郑新立：发展中小银行 改善金融生态

　　刚刚闭幕的党的十七大对金融体制改革和金融产业的发展作出了重要部署，特别是提出“要发展多种所有制、多种经营方式、功能完善、高效安全的金融体系”，这对今后一个时期金融体制改革和金融产业发展指出了方向。

　　十七大报告作出这样的部署，是根据中国目前金融产业发展的实际提出来的。改革开放以来，我们金融体制改革和金融产业的发展取得了很大的成就。但是，与我国的经济发展相比，存在着明显滞后。一个是整个金融产业与我们实体经济相比，显得明显滞后。另一个是直接融资和间接融资中，直接融资的发展明显滞后于间接融资。在银行组织结构中，中小银行的发展明显滞后于大银行的发展。另外，保险业的发展又明显滞后于资本市场和货币市场的发展。所以，十七大提出“发展现代金融体系”正是针对这样的分析提出来的。这应该作为今后一个时期，我们深化金融体制改革和指导金融产业发展的重要的指导方针。

　　今天我想就这样一个问题，在会场上做一个发言，就是“发展区域性的股份制中小银行是改善金融生态的根本途径”。

　　金融生态问题的提出，是针对由于改革以来，我们的一些银行出现了大量

不良资产而提出来的。有些地方，银行的不良资产率很低，像浙江、上海有些金融机构，不良资产率只有百分之零点几，而有些省不良资产率达到了30%多。这就等于不良资产率高的地区或者欠银行债务不还的单位剥夺了全国人民的劳动财富。这个现象的产生，实际上是由于银行结构的不合理而带来的，由于银行从新中国成立后实行了计划体制，所以建立了一批全国性的大型的国有银行，在全国可以跨地区经营。而中小金融机构始终没有得到充分发展，而这些大的银行都是国有的，因此，地方的一些企业就把银行看成是国有资产，觉得借银行的钱，不借白不借，借银行的钱不还，从而导致了一些银行的不良资产率大幅度增长。

　　在美国，它的银行发展是和我们有着完全不同的目的，他们开始发展的时候，全部都是区域性的小银行，不允许发展全国性的、跨州的大银行。这些区域性的小银行只允许在区域的范围内进行存款和发放贷款，一直到后来才出现了全国性的大银行。因此，在美国的银行结构中，小银行占了两万多个，满足了地方经济发展的需要。因为银行结构比较小，业务做得比较细，能够支持小企业的发展，保证农民贷款的需要。而我们银行结构和美国相比，主要是大银行比较多，很难满足农民贷款的需要和小企业贷款的需要。我想这也是由于区域特别是地方发展经济的需要得不到满足，从而造成了金融生态各个地方不一样的一个非常重要的原因。

　　我们现在银行的结构实际上就像身体只有主动脉，缺乏毛细血管，因此金融血液不能输入到微型的金融体系当中，所以要发展股份制中小银行，从这个方面努力，满足各个地方需要。金融监管的任务由地方负责，因为现在

银监会在基层设了机构。地方发展这些小型的银行，为地方经济发展服务，在地方进行存款，发放贷款，出了问题也由地方的银行监督机构负主要责任，地方政府负相应的责任。这样的话，金融生态就会好起来，才能满足区域经济发展的需要，满足农民、农村经济发展的需要和小企业发展的需要。

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