万人房贷违约敲响风险警钟

　　相比起2004下半年到2005年上半年的高歌猛进，眼下，华东某市的房屋贷款真正进入了一个多事之秋。

　　从房贷客户猛增到违约客户超过10000人；银行诉客户房贷违约案件由零星变成经常；房贷发放量从一年内增长1000亿元到一个月内下跌3.77亿元……这些“过山车”式的数字让当地媒体惊呼“房贷面临生死线”。相信这样的状况不止于上海一地。

　　房贷、车贷，都曾被认为是银行最优良的业务，因此各银行在此领域的竞争也日趋白热化。这种竞争的一个必然结果，就是贷款的门槛越降越低。恐怕没有人会想到，曾经的宠儿会这么快出现数量不小的不良贷款。那些雄心万丈要贷款做“有房一族”者恐怕也没有想到，这么快会被迫成为违约的房奴。

　　以该市的经济规模，房贷违约客户超过10000人，在比例上或许不是一个很大的数字，但这却给全社会敲了一记很响的警钟：我们必须转变长期经济增长带来的安稳心态，树立起正确的风险控制意识，以此来保证经济的持久安全运行。

　　过去20多年，

中国经济确实交出了一张亮丽的成绩单，连续的较高速度增长让全世界惊叹为经济奇迹，但与此同时也滋长了我们的盛世心态。不论是居民承担大额房屋贷款还是年轻的“月光一族”，都是建立在对未来经济继续向好的心理预期之上的。按照经济增长的普遍规律来看，经济呈螺旋式上升或短期波动都是正常现象。从中国经济的未来走向看，经济风险也存在。随着与世界经济的联系日益密切，货币市场的不断开放，中国经济自身积累的结构性风险，和受世界经济周期影响带来的风险都在扩大，这都使经济发展中隐藏的变数在增加。

　　该市房贷之所以这么快被认为触碰到生死线，直接原因之一是国家加强对

房地产的宏观调控，出台一系列升息、调税的政策。由此折射出，一个行业内部的阶段性调控只不过释放局部风险，就已经影响到成千上万人的正常生活，如果更多行业和长期积累的风险都慢慢释放出来，带来的经济波动和社会影响可能超出我们想象。

　　身处繁荣年代，这样的预测似乎有些耸人听闻。但在整个社会普遍缺乏危机意识的今天，从国家到个人，各个层面树立并加强风险意识已经是迫在眉睫。

　　在国家政策导向上，要完善风险控制体系，引导正确的社会风气。长期以来，我们都不乏危机意识，不管是“量入为出积谷防饥”还是“深挖洞广积粮”，都是这种传统的体现。但突如其来的迅猛发展让我们走上了另一条路，“寅吃卯粮”的透支理念深入人心，“消费主义”引领社会风气。要扭转这种局面，国家除进行正确的引导外，还要加强风险控制的制度建设，防范行业风险演变成社会灾难。

　　对金融机构来说，当务之急是控制房贷冲动，多渠道分散风险。银行要从此事件中吸取教训，重新定位个人房贷业务，设计更科学的贷款考量指标。另外，金融机构可以考虑增加融资渠道，通过证券、保险等方式分散房贷风险，尽可能避免房地产泡沫变成银行巨额坏账。

　　另外，个人也应培养起更理性的风险心态。在个人投资

理财领域，有基本的3∶3∶3的平衡理财原则，即1／3的钱财用来做高风险的投资，1／3的钱财用来做流动资金，1／3的钱财用来做稳健投资。很多违约客户正是忘记了这种平衡，过度使用贷款杠杆以小博大，结果被“风险”这个老师好好上了一课。

　　在经济上升期中，有些原则和底线被轻易突破了。现在，是需要把它们重新找回来的时候了。

　　本报评论员 袁磊

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