我们还能指望养老金吗

由中国老人的担忧谈到瑞士社会保险三支柱 资料图

　　□ 徐千惠

　　最近，我在海外也注意到了国内正在举行的“两会”，人口老龄化及老百姓养老问题是备受会议代表关注的热点话题。据统计，到2050年时中国老年人数量将超过4亿。尽管计划生育有积极的效应，但老龄化人口超过了年轻人口，年轻一代能否承受人口老龄化所带来的诸多沉重负担呢？如何解决老百姓的养老问题业已成为一个重大社会问题。为此，我想比较一下中国和瑞士两国的养老政策，或许能给大家带来一些启示。

　　目前，瑞士的养老金和社会保障体系是在工业革命后建立并施行的。瑞士的

社会保险建立在三大支柱上。其中，第一支柱是国家养老金，即通过政府提供的养老、遗嘱抚恤金(AHV)及伤残保险(IV)满足被保险人或受益人的最基本需求。以上保险都是强制性保险，是由雇主和雇员共同缴纳(根据工资的一定比例缴纳)，约占雇员工资比重10.1%。

　　如果65岁男性和64岁女性(2005年以前为63岁)曾连续至少一年参与这一保险体系，他们将有权领取这笔养老金。据此测算，在2004至2005年期间，他们每月养老金领取金额大约为1055至2110元瑞士法朗。如果是已婚者，则夫妇领取的养老金总和不得超过3165元瑞士法朗。

　　另外，养老金以相对平均收入和个人缴纳保险年书为基础结算。如果你与同龄人一样在就业期间连续参与缴纳这一保险体系的保险金，那么你就可以获得全额养老金。

　　正如其他大多数西欧国家一样，瑞士也面临着日益扩大的养老金缴纳额和支付金额之间的资金缺口，这预示了瑞士人的未来福利有可能会减少。因此，越来越多的人认识到，不能指望基本养老金作为退休养老的唯一收入来源。为了消除第一支柱可能无法足额支付给退休者的诸多顾虑，瑞士政府引进了瑞士社会保障体系的第二支柱———职业

养老保险计划(BVG)。

　　按照职业养老保险计划规定，所有年收入在25320至75960瑞士法朗之间的雇员都必须缴纳此类保险金。职业养老保险也是由雇主和雇员共同缴纳保险金(根据工资的一定比例缴纳)。缴纳金总额随雇员年龄增长而增长，这部分保险金约占他们年总工资的7%～18%比重(2004年水平)。此外，如果你有额外收入，可能还需要多支付几个百分点。然后，这部分保险金再交由公司养老金或者政府及私人基金运作。

　　除此之外，瑞士还建立了社会保障体系的第三支柱———个人养老保险计划。也就是说，每个居民(尤其是无法参加企业职工保险基金的自由职业者)都可以参加个人养老保险。政府还通过对个人投资养老保险费用免税的方式鼓励个人保险。

　　从目前的情形看，事实上，我周围瑞士的朋友都有些担心，等他们自己到了退休年龄时，瑞士政府的社会保险第一支柱可能已经无法满足届时退休人群的养老保障。为此，不少瑞士人除了参与了第二支柱的养老计划外，还纷纷参与第三支柱的养老计划。这好比是为自己多买了一份保险一样。

　　我们也注意到，由于瑞士老龄化问题加重，在职年轻人缴纳的义务养老保险金，已不能满足支付老年人养老金的需求。为此，瑞士政府通过增加养老金的投资收益及用税收两种手段来弥补其中的“赤字”。其实，这个难题恰恰也是目前中国所面临的一大社会性问题。

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