跨行通存通兑为何行不通

　　四川新闻网-成都商报讯

　　一项旨在便民的举措偏偏遇冷

　　偏高的收费标准是如何出台的

　　这一标准是否有可能适当下调

　　12月1日，新浪网对小额跨行通存通兑的调查已持续了两个星期。在接受调查的13300人中，愿意使用该业务的占53.69%，超过了半数。但另一项有99228人参与的调查显示，94.5%的人嫌手续费过高。

　　这项被央行视为可与“ATM每日取款限额上调”媲美的便民措施，原本以为会招来阵阵喝彩之声。可事与愿违，系统开通两周来，已申请开通这项服务的市民寥寥无几，办理业务的更是少得可怜。

　　是什么原因让央行费力打造的个人小额支付系统没人买账？

　　现状调查

　　过半人想用 但真正办理的很少

　　11月19日，人民银行对外公告，称小额支付系统跨行通存通兑业务在全国范围内已正式开通，市民在开户行签订服务协议后，就能在各家商业银行的试点营业网点办理跨行存取款、转账等业务。据悉，随着业务的推进，跨行通存通兑将涵盖所有营业网点。

　　消息一出，引来各方关注。媒体纷纷大篇幅报道，商业银行也在营业网点张贴通知，向来往客户进行宣传。

　　在成都，17家商业银行(含农村信用社)的900多个网点率先试点。开通当天，记者挑选了几家银行的试点网点了解情况，却被告知“暂时无法办理”。原因有的是没有书面协议，有的是上线时间推迟，还有的是办不了。

　　上周五，记者采访了成都几家主要的国有和股份制商业银行。得到的答复是，系统使用没问题，但选择这项业务的客户寥寥无几。两周下来，好几家银行的开办数都是“零”，即便是已有市民前来开办此业务的银行，所有网点加在一起也只有几十笔，真正办理了业务的更是少得可怜。

　　市民观点

　　手续费太高 难以承受

　　2006年7月，小额支付系统在四川正式上线。人民银行相关负责人说它最大的优点，就是实现了各家商业银行网点资源的共享，市民走出家门，随便找家银行网点就能缴纳水电气费、

养老金、社保等费用。当时，不少市民都对此充满期待。

　　由于涉及跨行交易，需要占用央行和各家商业银行的电脑系统、网点资源，收费自然是免不了的。一年多来，收费标准迟迟没有定论，这项业务也逐渐被很多人淡忘。

　　11月19日，在人民银行宣布全国开通小额支付系统通存通兑后，相应的收费标准也随之浮出水面。记者获悉，工行、农行、建行都不约而同按照交易金额的 1%收费，每笔最低10元，最高200元；中行略低，每笔最低1元，最高100元。相比而言，光大、招行、兴业、浦发等股份制商业银行的收费标准要低得多。据悉，差幅高达10倍。

　　在收费标准曝光后，满怀激情的市民一下子给镇住了。有人曾经算过，如果在营业网点跨行取1万元，给银行缴纳的手续费就是100元。有人甚至半开玩笑地说，即便是打着

出租车去找银行网点，也花不了这么多钱。新浪网近日的调查显示，94.5%的人嫌手续费太高。

　　手续费标准是如何出炉的？我们无从知晓。人民银行有关人士称，这是各家商业银行的市场行为，他们不便插手。而记者从部分商业银行了解到，人民银行对手续费有一个指导意见，各家银行在此基础上，根据自己的成本核算来具体把握。这或许能够解释，为何网点资源最丰富的四大国有银行，手续费普遍偏高，而网点相对较少的股份制商业银行收费相对“温柔”。

　　记者从一家商业银行获悉，每完成一笔交易，人民银行都要向代理银行收取手续费，标准为0.25元～0.75元，同时向发卡(存折)银行返还0.13～0.38元。

　　银行说法

　　小额通存通兑实用价值不高

　　“在我看来，除了手续费，它的实用性也是个问题。”近日，一家股份制商业银行的人士评论说，人民银行搭建小额支付系统，一方面是为了让商业银行在运行时更加快捷，另一方面是实现营业网点跨行交易，特别是现金的存取款交易，缓解排队难。

　　不过，这个系统对普通百姓来说，实用价值似乎并不太高。比如说跨行转账，这对于各家银行都是最基础的业务，随便在一家网点或是通过网上银行都能实现，完全没必要特别选择小额支付系统；再说跨行取款，凡是在带有“银联”标志的ATM上，客户只要持有一张银联卡，就能进行跨行、跨区域取款，每天最高限额2万元人民币，这基本上能满足临时跨行取款的需求。

　　更致命的是，无论是在网点的跨行转账，还是在ATM上的跨行取款，各家银行收取的手续费普遍比小额支付跨行通存通兑要低很多。此外，开通小额跨行通存通兑，客户必须首先持有效身份证件在开户银行签订服务协议，这在客观上也增加了市民的麻烦。

　　一家银行零售业务部的负责人也表示，在网点共享的同时，客户资源实际上也被共享了，“每家银行都会有这样的担心，自己的客户在其他银行办业务时被对方拉拢过去。”另一家银行的相关人士则表示，在银行所有的交易中，跨行交易潜在的风险是最大的，如果交易不成功，甚至出现客户资金上的差错，受到最直接影响的必然是商业银行本身。

　　或许正是基于以上原因，小额支付系统跨行通存通兑开通两周来，各级商业银行的积极性并不高。

　　专家建议

　　央行牵头 适当下调收费标准

　　一位资深金融专家表示，开通小额跨行通存通兑业务，央行与商业银行投入了成本，收取相关费用是应该的。不过，如果因高收费限制了客户使用，导致系统利用率低下，会造成资源的重大浪费。央行应该在收费与系统利用上找出平衡点，让银行充分利用该系统，方便全社会。

　　另有专家指出，现在老百姓在使用

银行卡刷卡消费时，使用者不用付费，而由商家来支付这笔费用。商业银行是不是应该考虑采用类似的方式，由通存通兑的受益银行来支付部分费用。

　　一家商业银行会计部的相关负责人称，要想让小额支付跨行通存通兑不“夭折”，目前最现实的解决办法就是央行出面，组织各家商业银行重新核定手续费的收取标准，最好是能适当下调，“如果只有一两家银行降费是没用的。”

　　有市民建议，应该召开听证会，对收费的实际成本和标准进行公开听证，包括在利益分配上建立起平衡机制。

　　本报记者 杨斌

　　面对质疑

　　主管部门选择沉默

　　从11月19日至今，小额支付跨行通存通兑开通已过去两个星期。有些蹊跷的是，除了在开通当天有一个公告，作为主管部门的人民银行高层对这项业务未发表过任何言论，也没有通过权威渠道作过详细介绍。

　　记者从几家商业银行获悉，近两周来，人民银行成都分行相关部门曾向他们了解过具体的运行情况。但是面对来自各方的质疑声，他们却三缄其口，选择了沉默。(杨斌)

　　资料链接

　　通存通兑 国外银行很少收费

　　跨行通存通兑在国外也有开办，不过当地银行不向客户收取手续费，或收取相对低廉的费用。

　　在日本，自动柜员机是市民办理存取款业务的主要渠道，不仅能够刷卡，还能刷存折，在达成协议的银行间，跨行取款免费。

　　在美国，客户的水电气费、电话费、房贷等，都是通过支票缴到专业的服务公司，不需要经常往银行跑。如果确实需要在其他银行的自动柜员机上取款，也只是支付2～3美元的手续费，相对比较低廉，而通过网点办通存通兑则很少见到。

　　在澳大利亚，人们普遍选择网上银行服务，这项服务是免费的，因此很少会有银行网点的跨行存取款现象出现。

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