解读外资银行杀入人民币市场

　　作者：陈德沛

　　新华社昨日受权发布了《中华人民共和国外资银行管理条例》。根据该条例的规定，中国将全面履行入世的基本承诺，面向外资银行全面开放人民币零售业务，一个基本的导向是鼓励外资银行在本地注册，注册后将获得完全的人民币零售业务资格，还将获得从事银行卡业务以及咨询服务的业务。其中规定，12月11日起人民币业务对外资银行全面开放，外资分行可吸收每笔大于100万元以上人民币存款。(11月16日《新京报》)

　　首先是公众的欣喜，以为多了外资银行这个选择，从此不再受国内银行的“欺负”了；其次是国内银行业的震荡，虽说对于“狼来了”早有准备，但真的要“近身肉搏”，还是产生一定的“情绪波动”。

　　对于公众的欣喜我们不难理解。最近，有关国内银行的诟病不绝于耳，如跨行查询收费问题、伪钞问题、小额账户成本收费问题等等，价格博弈的结果往往是作为卖者的银行说了算，而作为买者的公众自然是心理不平衡。现在，外资银行即将全面开放人民币零售业务，无疑被公众设想成为一个比国内银行更理想的选择，甚至被幻想为国内银行的假想敌。至于外资银行将来是否真的如此优秀，是否值得公众投怀送抱，甚至可能比国内银行更加“刻薄”，大概没有多少人冷静考虑了。

　　同样，国内银行业的“情绪波动”也是情有可原的。以来，人民币零售业务是国内银行的“自留地”，一直被国家这个家长宠着爱着，现在“突然”“断奶”而独立于市场，国内银行对于自身竞争力的信心不足也是自然甚至是必然的。

　　那么，公众与国内银行如何以平常心应对这个事实呢？

　　首先，公众对于外资银行不能太理想化。外资银行不是慈善家，它也是讲求利益最大化的企业，也就是说，一些商人的习惯性行为必然发生在外资银行身上，如爱富嫌贫，如对小额账户收取年费等，甚至于一些收费行为，大的外资银行比国内银行更加习以为常。所以，建议公众还是以平常心对待“狼来了”，否则，到时水土不服的，甚至受伤害的可能还是公众自己。

　　当然，国内银行对于“狼来了”决不能掉以轻心。从表面看，外资银行的“入侵”似乎按部就班，其实早已是迫不及待了。陆续发生的银行收购案即为明证；目前，汇丰、花旗、渣打等主要在华外资银行都已经明确表示将完成在中国的“本地注册”。也就是说，外资银行对于人民币业务这块蛋糕早已虎视眈眈，虽然“本地注册”之前只可吸收每笔大于100万元以上人民币存款，但“100万以上”客户，恰恰就是高端客户。不难预料，外资银行必定以此为突破口，争抢市场份额。另外，按照规定，外资银行在华业务不受存贷比例和流动性比率的限制，这样一来，外资在华银行尽管存款规模不大，但可以从母行或境外联行大量借入资金，贷给境内企业。这种暗地里的冲击，对国内银行可能更加致命。

　　“狼来了”，我们无需夹道欢迎，更无需战战兢兢，但必须冷静应对！

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