扶贫信贷不能一条腿走路

　　1. 小矮子在短时间内长成巨人

　　我和孟加拉乡村银行获得诺贝尔和平奖，这个消息对于我个人来讲，对孟加拉乡村银行来讲都是非常重要的事件。我们都做了大量的工作，大量的努力才实现了这个梦想。以前我们做的工作都是默默无闻的，没有引起人们的注意，我们试图获得他们的注意，但是他们并没有给我们太多的关注。

　　这次诺贝尔和平奖颁给了专门做小额信贷的机构，颁给了我，这就说明我们的工作得到了认可，得到了国际社会的承认。孟加拉一个贫困的妇女向孟加拉乡村银行借钱，但是这笔钱帮助她脱贫，妇女是孟加拉乡村银行的客户，孟加拉乡村银行获得了诺贝尔和平奖，那位妇女也是获奖者。

　　1997年世界上第一次小额信贷峰会在美国华盛顿召开的时候，当时讨论的目标是，用小额信贷帮助一亿个家庭摆脱贫困。在2005年之前达到这个目标，把妇女作为重点。1997年，华盛顿的记者对小额信贷充满怀疑的态度，说根本无法做，你们肯定会失败，你们别说一亿，连五千万的人都做不到，因为你们没那么多钱。1997年小额信贷的客户在全世界只有750万，2005年之前把这个数字提到一亿是一个艰巨的任务，有像一个小矮子在短时间之内长成巨人能够够到月亮，看上去是一个不可能的任务。但是我们并没有气馁，我们坚信会实现这个目标，我们在2005年的确实现了这个目标，在全世界范围内拓展到了一亿个小额信贷的用户。这可能是让人非常吃惊的一件事情，但是我们做到了。

　　2. 只有一条腿是无法走路的

　　中国的数字还非常小。根据小额信贷协会的数据，获得小额信贷的人现在只有10万人。现在中国也发生很多重要的事情，我们听到中央银行的代表谈到一些，现在有七个小额信贷公司提供信贷，希望这七个小额信贷公司能够改善质量，提高客户量，激励其它的省份仿效建立这样的小额信贷机构，这是一个重要的步骤。小额信贷的发展需要开放，如果没有开放的话，任何小额信贷都做不好，我们需要门户开放政策。

　　现在有了七家私人的小额信贷公司，但是还有很多问题没有解决，这是一个法律的问题。我听说，如果说错的话请大家纠正，听说这些机构不能吸收存款或者储蓄，这样也就等于锯掉了一条腿，这是很坏的政策。小额信贷政策需要吸收存款才能发放贷款，否则只有一条腿是无法走路的，无法可持续发展，无法自力更生，没有办法找到钱给穷人发放贷款。小额信贷机构可以吸取贷款，向穷人发放贷款，促进地方经济的发展，这是政策的应用之一。我想这样一个想法能够纳入到中国的立法当中，通过行政允许他们吸取存款。

　　另外一个领域就是监管，在监管方面还没有很清楚的界限，人们不知道怎么办，不知道如何监管小额信贷机构。一旦我们有一个很好的监管环境，对于政府来说，对于投资者对于任何人来说就非常清楚游戏应该怎么做。监管环境必须非常清楚、明了、透明，所有的人都知道自己的定位什么是对的什么是错的。

　　下面我们回过头来看看孟加拉，在孟加拉我们长期以来一直努力说服政府做两件重要的事情，因为孟加拉在全世界做小额信贷是非常多的，孟加拉所有的贫困家庭，90%都可以获得小额信贷，他们既可以存款也可以贷款，而且获得很多保险项目，这是一个非常好的消息，但是还有一个法律问题，所以我们一直在大声疾呼，我们建议政府通过相关的立法，政府做出积极的响应，有两项立法。

　　第一项，建立微型信贷银行、微型信贷非政府组织。微型信贷银行的好处就是可以吸收存款，不仅仅可以吸取存款，可以吸取任何地方的存款，而且可以贷给贫困人口，这样可持续发展下去，所有的人都喜欢这个立法。这是我们建议起草获得批准的一个银行。

　　另外一个法律，建立独立的监管机构，对于小额信贷来说。中央银行现在没有能力监管微型信贷银行，这个监管机构将对小额信贷机构和小额信贷银行进行监管。政府很快通过了这项立法，现在刚过了一个半月，我们现在已经建立了一个独立的小额信贷监管机构，有一些相应的规则，大家都知道怎么办，谁应该向谁报告，如何对项目进行评估，问题在哪里。

　　3. 乡村银行的钱来自哪里？

　　孟加拉乡村银行业在迅速扩展，2005年的时候每天都开设一个分行，2006年的速度进一步加快，每天几乎开设两个分行，我们如何做到这一点？钱来自哪里？我们发现这一点非常容易，因为一旦有相关的政策，每一个分支机构都应该自力更生，我们不向分支机构提供任何资金，甚至不给他们提供工资，因此你必须自筹资金，自己给自己发工资。但是他们可以吸收贷款，所以分行一旦建立，他们就开始吸收存款，一旦有了存款就可以向贫困人口提供贷款，这样就有了收入流，在收入当中就可以弥补成本。不仅需要靠自己的钱，同时我们对于金融机构有更高的要求，必须盈利。前12个月就必须盈利，这是一个非常苛刻的条件。

　　但是人们很容易达到这个要求，他们非常乐意做到这一点，愿意相互竞争，证明他们可以很快达到盈利的水平，问题就是地方的资金，地方是有钱的，一旦做了足够的宣传，人们知道你的业务，对你的业务信任，他们就可以向你的机构存款，乡村银行可以提供更好的服务，比其它银行好得多。因为在孟加拉有很多其它银行，这些其它银行分支机构很少，乡村银行的分支很多很方便。

　　我们谈到小额信贷的客户面以前是比较狭窄的，针对非常穷的人或者胆子大的人，这样是不全面的。在孟加拉我们的小额信贷是普惠性质的，每个人都参与进来，没有一个人被落下，小额信贷的客户不应该只限定于某一类人群。最开始的时候，我们的工作人员有一些疑惑，怎么去拓展业务呢？以什么样的方式发狂贷款呢？应该收多少利息呢？这些方面我们都没有硬性规定，我们对支行说，这些问题你们自己决定，这就是你们的贷款。如果你的贷款贷出去以后，贷款人以后还了款，而且还了利息，你们就有收入。这样的话就可以做到可持续性，可以有盈利。有的银行甚至最开始的时候没有收利息，他们在这方面非常灵活，我们对此并没有限制。

　　4. 不妨先建立批发基金

　　在孟加拉我们还建立了一项基金，帮助那些不能够吸收存款的非政府组织找到资金，像PKFS是孟加拉的一个批发基金会，任何一个人如果想做小额信贷的业务，可以从基金会借钱，把借来的钱作为本金再作为贷款贷给别人，很多机构通过这个基金会开展了小额信贷业务，而且扩展速度非常快，可能今天才一百个借款人，过几天就有一千个借款人。

　　这样的开展效果非常好，非政府组织也通过这种方法有效参与到小额信贷的工作当中来，但是需要立法上进行一些改革。中国的立法方面没有修改之前，我觉得效仿孟加拉的批发基金的做法是一个比较可靠的途径，政府可以建立基金，可以由非政府组织的人来管理，建立批发基金就能够更加有效促进小额信贷在中国的发展。这种模式在孟加拉是行之有效的，我觉得中国也可以尝试。中国可以建立一个这样的基金或者建立多个这样的基金，在全国范围内建立全国性的基金会，在地区建立地区性的基金。中国面积非常大或许不应该只有一项基金，应该有多个基金，帮助更多的人获得这种服务。

　　如果中国建立一个一亿人民币的基金会，可以让很多的人来做小额信贷。我们知道钱是不成问题的，政府有很多钱。为什么小额信贷在中国的发展不快，并不是没有小额信贷的资金，而是因为体制上还有一定的限制或者是障碍。

　　世界上关于小额信贷还有一些争议，他们都说小额信贷可能不是一个非常好的做法，尤纳斯博士有可能不是那么一个总是正确的人，但是我觉得诺贝尔评奖委员会把这个诺贝尔和平奖颁给小额信贷是一个非常英明的决定，我们的工作宗旨就是希望扶贫，希望人们都能够摆脱贫困，没有任何一个人会被落在后面，忍受贫穷所带来的耻辱，如果能做到这一点的话，这种荣誉这种成就感会超过任何一个奖项。(本文为尤努斯10月22日在“中国小额信贷发展论坛”上演讲的节录，据实时记录整理。标题与小标题为编者所加)

　　尤努斯

　　2006年诺贝尔和平奖得主。1940年出生于孟加拉一个富裕家庭，1974年孟加拉大饥荒时期，他通过向一些村民提供27美元的小额贷款，让他们摆脱了高利贷的盘剥。迄今30余年来，他创办的无抵押小额贷款银行——孟加拉乡村银行已经协助数以百万计的孟加拉国贫民摆脱了贫困。诺贝尔和平奖在给予尤努斯的颁奖词中称：除非众多的贫民找到摆脱贫困的出路，持久的和平是不可能获得的，小额贷款就是帮助贫民摆脱贫困的方法之一。

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