诚信才能赢得商机无限

　　牛娟娟

　　市场经济既是法制经济，又是信用经济，没有健全的信用体系，市场经济就不可能健康发展。稳定可靠的社会信用体系是现代市场经济有效运行的重要基础之一。近日，中国人民银行副行长苏宁在做客中央电视台《对话》栏目时再次重申了信用的价值。

　　目前，我国正逐步迈进信用社会，“信用”二字将对发展的中国产生越来越深远的影响。苏宁指出，信用是一种财富，信用无价。北京大学金融与产业发展研究中心的专家指出，信用“无价”很好地说明了信用的重要性，在未来的中国，信用的作用将进一步彰显，人们的社会经济生活都离不开信用，“信用”意味着一种新的生活方式。也正因此，信用，这一“无价”的财富带来的将是实实在在的、可以衡量的、“有价”的经济和社会效益。

　　近年来，央行不断加快个人和企业征信系统建设。据了解，现在人民银行的征信系统中已记录了6亿个人的信用记录，通过这个记录，可以展示每一个人的信用报告。2005年底，企业信用信息基础数据库顺利实现主要商业银行联网试运行，并在上海、天津、浙江、

福建4省市提供实时查询服务，2006年上半年实现全国所有商业银行和有条件的农村信用社全国联网运行。

　　有关专家指出，征信系统的建设可以给个人、金融机构、企业以及整个社会带来益处。对个人来说，个人信用记录就像自己的经济“身份证”，拥有良好的信用就等于有了无形的资本。目前我国部分城市在审核个人

住房公积金贷款申请、审核个人住房公积金贷款担保人时都要查询个人信用报告。此外，在申请信用卡和申请银行贷款时，每天查询个人信用报告平均为30万次，最高时一天达60万次，征信系统在人们的经济生活中发挥着越来越重要的作用。

　　对企业来说，重视自身信用对于中小企业融资和发展是一个非常重要的前提。业内人士指出，很多中小企业拿不到贷款，主要因为这些企业没有意识到信用的重要性，平时缺乏对自身信用情况的关注和良好信誉的积累，关键时候拿不到贷款也就不足为奇了。自人民银行开始组织建立中小企业信用体系至今，已为50多万户中小企业建立了信用记录，其中已经有3万多户拿到了银行贷款。除了融资获益外，企业在发展合作伙伴时也需要借助于征信系统。很多企业只敢跟熟人做生意，因为风险小，但这样一来经营规模很难扩大，经营范围和区域也受到了限制。有了征信系统，做生意可以直接要求对方提供信用报告，风险降低了，业务也做大了，征信系统让企业的生意跨出了地区、跨出了省。

　　以往，如何有效防范和控制贷款风险一直是商业银行信贷工作的难点。如今，企业征信系统已成为商业银行防范贷款风险的一个重要工具。招商银行的有关人士告诉记者，现在商业银行在发放企业贷款的时候，都离不开企业征信系统了。此外，个人征信系统的建立也有助于防止蓄意欺诈，骗取贷款，或到期不履约等行为，减少了商业银行的损失。

　　建立完善的征信系统，对于完善市场经济体制、改善金融生态环境、维护正常经济秩序、促进信用经济健康发展、建立

和谐社会具有十分重要的意义。“信用”是区域经济竞争中“软实力”的重要内容和标志，良好的信用意味着更多的发展机遇。其次，良好的信用环境有助于推进社会主义新农村建设。一直以来，农民贷款难问题和中小企业贷款难问题困扰着我国经济发展。专家指出，农业生产自身的特点和中小企业发展特征，客观决定了对其提供贷款的“高风险”性，这就更需要有良好的信誉作担保，未来解决农村地区资金供给不足和中小企业贷款难还得从信用建设着手。再次，近年来国家陆续将企业环保情况、是否有拖欠工资、是否存在违法违规行为等信息纳入全国统一的企业信用信息基础数据库，这些信息成为商业银行审办信贷业务的重要依据。业内人士指出，这些细节进入征信系统有助于从“资金”这个源头上根治企业存在的顽症，通过改变企业的行为来解决现存的社会问题。

　　专家指出，诚信是道德范畴和制度范畴的统一，诚信缺失的根源在于制度的缺陷，未来完善信用体系建设应以制度建设为突破口。诚信需要制度进行有效监督，同时也需要形成守信激励和失信惩戒机制。

　　市场经济的应有之义就是要建立良好的信用体系，让信用成为经济生活的护航者。随着诚信理念的深入人心和信用系统的日益健全，加之必要的制度保障，诚信的中国，必将商机无限。