通存通兑怎么成了痛存痛兑

　　今天，北京14家银行开通跨行通存通兑业务已整整一个月。据本市一家大中型股份制上市银行的工作人员透露:截至12月17日，该行遍布京城的90余个网点办理通存通兑仅350笔，平均每个网点不到4笔，“只占所有业务中的极小比例”，这也是京城各家银行的一个缩影。为了让客户少排队快办事、同时银行业务也可提速的通存通兑，怎么就成了不受人待见的“痛存痛兑”？

　　现场 宁可排队也不通存通兑

　　上午10时，民生银行西长安街支行。

　　“您去别的银行取才收钱，好像应该是按对方行的标准收。”工作人员听说记者要办通存通兑，显得有些犹豫——类似现象并不只在这里发生，记者发现，多家银行工作人员对通存通兑业务还不太了解。

　　“您前面还有10位客人。”来存钱的孙女士又要等上一会儿了，记者询问为何不用通存通兑，她摇了摇头:“我才存多少钱？不值。”“又要去开户行填表，又得交钱，那还不如排会儿。”排在后面的李女士接了话茬儿。

　　“老百姓时间没有那么值钱”

　　张大爷一早就来到工商银行西单支行取钱，虽然需要排队，但仍表示不为通存通兑所动:“听说手续费特贵，为了省工夫搭那么多钱，心疼。”

　　从事建筑行业的王冉给记者算了一笔账:目前银行活期存款利率为0.81%，而通存通兑一次就要1%的手续费，“存上一年的利息都办不了一次业务，这也太不划算了。”

　　如今，年轻人更倾向于使用ATM办理存取款业务，需要转账也会使用网上银行。而中老年用户则不在乎多等上一段时间，“说实话，咱老百姓的时间没那么值钱。”李女士的话说出了很多人的心声。

　　追问 定价依据靠不靠谱？

　　［提问］每笔业务收取1%手续费并设有最低收费。谁应该来定价？凭什么这样收费？

　　［回答］国家发改委服务价格处的工作人员表示，通存通兑项目价格并不需要通过发改委审查，“这是按照现行规定来执行的。”在中国人民银行的相关文件中记者查到:对于尚未明确政府指导价格的业务，由各银行按照市场化原则自行确定。”

　　那么银行是如何定价的呢？在上面提到的那家股份制上市银行，工作人员透露，目前通存通兑的成本主要由三方面组成:央行小额支付系统的使用费用、银行资源成本和可能产生的业务流失，但定价并无明确的计算公式。

　　经济学家易宪容则表示:“银行所说的资源成本并不能简单地与其他业务剥离开，而支付给央行的使用费用实际上也是相当低的。”各商业银行利用国有资源建立的网点及设施，并不应将成本计算到储户头上。

　　［快评］稍微了解一些经济学原理的人都知道，市场价格的形成与企业经营成本毫无关系，而是直接受到市场供求关系的制约。可银行的什么跨行查询费，什么通存通兑费，哪个定价时看过老百姓的脸色？就一个字:牛！牛归牛，至少别老拿成本定价法说事儿，不好使了。

　　收费对象找没找对人？

　　［提问］工商银行最高收费每笔200元，而光大银行等小银行每笔仅50元。差距从何而来？高额费用该由谁埋单？

　　［回答］中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析，开办通存通兑意味着银行资源共通，而大银行的利益会受到明显损害:一方面增加了大银行的业务量和营业成本，另一方面付出巨大人力物力建立的营业网点将为小银行所用。单纯从道德层面约束企业行为并不现实，行业自律在市场竞争中应起到更重要的作用。“各个银行间应建立结算机制，通过业务量统计，内部进行成本协调。”

　　［快评］小兄弟占老大哥的便宜，免费使用别人的资源，用经济学术语讲叫作“搭便车”。可老大哥再怎么不干，挥起的板砖也不能伤及无辜啊？毕竟老百姓是你的衣食父母吧？与其这样，还不如想办法找蹭车人收票钱。

　　走出僵局要不要听证？

　　［提问］通存通兑，因高额费用让人望而却步，未免可惜。如何才能解决目前的收费高问题，谁来做“解铃人”？

　　［回答］“最重要的问题不是定价，而是如何建立公开、透明的定价机制，利用合理的机制约束银行。”易宪容在采访中一再强调，对于涉及民生的银行业务定价，政府应广泛收集大众与专家的意见并制定相关的定价规则。

　　“通存通兑收费政策应当纳入政府指导价的管制范畴。”中国人民大学商法研究所所长刘俊海认为，央行和银行业监管部门应召开价格听证会。

　　［快评］经济学中有一个概念叫“溢出效益”，意思是说有些市场交易不光对买卖双方有利，对其他人也有好处。可让不花钱的人也能受益的事儿，没有多少人愿意去干，往往市场供应不足。这时就需要政府来做“推手”:或者由政府直接干，或者由政府出台制度保证大力推广。总之，政府该出手时得出手。实习记者 吴楠

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