停收查询费更需建立开放市场

　　社论

　　中国银行业协会自律工作委员会常务委员会日前作出决议，要求各会员银行于本月20日之前，停止向持卡人收取人民币银行卡境内ATM跨行查询费用。

　　事实上，此收费自颁布之初，便一直为公众所关注，反对之声一直存在。在今年全国两会上，包括全国人大代表黄细花在内的诸多人大代表亦建议清理当前的银行收费，黄代表本人也递交了《关于停止跨行查询收费的再建议》。应该说，此次取消跨行查询收费，放在国内金融机构越来越走向开放的背景下，以及建设和谐社会的背景下，可谓对诸多质疑之声的一次积极回应。

　　当初，在决定收费的时候，诸银行及监管部门给出了充分的理由，说这是国际商业惯例，说商业银行既然是商业机构，就必须通过收费弥补为此支付的部分成本，至于民众，则应当树立有偿服务的观念。现在，银行业取消本项收费，则给出了一个不同的理由：当前还有相当多的中低收入群体，为减轻持卡人负担，服务社会大众，银行愿意承担相应的社会责任和义务。实际上，相当多的中低收入群体一直都存在，并非今天才需要正视。可以说，从收到停，在程序上一直让人感觉突然和突兀。

　　事实上，商业银行当初决定收取

银行卡跨行查询费，所依据的可能是企业的商业逻辑。而全社会一直在推进国有银行商业化，在这种背景下，商业银行可能也试图让自己显得像一家真正的企业，所以，不顾很多客户的反对，作出了收费决定。也许在银行看来，提供了服务，就该获得报酬，这是最简单的商业逻辑。

　　然而，商业

银行收费，却会遇到某种麻烦。问题在于商业银行的身份，发行

信用卡的银行几乎都是国有或国有控股的。同时，这些商业银行又具有垄断性，当初一致做出了收费行为。

　　正是某种程度上的垄断特征，导致商业银行自身行为的紊乱。银行通常倾向于相信，维持自己的垄断地位，可以给自己带来垄断收益。这一点确实不假。但是，一旦这些企业试图按照纯粹商业逻辑运行，却必然会遭遇难题。原因在于，垄断也导致公众对这些银行的角色期待，大大地不同于对纯粹竞争性商业企业的期待。同时，行政机构对此类银行也不仅仅是一般意义上的监管，而是某种程度上的行政管理，这些银行需要对舆论做出回应，需要服从某些安排。

　　于是，能够带来垄断收益的机制，现在反过来也会约束银行自己。在竞争性银行市场上，银行有权就其所有服务向客户收取费用。但竞争压力会使商家所有服务的价格趋向合理，相对完善的公众表达机制和社会组织机构，也能够在某种程度上及时的对不合理收费施加压力，因而客户所付出的费用，基本可以获得合格的服务。但国有垄断企业要收费，却必然成为公共问题。因为，人们完全有理由相信，在垄断性市场上，银行收费未必会伴随着服务价值的增加，而很可能是垄断利润。

　　尽管银行再三解释，建设ATM系统需要投入巨资，但消费者、公众很难相信其说法。

　　通过此事，恐怕应当进一步明白一个道理：当下，需要建立更加开放、守法的银行业竞争体系，建立更加法治、合理的银行业收费机制，进一步打破行业垄断局面。惟此，国内金融机构才能在越来越清晰的国际金融市场中具备竞争力，与此同时，普通公众才能获得更多的实惠和公平。

　　只有这样一个竞争性银行市场，才有可能实现银行、客户利益的和谐。即使银行收费，也是双赢结局。否则，商业逻辑与行政管理逻辑互相冲突，银行的一举一动都会成为公共话题，银行与客户之间的关系就不可能理顺，也很难在两者之间找到利益的平衡点。

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