通存通兑能否终止圈地运动

　　证券时报记者 张若斌

　　随着央行小额支付系统的全面上线，在给客户带来通存通兑便利的同时，也将以前处于绝对优势地位的四大国有商业银行推上了风口浪尖。市场人士认为，此举将大大缓解中国银行业同质化竞争格局，使得“大而全”的国有银行摆脱对网点资源的依赖，也使得“小而精”的股份制商业银行能够充分发挥其特色优势。这对于正处于急速扩张期的中国银行业来说，真可谓是一支“清心剂”。

　　一直以来，网点资源是四大国有银行最为倚重的优势。因为有网点才能吸引存款，而银行也只有在存款的基础上才能开展其他业务———发放贷款、推销

理财产品、代销基金保险、外汇买卖等。因此，无论是国有银行、还是股份制银行，都不得不大肆扩张网点数量。于是，我们经常在热闹的商业区和高档居民区内，看到几家银行门当户对、互不相让的竞争格局。对此，有人戏称为中国银行业的“圈地运动”。

　　博弈论告诉我们，单个经济体效率的提升，却可能造成整个经济系统的效率低下。在客户排队1个小时在一家银行取款、再排1个小时去隔壁一家银行存款的案例中，无论客户还是银行，都是彻底的输家。也就是说，银行业的无序竞争和重复建设，本质上是一种“负和”博弈。

　　此次小额支付系统上线的最大意义，就在于一个新的理念———

商业银行无需网点也可吸收存款，从本质上打破了传统银行业对网点的依赖，给中国银行业如火如荼的“圈地”运动画上了一个终止符。今后，如果客户决定购买某银行的金融产品，无需费时费力取款存款，只需通过小额支付系统便可实现转账。对客户来说，从操作上省下的大量时间可用于决策与风险评估；对银行来说，从现金支付和网点建设上省下的人员和经费可更好地用于产品设计和客户服务。

　　本质上，通存通兑相当于银行共享网点资源。这对股份制商业银行来说无疑于一场盛宴。此前，兴业、招商、民生等8家股份制银行在上海已实现了跨行通存业务，持有任何八家银行中任一账户就可在其它7家银行柜面办理存款。此次，央行小额支付系统跨行通存通兑的开通，将更大范围内帮助其拓展客户群。然而这对于四大国有银行来说，无疑是一场艰难的改革。在开通初期，并非每家银行网点都能办理申请，如建行和工行等目前只在各区的支行可以办理，收费也明显比股份制银行高出许多。当然，这对于国有商业银行来说，也是其可喜的第一步。

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