洋银行接纳人民币存款 百万只是起点

    专家称，《外资银行管理条例》所规定的门槛虽高，但存款未必是其最关心的外资银行分行转制变成内地法人银行后，仍维持现有外资银行税收优惠。目前正考虑对外资企业和内资企业的所得税政策进行改革过程中，会考虑对外资企业包括外资银行的优惠政策及其连续性。

　　外国银行转制为中国注册的银行法人以后，可以发行人民币信用卡。

　　《条例》正式生效后，银监会将正式受理外国银行转制及经营全面人民币业务的申请。按有关规定，这类机构设立和业务审批时间应分别在6个月和3个月以内予以答复。

　　这是中国政府即将如期兑现的又一项入世诺言——根据国务院总理温家宝日前签署的第478号国务院令，《中华人民共和国外资银行管理条例》(以下简称“新《条例》”)将于12月11日起正式实施。届时，国务院于2001年12月20日发布的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》也将隐身历史。

　　单笔百万业务不一定好找

　　新《条例》的实施，意味着中国银行业全面对外开放，外资银行将拥有更为全面的在华业务项目空间——新《条例》第31条明确指出，今后，在国务院银行业监督管理机构批准的业务范围内，外国银行中国分行可以涉足的人民币业务将达12项之多。

　　“新《条例》既体现了国民待遇原则，但可从中看到中国政府审慎性监管的身影。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇昨日接受记者专访时认为，从具体的条文看，此番中国银行业的对外开放政策并不是一刀切，不是盲目的开放，“并非在中国的所有外资银行的分行都被允许经营全部的人民币业务。实际上，条例中还有不少既符合国际惯例，也符合中国国情的准入门槛”。

　　郭田勇所说的“门槛”之一，是在对外资银行分行吸收人民币存款进行业务指引上作出了明确的要求。相关规定称，外国银行分行可以开展人民币存贷款业务，吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。

　　“单笔100万元的业务可不一定好找。”在郭田勇看来，虽然这一业务有其可行性，但是在实际操作上会有很大的难度，“一是因为单笔存款的数额要求高，二是因为如此大额的存款还必须是定期的。要想开展这项业务，他们就只能去挖掘富裕的大客户了”。

　　银河证券的高级经济学家苑德军也认为，门槛过高，加上中国现行存贷差并非如同他们预期之大，即便是能拉到一定数量的、符合中国监管要求的定期存款大客户，其盈利空间也是有限的，这或许会令其望而却步。

　　存款业务仅限于外国银行分行

　　记者注意到，对于上述规定，有不少人士认为，它虽然在客观上致使外资银行分行“业务面狭窄”，“盈利空间打折”，但它同时可能导致这些外资银行成为中国部分富人的专利。昨日，银监会银行监管三部市场准入处处长邓玉梅也在公开场合就此话题发表了见解。

　　“外国银行分行只能吸收中国境内公民每笔100万元人民币以上的存款，这个业务仅限于外国银行分行。”邓玉梅指出，“条例颁布以后，包括在条例颁布之前设立的这些法人银行，都是可以从事全面的人民币业务的——包括对中国境内公民的人民币业务。”

　　“从这个意义上讲，在条例颁布以后，中国居民个人在法人银行获得了相关的营业执照批准以后，就可以去外资的法人银行办理个人人民币业务。”邓玉梅进而认为，对于外资法人银行而言，实际上是不存在100万元以上的限制的。

　　值得提及的是，在此次发布的《条例》中，多次提及外国银行分行、外商独资银行、中外合资银行等三个不同的概念。邓玉梅认为，不同的政策指向是与不同的机构概念相匹配的，因而，在对政策的理解上也不能张冠李戴，混淆是非。

　　郭田勇也认为，政策本身并无引导外资银行分行专门服务中国富人的趋向，“说到底，外资银行能否做成我们政策规定内的大单，并从中盈利多少，以及中国的富人们今后是否愿意将自己的上百万元资金定期存入外资银行分行，都有很大的自愿性。”

　　他还分析说，虽然这个政策在短时间内不一定会为外资银行带来明显的盈利，但是，政策本身所具备的优惠性是更为现实的。

　　“实际上，很多外资银行在华的主要业务是为其在华投资企业提供金融服务，并不一定具有很强的做人民币业务的愿望。”郭田勇说，“以前外资不能做人民币存贷款业务，但现在政策允许他们做了，这实际上给了他们双重的选择——如果认为自身达不到要求，他们可以继续按照原先的步伐在中国拓展业务；而如果他们认为自身有能力变成政策中所说的法人，那么也是可行的。”

　　“如果外资银行愿意在华经营

　　外资银行可能会玩田忌赛马

　　专家们分析说，对于有意深耕中国市场的外资银行而言，跨越“100万元个人定期存款”的高门槛固然并非易事，然而从他们近5年来抢滩中国市场的策略看，“田忌赛马”的战术可能会继续用于他们今后的“攻坚战”。

　　外资银行所谓的“田忌赛马”术，主要是指他们善于用自己的长项较量中国的银行的短板，并为其短项在中国的成长赢得时间。

　　郭田勇认为，外资银行在中间业务上的盈利能力明显强于中国银行企业，相较之下，中国近八成的银行还主要是靠存贷差获得利润。“随着中国利率市场化程度的深入，中国银行企业的这个优势也会越来越小，那么他们今后该拿什么去跟外资银行较量呢？”

　　“如果此时完全放开利率，那么外资的优势则是两方面的(利差＋中间业务)。加之，中资银行竞争本身也很激烈，外资又要从中拿去一大块业务份额，这对于中资银行的盈利情况来说无异于雪上加霜。”但他认为，中资银行开展中间业务，从短期看可能会因为业务投入、提高工资留住人才而增加经营成本，并可能会出现赢利趋缓的情况，但是，中资银行必须尽早在此领域下手，谋划长远。

　　本报驻京记者　郑春峰

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