童大焕

　　面对高达70%的住房公积金“沉睡”，甘肃的职工感叹贷款难；公积金管理机构却称受商业房贷挤压，有款却贷不出去；学者则建议重新思考公积金管理中心的定位，将带有行政色彩的事业机构，改造成政策性的住房金融组织。(《工人日报》11月29日)

　　住房公积金“沉睡”是自有住房公积金制度以来全国共有的现象，截至2008年末，全国住房公积金缴存余额为12116.24亿元，沉淀资金过万亿元。为提高住房公积金使用效率，并拓宽保障性住房建设资金来源，有关部门联合出台意见，让住房公积金中的闲置资金，用于支持保障性住房建设。缴存住房公积金的中低收入住房困难职工，可优先购买或租赁。目前，该办法已经在上海、北京等地开始试点。

　　但这样做面临理论和现实的两大难题，理论上，住房公积金是缴存人的钱，公积金投资必须获得法律的许可。管理中心只能被视为临时代管机构，并不应该具有支配其资金的权力。现实中，用公积金余额建设经适房、公租房、廉租房等等，万一市场不认可，就有可能危及资金安全。

　　住房公积金大量沉淀，与在一手房市场被开发商和商业银行共同挤压有关。许多开发商把楼盘(土地)抵押给银行获得前期贷款，后期再用预售给房屋业主的按揭房贷进行置换。由于住房的个人按揭贷款是银行的优质业务，因此一般银行也会要求“垄断”在他们那儿获得前期贷款的开发商的购房者贷款资源。这是一种无可非议的竞争制度。

　　与其说住房公积金大量沉淀是被商业银行打压的结果，不如说是被公积金管理部门自我打压的结果。这在二手房领域格外明显。鉴于一手房市场越来越离谱的高价格，许多购房者纷纷转向了二手房，但二手房申请公积金贷款往往会遇到意想不到的麻烦。商业银行贷款手续简便快捷，而公积金贷款相对刻板、机械。在北京，有国管公积金和市管公积金之说，用国管公积金买房，必须先过完户，才能申请贷款。因此，二手房出售方基本不愿意把房子卖给申请国管公积金贷款的人。

　　导致住房公积金大量积压的另一原因，是画地为牢。商业银行的资金可以在全国范围内调拨平衡使用，而住房公积金基本上只能限于一省、一市甚至一个县内使用。比如你人在北京，想在外省的老家买套房子孝敬老人，想用在北京缴存的公积金，那是万万没门的！

　　公积金贷款的优势是明摆着的：按揭成数高，利息负担低。如果在二手房贷手续和打破区域限制上向商业银行看齐，公积金管理中心的巨额沉淀资金，将能圆更多人的买房梦想。

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