冷静看待银行业全面开放

　　市场准入旨在保障行业发展

　　既要重视安全又要有利竞争

　　银行监管要提高体系稳定性

　　发展各类金融机构形成抗衡

　　根据我国加入世贸组织的承诺，我国银行业已对外全面开放。外资银行开始在我国进行全方位的银行业务。目前外资银行已经开始采取各种手段大力拓展业务，包括在潜在居民客户中推广存款业务等，以力求尽快融入我国银行业市场。银行业的市场准入问题变得特别引人注目。

　　一般来说，建立行业市场准入的目的都在于监督并保证某一行业的健康发展。人们常见的食品、医药卫生行业如此，银行业也是如此。由于银行业把握着国家的经济命脉，任何国家对此都不敢“掉以轻心”，人们更是通常把金融安全作为银行业市场准入监管的首要目的。但是事情并不尽然，银行业市场准入制度的建立，需要兼顾市场安全与有效竞争两个方面。

　　银行业市场准入制度是国家干预银行业市场的重要工具。作为国家介入银行业市场的手段，基于弥补银行业市场经济本身缺陷而建立的

商业银行市场准入制度是极其重要的。尤其是在一国金融市场发育不充分的条件下，国家对于金融市场的干预既关键也必要。同时，由于市场准入制度对于银行业市场结构的形成具有极大的约束力，决定了谁可以进入、谁不可以进入、可以以什么样的条件进入等关键性问题，因而市场准入的制度框架也确定了一国银行业市场结构的基本框架，并对进入市场的每个银行有着直接的显著影响，包括银行具体的市场行为、绩效、经营管理的基本架构等等。

　　因此对于市场准入制度的评价需要从以下两个角度进行：第一，如果市场准入制度反映了银行业市场自身的不完全这种客观现实，而且运用恰当，不仅不会加大市场的不完全性，而且还会有利于减少市场的不完全现象，而这也是市场准入制度要实现的理想目标之一。第二，市场准入制度在消除或试图消除市场不完全现象的同时，可能会形成新的市场不完全现象，导致市场准入制度成为市场经济发展的一种阻碍。从理性的角度出发，市场准入制度永远不可能与实际需要完全一致。但是人们可以通过努力将市场准入制度的负面影响降低到可以忽略不计的程度，或在承受准入制度的负面效应时获得更大的益处。为此，我们需要在国家干预与市场有效竞争之间寻找一个平衡点，力求达到两者的兼顾，需要照顾到银行业市场安全以及有效竞争两个方面的问题，并以两者作为市场准入制度建立的基本原则。

　　纵观各国金融发展的历史，几乎所有金融发展与管理问题最终都可以归结到效率与风险关系的处理问题。无论是从宏观方面看，如货币政策的执行、金融组织体系的选择，金融业务发展模式的选择，金融监管方式的选择等等；还是从微观方面看，如某一银行的业务发展类型，分支机构的建立等等，实际上都是在两者之中的一种权衡。

　　笔者认为，银行产业发展的最终目标是银行体系的社会福利最大化，也即银行业为社会提供价值的最大化。银行体系的安全和稳定，是提高银行体系社会福利最大化的必要保证，银行产业的效率提高也同样是为社会福利最大化服务的。因此，金融监管部门一方面应该通过各种方式提高整个银行体系的稳定性，如加强银行的审慎监管，建立适宜的市场准入框架，加速建立与完善银行业的市场退出制度；另一方面需要通过各种方式，鼓励各类新兴银行、不同性质与来源的资本进入银行业市场等，以促进银行之间的竞争，提高信贷资金整体的配置效率。建立既能提高金融市场效率、又能最大限度保证安全，实现金融稳定的制度框架，应该是我们在建立银行业市场准入制度时需要考虑的最为关键性问题。从我国目前的情况看，在外资银行全面进入我国银行市场的同时，我们既需要加强对外资银行的监管，将其风险控制在我们的可控范围内；也要加速建立与发展我国其他各种类型金融机构，尤其是银行类金融机构，包括加速“做大、做强”现有的大型金融机构，提高核心

竞争力，使其具备与外资银行抗衡的能力，尽快发展各类小型、民营金融机构，以形成合理有序竞争的银行业市场结构。(作者为中央财经大学金融学院副院长)

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