县域经济发展有赖金融支撑

　　王红 王秀 王德平／文

　　近年来，发展县域经济已被列为建设和谐社会的重要议事日程。然而，由于受区域经济资源的制约和社会环境等诸多因素的影响，金融支持县域经济发展的投资力度减弱，使县域经济发展失去了强大的资金动力，制约瓶颈有待突破。

　　主要的制约因素来自以下几个方面：

　　从县域经济自身来看，一是企业规模小，投资缺乏大项目；二是资源开发型项目多，科技含量低，附加值不高；三是投资力度不大，发展后劲不足；四是缺乏资本、人才、技术，产业规模小；五是投资的平台不足，缺乏招商投资的吸引力。微观上分析，多数企业自身运作特别是财务管理不规范，透明度差，这影响到金融对企业信用状况和贷款安全的正确评价。部分企业自身改制不彻底，产权仍不明晰，资产负债率高，银行顾虑重重，不敢投放信贷资金。另外，相当一部分县域企业污染严重，达不到经济规模，市场前景暗淡，处于微利和亏损状态，明显不符合贷款条件。同时，县域企业一般资产规模较少，缺乏有效的抵押、质押物，也难以得到其他企业的担保。部分民营中小企业采取租赁国有或集体资产的方式经营，只有资产使用权没有所有权，这些都影响到银行放贷的信心。

　　从外部环境看，县域信用环境堪忧，金融债权的保全和维护问题多多。首先是个别基层政府地方保护主义思想严重，助长了一部分企业恶意逃废银行债务。有些地方政府为了地方经济发展，要求金融不断加大信贷投放力度；而当银企间遇到债务纠纷时，却往往片面考虑企业利益；对于支持金融机构维护债权工作，说的多，做的少。企业改制过程中逃废银行债权现象时有发生，造成银企关系紧张，不仅挫伤了金融部门信贷投放的积极性，而且造成了本地资金的大量外流。其次是部分地区办理资产抵押担保环节多、收费高，也是银行和企业普遍反映的问题之一。有的地方规定，抵押资产的评估只能到政府相关部门办理，其他评估机构的评估不予办理登记。办理资产抵押一般要经过财产评估、登记、保险、公证等手续，涉及工商、保险、公证、房产等多个部门，并要提供多种报表、资料，且各种登记评估的费用偏高。而且，抵押登记的期限与贷款抵押合同期限不匹配，抵押登记的有效期限一般为1年，期限超过1年的抵押贷款，就需要再次进行评估并承担评估费用，这些均加重了企业负担。

　　从金融方面来看，近年来，一是国有商业银行改革了信贷管理体制，上收了贷款审批权，减少了基层支行的授权额度；并普遍实行经营战略转移，信贷投放向中心城市、优质客户集中。在这种经营战略主导下，银行贷款投放集中于少数重点企业，而对乡镇工业、特色农业生产及农业深加工等企业发放的贷款却寥寥无几。二是对授信对象的条件要求较高，加之目前社会信用担保信誉度不高，担保能力不足，各金融机构只对符合条件的抵押类贷款予以关注，对信用担保贷款慎之又慎，这都直接影响到金融对县域经济的投入。三是农村信用合作社一直处于超负荷经营状态，资金运用的重点是支持以“三农”为主的农村经济，由于受自身资金实力的制约，对项目投资难以顾及。四是邮政储蓄资金的外流，又进一步分流了当地的资金资源，对信贷投入产生了一定的消极影响。

　　突破这些制约因素应采取积极的对策，才能充分发挥金融支持县域经济发展的作用。

　　首先，进一步完善信贷管理体制，建立适合县域经济发展的信贷运行机制。合理确定贷款的正常损失率，减少中间环节，简化贷款手续，灵活运用利率杠杆，按照区别对待的原则，创造条件增加信贷投放；同时立足地方实际，积极开发开办新的金融业务和产品，切实提高对县域经济的金融服务水平。

　　其次，健全融资担保机制，组建产权明晰、市场化运作的股份制或民营担保机构，探索建立健全县域企业融资担保机构或基金及资产拍卖转让市场，解决县域中小企业担保难问题。

　　再次，努力创造和改善社会信用环境，增强诚信度，克服部门利益和短期行为，支持对银行合法、合理的债权保全要求；尽快建立统一的个人、企业信用征信、评价体系，为增加信贷投放和加大投资营造良好的社会环境；县域中小企业要规范经营行为，不断增强依法合规经营意识和诚信意识，健全财务报表，提高财务成本管理的透明度，努力提高管理规范化水平，强身健体，为银行增贷提供一个良好的基础和真实可靠的信息来源。

　　同时，建立县级金融机构支持县域经济发展的考核奖励制度。从促进地方经济发展和激发辖内银行业金融机构投资的热情出发，地方党委政府一方面搞好项目推介，做好银企对接工作；另一方面对金融机构实行按年度贷款增量给予适当奖励的政策措施，以充分调动金融机构更好地支持服务于县域经济发展的积极性。

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