房贷新政急需细化

　　张昌辉

　　面对房价愈调愈涨的现实，9月27日，央行和银监会联合下发了《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》。

　　这个被各界寄予厚望的文件要求，借款人申请购买第二套以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于同期同档基准利率的1.1倍。

　　此令一出，房地产市场上空一时雷声隆隆。然而打了一个多月响雷的“房贷新政”，至今未见什么“雨水”。原因何在？

　　原来“房贷新政”的子弹卡在“第二套房”的界定上。由于第二套房的执行标准迟迟未出台，致使各大商业银行各执一词，或相互观望。

　　有些性急的银行便开始了各自的“自由裁量”。于是就有了建行的“按户论”和交行等“按人论”的个性化解释及个性化政策执行。

　　据了解，目前交通、华夏、光大银行明确表示将“第二套房”界定单位确定为个人，这也是大多数中小商业银行的界定倾向。

　　而建行则率先表态以“户”为单位，虽然工商、农业、中国银行至今还没有明确态度，但业内人士估计，它们可能与建行采取同样的标准。

　　同样的政策，执行起来却千差万别，人们不禁要问，有关决策部门为何至今不对“第二套房”进行界定？为何一个界定会如此耗费时日？

　　要知道，以什么为单位，差别是很大的。以“个人”为单位标准，则房贷政策偏于松，以“户”为单位标准，则房贷政策偏于紧。

　　随着市场经济的日益成熟，不同利益集团的博弈与角逐会更加激烈与频繁，这是可以理解的，也是可以预期和应对的。但是，诚如易宪容所言，职能部门“文件是

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