不同价值取向决定通存通兑前景

　　■毕舸

　　央行从今天起将在全国范围内开通小额支付系统跨行通存通兑业务。建行、中行、交行、北京银行、兴业等5家银行在京已率先开通。据悉，居民出具本人有效身份证件，与开户银行签订“个人存款通存通兑服务协议”，然后就可以在开户行以外的其他银行的营业网点办理相关业务。不过，跨行通存通兑并非免费的午餐，在湖南，工行、建行和农行无论同城还是异地，均把跨行通存通兑的收费标准定为每笔金额的1％，最低10元，最高200元；中行也按这个费率收取，但最低1元，最高100元。

　　银行之间以后可以通存通兑，给广大读者的第一感觉是“方便了”。然而，正如之前便捷却市场反响一般的ＡＴＭ机上跨行取款业务，通存通兑业务的要害还在于手续费标准的收取。据《潇湘晨报》报道，受访的大多数市民均认为几大银行制定的手续费标准过高，宁愿选择费时费力的传统“搬钞票”方法。可以设想，如果民众普遍认为通存通兑手续费标准超越其经济承受力，那么刚刚出炉的通存通兑就会面临叫好不叫座的市场前景尴尬。

　　笔者以为，各大银行在开展通存通兑业务时所持的不同价值取向，将直接决定其市场需求前景。与国外成熟的金融服务市场不同，特殊的国情决定了金融收费服务的中国之路需要采取渐进式，而不是一蹴而就。各大银行应从民众消费心理、服务便民为主盈利为辅等方面，提供更符合大众化需求的通存通兑业务。

　　计划经济时代，中国民众长期享受基本无“费”的金融服务，对银行的认知也停留在“存钱和取钱机构”，获得的也是“我存钱银行给利息”利益预期，因此其承受收费服务的心理敏感而脆弱。虽然国内银行已经普遍走向市场化道路，尤其是几大国有银行，要么上市融资，要么股份制改造，其法人治理结构发生显著变化，对市场盈利的内在驱动需求也大大增加。因此在提供每一项服务时，也变得“锱铢必较”，讲求投入产出比。但银行也要看到，如果收费标准过于“超前”，无法获得大多数民众的认同，必然会成为“贵族服务”。由于前期投入大而客户数量少，无法产生规模效应，成本无法降低，其收费标准也就不可能随之降下来，从而形成恶性循环，这对银行拓展业务范围和市场占领份额也是不利的。

　　在经济学中，价格背后的成本也许是刚性支出，但经营者绝不能陷入“惟成本而决定产品价格”的单线思维中，因为只有获得市场大众认可的可承受价格，才是真正的销售价格，否则就会因无人问津导致产品滞销，产生更高昂的不可回收成本。银行提供通存通兑自然会产生各种服务成本，包括人工、机器、软件等各方面投入增加。但如果一开始就把这些刚性成本统统打入手续费标准制订依据中，就可能产生过高的收费与过低的市场需求矛盾。

　　何况，国内几大国有银行虽然陆续走上市场经营之路，但其根本属性还属于全民资产，受到政府严格的政策保护和扶持，也在享受民营与外资银行无法获得的特殊待遇，比如前几年的数以千亿呆坏账核销，其实就是用全体纳税人支出为银行

　　目前，四大国有银行还占据了国内个人人民币存取业务的80％以上，处于事实上的垄断位置。由于博弈力量的悬殊，银行单方面制定的收费标准很可能成为“

　　通存通兑究竟是走便民和大众化道路，还是走商业赢利和“为少数人服务”之路，将映射民意在其中的位置、考验政府对国有银行的适度监管能力，让我们拭目以待。

　　更多精彩评论，更多传媒视点，更多传媒人风采，尽在新浪财经新评谈栏目，欢迎访问新浪财经新评谈栏目。