易宪容：按揭断供话题根本无从谈起

　　易宪容

　　对于居民住房按揭贷款断供问题，这几天媒体炒得火热。但是即使是在深圳，也是极个别的现象。因为断供必要的条件一是房价下跌的市值远低于购房者要支付的按揭，这时贷款个人才有意愿停止向银行还贷款，即断供；二是个人支付按揭贷款还款能力完全丧失，如果个人还款能力没有丧失而不归还银行贷款，相应的商业银行一定会通过法律途径追讨，不是个人想断供就可断供的；三是断供最大的受害者是断供的个人，只有收益远远大于成本时，断供这种行为才会发生。

　　那么，我们来看上述几个方面的条件。如果房价没有下跌，哪里会出现房价市值低于购房者所要支付给银行的按揭贷款的价值呢？如果这种情况不出现，哪里来的按揭贷款断供？即使今年以来深圳房价一直在下跌，但就目前来看，达到这种情况的还是比较少。从国家公布的数据来看，当前掀起这轮断供讨论的意义不大。

　　二是假定房价快速下跌，也不是个人想断供就可以断供的。如果个人有能力还款而恶意不还款，那么他一定会受到银行起诉。而且，个人断供后的官司频繁，可能比不断供的成本还大。

　　三是个人断供最大的受害者是自己，如果居民轻易地断供，所要承担的损失将是巨大的。他不仅要承受已支付首付的损失，要承受已供按揭的损失以及住房交易费用的损失，而且会严重损毁个人信用记录。可以说，在逐渐完善与发达的银行个人信用体系下，个人信用不良记录将给个人未来生活及商业活动带来诸多障碍。在这样的情况下，断供个人的损失包括了有形与无形的、现在与将来的，综合在一起将是巨大的。因此，没有哪个购房者(消费或投资)会轻易选择按揭贷款断供的，因为其付出的代价与成本太高。

　　总之，最权威的数据表明，国内房地产市场的大势，并非像一些房地产开发商叫嚷得那样严峻，反之，房地产市场价格上涨还在进行，只不过上涨幅度小了一些。而如果房价不大幅度下跌，断供问题也就根本无从谈起。

　　本文作者为中国社会科学院金融研究所研究员

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