信用卡生态圈:宝藏周围是陷阱

　　采访=本刊专题部　　撰文=许凤婷

　　信用卡发卡量已从2003年年中的300万张，增长到了2007年年底的近亿张。那些在又一轮夺食中胜出，或是在又一轮觅食中存活下来的玩家，用自己的血和汗，在信用卡的丛林中书写下一行行法则。

　　四月，比利时小城安特卫普，Joyce刚刚用信用卡买下一个手包，正准备签名，手机响起。这个电话来自于她的信用卡的发卡行——国内一家规模不大的商业银行。电话那头的客服小姐和她确认刷卡的是不是她本人，随后还问询了她下一步的行程。于是在接下来几天的购物中，Joyce再没有接到过类似的电话——由于和约定行程一致，银行默认刷卡人正是她本人。

　　“第一次，国内的银行给我带来了贴心的惊喜。”Joyce从2000年起开始使用信用卡，曾经尝试过不下五家银行的服务。然而或许她并未意识到，向她打来电话的客服小姐，并非这家银行职员；或许她亦未意识到，从刷卡到电话铃响起这几秒钟，关于她个人的一系列信息数据已经通过多家公司的系统和工具，被进行了多次分析。

　　或许Joyce更未意识到，要实现这“第一次惊喜”，中国的信用卡走过了20多年的风风雨雨。

　　“到2013年中国信用卡行业的整体利润将达到130亿元人民币”，麦肯锡咨询公司在2007年底发布的调研报告中称。该报告认为到2013年，中国信用卡市场将实现盈利。

　　然而除了银行之外，从后台系统和工具供应商，到非核心业务的外包商，再到与信用卡跨界合作的异业经营者，信用卡产业链的觅食者大军越来越浩大，竞争也越来越残酷。整条产业链上每一环都商机无限，但都险象环生，一场场以生死为代价的掘金比赛正在上演。

　　上一次中国信用卡取得重大突破是在2003年，许多业内人士甚至将2003年定义为中国的“信用卡元年”。五年过后的今天，格局发生了翻天覆地的变化。信用卡发卡量已从2003年年中的300万张，增长到了2007年年底的近亿张。这些在又一轮夺食中胜出，或是在又一轮觅食中存活下来的玩家，用自己的血和汗，在信用卡的丛林中书写下一行行法则。

　　法则一：一脚油门一脚刹车

　　不能兴风作浪，就要随波逐流

　　一脚油门一脚刹车，这不仅是政府在金融业采取的策略，也是该行业包括银行在内的众多觅食者的求生之道。

　　“现在我们全面进入转型时期。”招商银行信用卡中心总经理仲跻伟近日在接受本刊采访时说道。从2002年发第一张卡至今，这家银行的信用卡发卡数量超过了2千万张。就发卡量计，在同行内已经遥遥领先。2007年，招行信用卡当年新增的就达1034万张，超过之前几年发卡数量的总和。去年9月，仲跻伟就看到了招行发卡量的迅猛增长势头，并坦陈当时“十分担心”。招行信用卡去年原计划年增长600万张，超长原计划40%的数量增长，为其后台支持系统以及员工的心理上带来了巨大的压力。

　　“当时想刹车还不能一下刹住，”仲跻伟回忆去年秋天的情形，“只能顺势引导，否则可能会人仰马翻。”这已经不是招商银行第一次遇到这样的情形。2005年，招行就遭遇了一次“CallCenter危机”，当时也是由于发卡量剧增，远远超出其系统可支持的限度所致。据悉当时招行用3个月挽回了危机，而“跑马圈地”的脚步仍未放慢，直到去年年底。五年来，招行信用卡的发展历程，完全可以被看作是国内信用卡发卡机构的一个典型代表。

　　在仲跻伟的计划中，招行信用卡的下一次飞跃将在三年后发生，“我敢肯定地说，一定会有另外一到两家也取得飞跃。而且他们会经历和招行信用卡一样的成长曲线。只不过我们会比他们快一到两年。”仲跻伟说。

　　法则二：火眼金睛，辨别金矿

　　概念可以拗口，含金量不能打折

　　夏先生是北京的一名出租车司机，在他的车钥匙上，挂着两张招商银行“MSN迷你信用卡”，这是他在首都机场排队候客时办的。

　　“反正等着挺无聊的，填一张表还能领一个杯子。”从来没使用过MSN或其他任何网络聊天工具的夏先生，一下子办了两张，两年来却一直处于未激活状态，倒是成了夏先生的时髦钥匙链。

　　在国内信用卡跑马圈地最为兴盛的时期，银行的大量发卡业务被委托外包给一些第三方公司进行处理。如今已很难考证夏先生的“信用卡钥匙链”是经由哪家公司的业务员发出，但可以肯定的是，如果一家公司的领袖像他们的发卡员一样盲目，这家公司很难活到今天。

　　曾经昙花一现，然后倒下的一批信用卡外包业务“先烈”的名单包括但不限于：台湾俊丰、龙信丰、联银、天马、卡盈......

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