朱民

　　1983年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉国创建了格莱珉银行(即孟加拉乡村银行)。他认为，缺乏资金是贫困的一个重要原因，如果建立一个向穷人提供信贷的体系，就可以让他们投资于能创造收入的项目，进而改善自身的经济条件。他坚信，尽管穷人的经济状况很不稳定，但他们依然是注重信用的，即使不存在没收抵押品的约束，穷人依然会按时归还贷款。此外，他认为，穷人虽然没有受过训练，却非常清楚自己应该如何通过小额贷款争取最大收益。因此，金融机构只需要及时向他们提供资金即可，无需更多干预。格莱珉银行在第一代时便获得巨大成功，它向240万穷人提供贷款，并很快发展成为拥有1.6万名员工的大型金融机构。大量的事实和研究表明，格莱珉银行对穷人的收入、就业、消费和抗风险能力等经济方面产生了积极作用，也对穷人的健康、教育、生育和妇女权利等社会方面产生了正面作用。更有研究表明，格莱珉银行在1994年至1996年间增加了孟加拉国1.10%~1.50%的经济增长。

　　1998年，孟加拉国遭遇史无前例的大洪水，全国三分之二的地方被淹，部分地区的银行业务受到欠款的困扰。然而，尤努斯和格莱珉银行却认识到，洪水和经济紊乱并不是问题的根本原因。因为，有的地区虽然遭受洪水冲击，却继续维持着良好的还款率，80%的借款人依然如期还款，只有20%的借款者与银行失去所有联系。尤努斯和格莱珉银行坚信穷人迟早会归还贷款，他们可能会“推迟还款”，但这也是因为他们自身之外的环境因素。在危机中，尤努斯和格莱珉银行从内部找原因，认识到第一代业务模式中僵化的条款是问题的主要原因，银行需要开发新产品和制定新的激励机制。于是，尤努斯和格莱珉银行进行改革，其结果便是第二代格莱珉银行模式的出现。

　　第二代格莱珉银行是建立在第一代格莱珉银行“相信穷人”的革命性理念的基础之上。但第二代格莱珉银行把“相信穷人”的理念进一步发展成“关爱客户”，并把它制度化。第二代格莱珉银行制定了一系列新政策：决不向法庭起诉自己的借款人；建立新的业务模式，包括考虑到穷人易遭不测打击的“灵活贷款”安排，如贷款合并、新贷款产品、逾期贷款回收、格莱珉退休基金、为会员和非会员提供的储蓄产品、为借款人子女提供的奖学金和高等教育贷款以及为身处最下层的人们提供的特殊服务。同时，建立了贷款保险体系。新的格莱珉银行不采用小组贷款的做法，而是针对个人放贷。通过第二代模式，格莱珉银行开展了最前沿的小额信贷业务。创新使格莱珉银行不但克服了危机而且进一步焕发活力，格莱珉银行的业务继续蓬勃发展，会员发展到600万人，循环发放贷款累计50亿美元，年年赢利。考虑到环境、市场、客户结构和竞争，这是令全世界震惊的骄人业绩。

　　去年9月，尤努斯及格莱珉银行获诺贝尔和平奖。格莱珉银行用自己的经历和获奖证明，“穷人银行”可以商业化经营，可以自给自足地存在，可以在公益和商业利益之间平衡。格莱珉银行证明穷人同样具有非常良好的信誉，扶贫并不只是政府和慈善机构可以做的事，金融机构在商业化原则下也可以发挥其作用。格莱珉银行证明，在财政补贴、政策性金融和商业性金融之外，如果允许民间自下而上地创造并给予必要的环境条件，如果充分地关爱客户、尊重员工，如果银行能不断地自主创新、提供合适的产品，农村金融可以做到可持续性发展。

　　改革开放以来，我国在消除贫困方面取得了举世瞩目的成就，在农村金融的改革和创新中特别在“三农”金融服务、小企业信贷和小额贷款等方面也取得了相当的成绩。根据银监会统计，截至去年12月末，涉农贷款余额已达4.5万亿元，占银行业贷款总量的20%，农户贷款余额9197亿元，无抵押担保的农户小额信用贷款余额1710亿元，农户联保贷款余额1001亿元。截至今年5月底，内蒙古、四川等6个试点省(区)共有18家新型农村金融机构开业，其中村镇银行9家、贷款公司3家、农村资金互助社6家。18家新型农村金融机构共吸收存款5523万元，发放贷款13843万元。其中，发放中小企业贷款8550万元、农户贷款5024万元，分别占贷款的61%和36%，总体运行良好。今年3月9日，经银监会批准，发起人32户、资本金10.18万元的吉林省四平市梨树县榆树台镇阎家村百信农村资金互助社挂牌，我国第一家农村资金互助社由此诞生。到今年6月8日，该社贷款余额27.96万元，共71笔；入股社员为90户。入股社员的贷款面已达80%左右，解决了他们对种子、化肥、抗旱浇水设备和孩子生病住院等两三千元的小额需求的实际生活困难，对社员的生产有很大的推动作用。

　　在资金互助社启动的同时，监管机构、业界、专家学者和传媒也都对农村小额信贷融资给予了很多关注、研究和报道。讨论题目覆盖健全农村金融体系，改善农村金融服务，引导各类机构加大支农服务力度，积极支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，拓展服务领域，加大信贷投入、加大对乡村工商业企业和农户的支持力度，优化经营性资源配置，督促农信社为农民提供全方位、多功能和多层次的服务等多方面。讨论的主题是如何把发展农村小额信贷融资作为建设社会主义新农村和我国经济社会发展全局的一项重大战略决策。

　　穷人信贷在国际上并不乏实践之案例，但尤努斯及格莱珉银行能经营得如此成功，获得如此高的荣誉，有其深刻原因。尤努斯及格莱珉银行具有强烈的社会责任感，其成功的根本基础是以人为本。格莱珉银行的第一个基本理念是“相信穷人”。在1998年水灾后几乎破产的时候，他们也没有改变这个初衷，而是从内部和自身找缺点，继续改革。因为坚定不移地相信穷人，他们甚至成功地开发出给“乞丐”的贷款，并获得成功。格莱珉银行经营的基本管理思路是：从穷人的愿望、需求和能力出发来安排和调整贷款计划。格莱珉银行同样尊重员工。为了方便那些没有知识与经验的员工，格莱珉银行不断简化贷款程序，将信贷偿付机制提炼为行之有效、易于理解和操作的条款，同时大力开拓电子化信息管理系统。

　　与此同时，格莱珉银行坚持商业化运作。他们认为，穷人信贷同时具有社会效益与商业效益双重属性。因其社会价值属性，从而需要广大发展中国家，特别是经济、金融发展不平衡的国家大力推广，以促进社会的和谐稳定和经济的可持续发展；因其商业价值属性，要在可持续性与经济效率上发挥优势。弱势群体金融服务要取得可持续发展，需要采取商业化、市场化模式，以放大金融服务资金来源，保持对市场需求的敏感性，调动经营管理者的积极性与创造力。面对农业、农村地区、穷人金融服务市场运营成本高、服务对象特殊、收益周期长、市场和法制环境薄弱等基本特征，金融机构需要金融创新意识，并在经营管理机制、产品开发与营销手段、风险管理模式和人才培养计划等方面全方位地进行创新，才能实现扶贫金融的稳健运营。

　　(作者系中国银行副行长。本文原为《穷人的诚信——第二代格莱珉银行的故事》之序，刊用时有删改)

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