“消费金融公司”的新机构可以帮你“花明天的钱，圆今天的梦”，而且无须抵押，也不用担保。只要你有稳定的收入，而且收入低点也没关系，审批时间还特短，最快半小时就能搞定。

　　昨天，中国银监会正式发布《消费金融公司试点管理办法》，北京、天津、上海、成都四座城市，按照“一个城市一家公司”的原则进行先期试点，试成了再推广。

　　对消费金融公司的出资人条件有所放宽

　　消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。准备试点设立的专业消费金融公司不吸收公众存款，设立初期的资金来源主要为资本金，在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。这类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。

　　银监会非银行金融机构监管部副主任陈琼介绍说，与征求意见稿相比，正式出台的《管理办法》对消费金融公司的出资人条件适度放宽：

　　陈琼：“我们将试点办法中设立消费金融公司主要出资人的总资产的要求，从不低于800亿元人民币或等值的可兑换的货币，降低到不低于600亿元人民币或等值的可兑换的货币。”

　　市场分析人士指出，符合“800亿元”总资产规模的金融机构基本上为中等规模以上的商业银行，类似苏宁、国美这类零售商难以达到这一要求。正式出台的《管理办法》适当降低发起人准入门槛，有利于吸引民营资本进入消费金融领域。

　　为了防范风险，银监会规定主要出资人仍然要具有5年以上消费金融领域的从业经验，注册资本最低限额为3亿元人民币。银监会没有采纳一些机构和个人提出的适当降低的建议。

　　陈琼：“考虑到消费金融公司部吸收公众存款，且其贷款是无抵押无担保的，信用风险比较高，因此较高的注册资本金是消费金融公司抵御风险的重要防线，有利于消费金融公司稳健运营，3亿元注册资本金与其他非银行金融机构的注册资本金也是相应的。”

　　很适于刚参加工作的年轻人和年轻家庭

　　消费金融公司可以为消费者提供哪些服务呢？陈琼说，对于刚参加工作的年轻人和年轻家庭，信用卡的额度可能较低，不足以支持他们购买心仪的电器、电子产品或满足旅游、装修的需求，但他们未来有稳定的收入来源，他们可选择向消费金融公司申请消费贷款。因为依据《管理办法》，试点阶段，消费金融公司可以办理不包括房屋和汽车的耐用消费品贷款，以及如旅游、婚庆、教育、房屋装修等一般用途个人消费贷款，贷款余额不得超过借款人月收入的5倍。

　　陈琼：“比如说有些年轻人、年轻家庭、还有家用电器需要更新换代的家庭，他当时的收入不够多，他可以利用未来的收入做今天的消费，这样有利于提高他们的生活水平。”

　　1小时内消费金融公司就可以决定是否可以讲几千元到几万元贷给消费者，与商业银行相比，专业消费金融公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活等独特优势，只是利率会稍微高一点。

　　陈琼：“通过提供消费金融，来促进耐用消费品的消费，可以促进相关产业的发展，电器、计算机领域等等，从而促进实体经济的发展。”

　　专家解读：

　　刺激消费不可能完全靠金融实现

　　消费金融公司对大多数中国消费者而言还是一个新名词，但是对老外来讲却并不陌生，据说消费金融公司在欧美已经有400年历史。今天，当这一模式被移植到中国，它是否能达到预期的目的呢？中国之声连线采访了经济评论员马光远——

　　主持人：目前中国从事消费信贷服务的金融机构实际上很少，只有商业银行和汽车金融公司两类机构，消费信贷的品种也很少，主要是房贷和车贷。所以有人就说，消费金融公司肩负两大使命，一是金融创新，二是刺激消费，尤其是第二个使命好象更重要，因为现在金融危机，大家都觉得不能只靠投资来拉动经济。那么，您觉得，我们现在启动消费金融公司，用起来会象看起来那样很美吗？

　　马光远：“从目前来看有刺激消费的作用，这个作用本身究竟有多大，还需要具体看，本身它处在试点阶段；从制度优势来看，并不是很明显，所以还需要继续看，也许它的确是一个看上去很美的东西，但事实结果如何？(还很难说)，因为刺激消费本身并不可能完全靠金融就可以实现。”

　　消费金融引发中国版“次贷”可能性不大

　　主持人：从消费金融公司借钱很方便，不需要抵押和担保，审批时间又很短，最快1小时就能完成，面对的又是中低端客户，不需要你收入有多高，有就行。所以有人就形容消费金融公司的特点是“短频快”。可是这很容易让人联想到现在的金融危机，恰恰正是美国的借贷消费模式最终导致了这场灾难。消费金融公司优势好象又成了它致命的弱点了。我们想知道，消费金融公司在中国启动，会不会变成中国版的“次贷”呢？

　　马光远：“从消费金融公司本身试点的范围来看，目前可能引发这样风险的可能并不是很大。因为我们在相关的制度里面也规定了一些预防风险措施，但是实际来看，因为我们目前这种消费(通过信贷来消费的这种比例)跟美国比较的话，差距还是比较大的。美国90%以上都是通过信贷的方式来进行，我们的比例目前还是非常低的。如果我们消费方面的信贷比例达到50%的话，那么消费金融公司本身可能起的作用比较大。当然它的风险也比较大，目前来看，我们把它的范围面限定在一个，除了房贷，除了车贷以外的其他一些家用品(比如最大的一笔支出可能就是装修)。但是它的额度也控制在一定的范围，所以目前短期来看，发生这种通过过度消费本身发生次贷可能并不太大。”

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