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万人房贷违约敲响风险警钟

http://www.sina.com.cn 2006年11月22日 09:39 深圳商报

  相比起2004下半年到2005年上半年的高歌猛进,眼下,华东某市的房屋贷款真正进入了一个多事之秋。

  从房贷客户猛增到违约客户超过10000人;银行诉客户房贷违约案件由零星变成经常;房贷发放量从一年内增长1000亿元到一个月内下跌3.77亿元……这些“过山车”式的数字让当地媒体惊呼“房贷面临生死线”。相信这样的状况不止于上海一地。

  房贷、车贷,都曾被认为是银行最优良的业务,因此各银行在此领域的竞争也日趋白热化。这种竞争的一个必然结果,就是贷款的门槛越降越低。恐怕没有人会想到,曾经的宠儿会这么快出现数量不小的不良贷款。那些雄心万丈要贷款做“有房一族”者恐怕也没有想到,这么快会被迫成为违约的房奴。

  以该市的经济规模,房贷违约客户超过10000人,在比例上或许不是一个很大的数字,但这却给全社会敲了一记很响的警钟:我们必须转变长期经济增长带来的安稳心态,树立起正确的风险控制意识,以此来保证经济的持久安全运行。

  过去20多年,

中国经济确实交出了一张亮丽的成绩单,连续的较高速度增长让全世界惊叹为经济奇迹,但与此同时也滋长了我们的盛世心态。不论是居民承担大额房屋贷款还是年轻的“月光一族”,都是建立在对未来经济继续向好的心理预期之上的。按照经济增长的普遍规律来看,经济呈螺旋式上升或短期波动都是正常现象。从中国经济的未来走向看,经济风险也存在。随着与世界经济的联系日益密切,货币市场的不断开放,中国经济自身积累的结构性风险,和受世界经济周期影响带来的风险都在扩大,这都使经济发展中隐藏的变数在增加。

  该市房贷之所以这么快被认为触碰到生死线,直接原因之一是国家加强对

房地产的宏观调控,出台一系列升息、调税的政策。由此折射出,一个行业内部的阶段性调控只不过释放局部风险,就已经影响到成千上万人的正常生活,如果更多行业和长期积累的风险都慢慢释放出来,带来的经济波动和社会影响可能超出我们想象。

  身处繁荣年代,这样的预测似乎有些耸人听闻。但在整个社会普遍缺乏危机意识的今天,从国家到个人,各个层面树立并加强风险意识已经是迫在眉睫。

  在国家政策导向上,要完善风险控制体系,引导正确的社会风气。长期以来,我们都不乏危机意识,不管是“量入为出积谷防饥”还是“深挖洞广积粮”,都是这种传统的体现。但突如其来的迅猛发展让我们走上了另一条路,“寅吃卯粮”的透支理念深入人心,“消费主义”引领社会风气。要扭转这种局面,国家除进行正确的引导外,还要加强风险控制的制度建设,防范行业风险演变成社会灾难。

  对金融机构来说,当务之急是控制房贷冲动,多渠道分散风险。银行要从此事件中吸取教训,重新定位个人房贷业务,设计更科学的贷款考量指标。另外,金融机构可以考虑增加融资渠道,通过证券、保险等方式分散房贷风险,尽可能避免房地产泡沫变成银行巨额坏账。

  另外,个人也应培养起更理性的风险心态。在个人投资

理财领域,有基本的3∶3∶3的平衡理财原则,即1/3的钱财用来做高风险的投资,1/3的钱财用来做流动资金,1/3的钱财用来做稳健投资。很多违约客户正是忘记了这种平衡,过度使用贷款杠杆以小博大,结果被“风险”这个老师好好上了一课。

  在经济上升期中,有些原则和底线被轻易突破了。现在,是需要把它们重新找回来的时候了。

  本报评论员 袁磊

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