未富先老时代如何发展商业养老保险

　　刘诗平、赵晓辉、王文帅

　　中国保监会主席助理陈文辉15日在全球商业养老金论坛上说，“未富先老”的人口老龄化现状，对我国养老保障体系提出了新挑战。

　　作为世界老年人口最多、老龄化速度加快的国家，中国正在发展和完善多层次的养老保障体系。我国商业养老保险市场的蛋糕究竟有多大？如何发展商业养老保险以减轻政府养老金负担、应对老龄化社会的来临？

　　老龄化新挑战：

　　商业养老保险市场蛋糕巨大

　　按照联合国国际人口学会的划分标准，我国在2000年进入老龄化社会，目前60岁以上的老年人口1.43亿人，占总人口的11%，预计2020年将占17.2%。与发达国家不同，中国是在还不富裕的情况下，迎来了人口老龄化的浪潮。

　　与此相对，中国虽已初步建立了包括国家基本养老保险、企业补充养老保险和个人商业养老保险在内的多层次养老保障体系，但各层次发展不均衡，总体覆盖面小。截至2006年底，2.8亿城镇就业人口中，基本养老保险仅覆盖1.88亿人；参加农村养老保险5374万人，仅占农村人口总数的7.22%。

　　保监会的统计显示，2006年我国商业养老保险的保费收入为626亿元，占GDP比重不足0.5%，人均保费不到50元。商业养老保险市场

蛋糕巨大，其作用远未充分发挥出来。

　　三大因素

　　制约养老保险产品创新

　　“我国的现实国情和国际实践，决定了商业养老保险在多支柱养老保障体系中的重要作用。”中国保监会主席吴定富说，在国家财力有限的条件下，由政府主导的基本养老保险是低保障、广覆盖，主要用于满足人们的基本保障需求；受城镇化水平低、经济社会发展不平衡等因素制约，

企业年金制度还难以惠及广大的社会群体。从世界养老保障体系的发展趋势看，政府、企业和个人三者之间的养老责任逐渐趋于平衡，市场化的商业养老保险的地位和作用越来越突出。

　　吴定富同时指出，当前我国商业养老保险还处于发展的初级阶段，存在整体规模小、专业化程度低、外部经营环境有待改善等问题。

　　有关保险专家认为，就养老保险产品创新所面临的环境制约而言，目前主要来自三个方面：一是税收政策对养老保险产品创新的制约；二是金融政策对养老保险产品创新的制约；三是社会和个人的养老保障意识有待进一步增强。

　　专业化发展

　　与促进养老保险产品创新

　　陈文辉透露，为促进商业养老保险的发展，保监会正在与有关部门一道，研究个人养老保险相关的税收政策。他说，设计合理的税收制度可促进潜在养老需求转换为现实购买力，是撬动

养老金发展最有效的杠杆，而养老金的发展，可减轻政府承担养老保障的财政负担。

　　保监会最新发布的《保险公司养老保险业务管理办法》称，鼓励保险公司发挥专业优势，促进养老保险业务专业化经营。这个在2008年1月1日正式实施的法规，制定了不同种类养老保险业务在投保、核保、投资、退保和客户教育方面的经营管理制度要求；规定了专业养老保险公司的主体条件，明确养老保险公司设立和经营管理的要求；推进产品管理的专业化和推动养老保险专业化队伍建设。

　　保监会同时宣布，将采取有效措施丰富养老保险产品，研究开发指数联结型产品和变额给付型产品，以及为家庭成员同时提供保障的联合生存和最后生存年金产品；建立延税型商业养老保险计划或政府认可的个人养老金计划；积极探索覆盖失地农民、农民工等人群的养老保险产品创新。(作者为新华社记者)

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