06诺贝尔和平奖对中国农村金融改革的启示

　　尤努斯获诺奖启示中国农村金融改革

　　郭田勇

　　10月13日，继经济学奖之后，2006年诺贝尔和平奖再度爆冷，曾被媒体普遍视为热门人选的芬兰、印尼等国政要均未能如愿，而事先并不被看好的穆罕默德·尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行(也称“格莱珉银行”)获此殊荣。

　　结果似乎出人意料，但细揣其中缘由，一直在国际上享有“小额信贷之父”美誉的尤努斯教授获此奖,也可谓实至名归。正如评委会在颁奖文告中所称，“持久的和平只有在大量人口找到摆脱贫困的方法时才成为可能”。尤努斯教授和他所创办的乡村银行通过开展小额信贷业务，使孟加拉国大量的穷人脱离贫困，从而为从社会底层推动经济和社会发展做出了杰出贡献。

　　当前，贫富差距悬殊、城乡发展不平衡也是我国社会面临的主要问题。发展县域经济、提高农民收入是新农村建设的首要问题，也是构建社会主义

和谐社会的重要落脚点。而如何改革与完善农村金融体制，又是解决这一问题的重要保障。在这方面，尤努斯教授及其领导的乡村银行或许能给我们不少启示。

　　一提起农村金融业务，不少业内人士都会有不挣钱甚至亏损的感觉。近些年，农村信用社、中国农业银行等机构相对较差的经营业绩似乎也印证了这一点，因此，我国不少商业银行已纷纷将其业务从农村地区撤出。但尤努斯教授却为此提供了一个有力的反证，乡村银行的贷款户从1983年成立之初的几万户,达到目前的600多万户，2005年其发放贷款8亿多美元，还款率高达99%，盈利达1521万美元。出色的经营绩效告诉我们，农村金融业务的发展空间是广阔的。

　　但农村金融机构要实现服务农村和自身盈利的双重目标，也并非易事。关键要创新业务品种，探讨建立真正贴近“三农”的银行信贷机制。当前和今后很长一段时间，我国农村都不会实行土地私有化和住房商品化，因此，农民贷款时就缺乏可用于抵押的物品。但实践中，各金融机构出于控制风险的考虑，又普遍重视贷款人的硬条件，对抵押、担保等条件要求很高，这也是我国农村金融业务长期踯躅不前的重要原因。

　　尤努斯教授的乡村银行却突破这了一限制，他们通过整贷零还、小组模式、随机回访等一系列风险防范措施，在无需抵押和担保的情况下，保证了资金的安全性，为盈利创造了条件。特别是，乡村银行将5至10个贷款户划分为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估，互相鼓励、互相监督。正是这种内生性的激励机制替代了抵押担保制度，成为乡村银行取得成功的重要因素，而这无疑对我国农村金融机构的业务创新具有重要的借鉴意义。

　　值得注意的是，尽管尤努斯的银行每年都为几百万人发放数亿美元的小额贷款，但他们却从不采取资助或施舍的方式，即使对乞丐也不例外。这从效率角度说明了“授人以渔”比“授人以鱼”更具正向激励，也侧面反映了建立以市场化为导向的农村金融运行机制的重要性。

　　因此，我国金融业应抓住社会主义新农村建设这一有利契机，以贴近和服务“三农”为标准，对农行、农信社、农发行、

邮政储蓄等农村金融机构从产权制度、经营管理、业务模式、产品种类等方面进行大胆的改革与创新，以真正形成功能完善分工合理的、市场化与竞争性的农村金融服务体系。(作者为中央财经大学中国银行业研究中心主任)