个人征信系统别成霸王条款

　　陈才

　　律师董正伟指出，在现实中，不少人被银行或者电信企业、社保机构单方面纳入不良信用记录，信贷权利因此已经受损，而当事人对此却浑然不知。这正说明了现行的个人征信系统存在缺陷。对此，央行有关部门负责人诚恳表示，将采纳各方建设性建议，促进个人征信系统良性地持续向前发展。(4月23日《北京晨报》)

　　近年来，随着个人征信系统的不断完善，越来越多的市民开始感觉到个人信用对其经济生活的影响。截至2007年年底，全国个人征信系统共收录了近6亿名自然人的信用信息。今年4月10日，人民银行征信中心个人部一位负责人透露，除了个人结算、个人信贷等银行信息外，个人公积金缴交、社保养老保险、电信欠费、养路费缴交等六大类信息都将被纳入全国个人征信系统。换言之，今后任何一项不诚信的记录都有可能被永久记录在个人征信系统中。

　　应该承认，市场经济的本质是诚信经济，征信体系建设是市场经济健康发展的基础性工作，对此每个公民都应该支持。然而，对个人征信系统的置疑却一直没有停过，有人甚至称“个人征信系统越来越霸道”，何以如此？就我个人的而言，我想不通的是，为何事关诚信大事的个人征信系统要让银行——一家与个人信用有利益关联的商业机构来操作。

　　在市场经济条件下，银行与储户是服务与被服务的关系，都是平等的市场主体。在法律关系上，储户与银行之间是储蓄存款合同关系，双方是平等的民事主体。那么说到诚信，就绝不只是储户方单方面的义务。在现实中，由于银行方面的垄断和强势，储户的利益被冒犯或侵害的情况屡有发生，“不诚信”的许多时候也包括银行。因此，个人征信系统让银行来建无异于让银行“既当运动员又当裁判员”，其公平、公正性是大可置疑的。

　　当然，笔者反对个人征信系统让银行建，并不是说商业机构就不能建立个人征信系统。国际上个人征信系统主要有两种：公共个人征信和私营个人征信。公共个人征信系统主要存在于欧洲国家，如法国、德国等；美国、英国等则建立了私营个人征信系统。世界上有许多著名的个人征信企业，如英国的意伯利公司，现在拥有两亿人的数据库，年产值超过15亿美元。另一家美国的征信公司，有1.9亿美国人和1500万加拿大人的客户资料。他们都运作得相当好，而且提供个人信用记录也相当权威、可信。

　　说到个人征信系统，去年任志强有一段话特别“震撼”：“个人征信系统是个流氓行为，一切评价权垄断在银行手中，什么入征信体系什么不入都由银行说了算，银行说你没信用，你从此就有欺诈污点。”一个尴尬的事实是，一边是对个人信用要求越来越高、范围越来越广、污点消除越来越难，另一边却是银行经常出错(部分“信用污点”也与银行的不作为有关)，让征信系统变成了对公众单方面的约束，对银行信用却缺乏监管。

　　笔者认为，个人征信系统可以由国家的相关部门来建立，也可以由企业或其他民间组织来组织、搜集和发布，但征信机构一定要体现超脱性、利益非关联性，并且处于严格的监督之下。而且，最关键的问题是，还要尊重公众的知情权，不仅要方便公众查询，还要保障公民对个人信用记录进行置疑、申诉以及矫正的权利。否则，个人征信系统就可能变成一个不受欢迎的“霸王条款”。

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