姜山

　　尽管遭遇银行业的强力反对， 但美国参众两院仍然先后以压倒优势通过了有关信用卡改革的法案，并在上周五经奥巴马总统正式签署后获得最终确认。该法案限制银行突然提高信用卡利率和隐含费用，除了极少例外，禁止向18岁以下的未成年人发放信用卡，在对21岁以下的申请人发卡时，必须得到申请者本人有能力还款或者父母愿意替其还款的证明，要求银行必须对信用卡有关的循环利率条款、消费者在采用最低付款额方式还款时所需要支付的利息等做明确披露，以使消费者了解到采用这一方式所需要支付的全部金额。

　　作为信用卡的发源地和使用信用卡最为广泛的国家，“卡奴”遍地，已成美国社会生活中的普遍现象。2008年的人均卡债超过8000美元，大量的滥发信用卡造成了严重的违约问题，在金融危机爆发后矛盾越来越尖锐，今年一季度的美国消费者信用卡违约率达到6.5%，远高于一年前的4.8%。4月，全美信用卡债的违约再度创下新高，运通、花旗、美银和富国银行的相关呆账均达到两位数，全年预计亏损可能高达750亿美元，使信用卡贷款成为继次贷后的新金融黑洞。飙升的信用卡违约率已成为美国金融业新的心腹大患，如何规范信用卡行业，使之今后的发展能够平稳顺畅而不至于对经济造成过大的负面冲击，因此广受社会关注。这次的提案正是从这一角度出发，以期使消费者清楚了解使用信用卡负债消费的后果，减少还款能力波动大的低收入者和学生的刷卡消费数额，从而改善信用卡的使用环境，降低今后的信用卡违约率。

　　自2003年以来，信用卡业务在中国进入了高速成长期，截至2008年6月底，中国信用卡发卡量达到1.3亿张，同比增长83.6%，信用卡信贷总额达到6931.73亿元。在信用卡发卡快速增长的同时，信用卡不良率也在逐步上升。据统计，我国近两年的信用卡违约率为1%左右，而受到金融危机的影响，信用卡的不良率在今明两年可能上升到3%至4%，在各家上市银行的2008年年报和一季报中，这一趋势已有确切的显示：招行的信用卡不良率达到2.77%，深发展则为1.39%。据上海银监局披露，2008年底上海信用卡发卡量已达人均2张，不良贷款率为2.42%，同比上升0.76%。毫无疑问，信用卡正在逐渐成为中国银行不良贷款的新增来源，对此必须予以足够重视。

　　造成信用卡不良率激增的主要原因在于，经过几年的信用卡推广，城市中的白领阶层持卡量已接近饱和，大量银行业务员为了完成指标，盲目扩大发卡目标人群，于是，高校学生、低收入者都成了主攻对象，甚至出现伪造客户资料以期提升发卡审核率的现象，而发卡行在“跑马圈地”的指导思想作用下，变相纵容和鼓励这一趋势。以高额度办卡的方式吸引更多消费者办理多张信用卡，对于信用卡的审核逐渐流于形式，完全突破了监管部门有关信用卡单人授信限额的规定，无形中加大了信用卡违约风险，也为违规套现等非法活动的展开提供了更大的平台。

　　众所周知，学生和低收入群体的收入来源渠道单一，还款能力有限，在过度的提前透支消费后缺乏足够的资金来源偿还卡债，而信用卡的循环利息制度又将使采取最低还款额方式支付贷款的消费者陷入长期为银行打工的窘况之中，一旦由于经济环境变化造成收入锐减，这部分的信用卡账很容易成为坏账，不仅造成信用卡使用者的信用记录受损，更对银行金融体系的稳定形成了新的威胁。

　　今天，信用卡最大使用国的美国已不堪卡负，正在采取了种种措施以避免“卡奴”的大量出现，那么，作为一个信用消费体系尚不健全，民众对于信用卡负担的认知度仍有不足的中国而言，是否也该采取同样甚至更为严格的信用卡审批和使用条件？

　　(作者单位：东航金融)

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