房贷规模与国民幸福感成反比

　　魏文彪

　　国际清算银行(BIS)在其季度报告中指出，中国的房屋贷款市场达2270亿美元，规模居亚洲之首。(12月12日《新闻晨报》)

　　中国房贷市场迅猛增长，不能说与中国人口基数大，及近些年来城市化进程加快无关，但是中国房贷规模高居亚洲之首，显然离不开以下因素的作用：

　　中国银行的风险意识

　　相对较弱。中国经营房贷业务的主要是国有银行，而国有银行具有与其他国有企业类似的病症，即赢利越多企业收益越大，员工实惠越多，企业领导的升迁机会也越大；如果出现呆账、死账则可以用国有资产冲抵、核销，不用经营者个人埋单。在这样一种所有者与经营者分离，经营者责、权、利不对称体制中，国有银行具有超强的通过放贷赢利的冲动而相对欠缺风险意识，这不能说不是房贷规模无节制增长的重要原因。

　　中国房贷规模高居榜首，一定程度上也是社会住房保障不健全的反映。如果住房保障制度健全，国家通过各种方式提供相对廉价的住房，通过贷款购买房屋的人数就会减少，购房者的贷款金额就可以控制在适度比例之内。也就是说，社会住房保障制度的不健全，造成绝大多数人只有高额贷款购买

　　中国房贷规模居首，更是近些年来房屋价格畸形增长的结果。房屋价格越高，需要贷款买房的人就越多；房屋价格与人们收入的差距越大，购房者的贷款比例也越高，自然就扩大了房贷市场总体规模。

　　正因如此，中国房屋贷款市场规模越大，表明国民因为住房承受的经济压力也越大，购买力及其他方面消费受到的抑制越严重，国民的幸福感也就越低。

　　房屋贷款市场规模超过一定限度，便蕴藏着巨大的金融与经济风险。无论是从减轻国民购房经济负担、提高国民幸福感，还是从国家金融与经济安全考虑出发，政府都应当在住房保障上承担更多责任，都应当通过打击官商勾结及投机行为控制房屋价格。

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