小额信贷：普济天下的商业贷款

　　孔志国

　　22日，北京大学给诺贝尔和平奖2006年得主尤努斯授予荣誉教授称号，笔者有幸参与了这一活动。在会议上，听到了中国小额信贷民间人士与来自央行官员的不同声音。

　　央行的这位官员以探讨的口吻对尤努斯先生说，中国不但现在有大量的国家各级各类金融机构以各种形式参与小额信贷，而且小额信贷的历史最早可以追溯到上世纪50年代。

　　他这番话遭到了同样热心于小额信贷事业的中国社科院研究员杜晓山先生的质疑。首先，他认为正规金融做的小额信贷数据水分很大，贷款流向其实是不清楚的；其次，他认为正规金融机构的小额贷款和尤努斯推行的小额贷款概念不一样；再次，正规金融机构和小额信贷民间组织推行和开展小额贷款的动机是不一样的。

　　受这次会议讨论的启发，我觉得小额信贷在中国若想取得理想的成就，有以下几个问题需要厘清：

　　第一，小额贷款小在哪里？在正规金融机构看来，所谓的小额贷款，只不过是相对于几百万、几千万、几个亿的大额贷款在数额上减少了，但即使是数额减少，几十万、十几万总还是有的，这是为什么现在很多基层金融机构习惯于把小额贷款和中小型企业扯在一起的原因。

　　但实际上，正如尤努斯所讲，他们所要的钱很少，“他们需要的不过就是1个便士或不到1美元。”通过这样一笔作为启动资金的贷款，来获得一种通过自己的劳动和才智获得生存和更好生活的权利。

　　第二，小额贷款是否需要担保？尤努斯和格莱珉银行的小额信贷特殊之处在于摆脱了“富人更有信用”的传统金融理念，在一些社会里“富人越来越富，穷人越来越穷”的怪现象和这种金融理念是存在关联的。原因很简单，富人有朋友作担保，有财产来作抵押，穷人有什么？这样的结果有可能是穷人一直穷下去。所以，小额贷款的另外一个特点是无需担保。

　　第三，小额贷款具有纯粹的商业动机吗？小额信贷作为一种金融形式，需要收取相对高额利息和吸收存款作为自己运营和持续的资本，需要盈利，因此，小额贷款属于商业贷款。但它并不具有纯粹的商业动机，它追求的目的是越来越多的人可以拥有追逐财富的机会，换言之，是“普济天下穷人”，是为了达到尤努斯“把贫困赶到历史博物馆里”的这样一种理想。

　　显然，小额信贷事业想在中国发扬光大，必须得到政府的强力支持，这首先需要政府金融监管理念的转变。在这次会议上，我注意到民间小额信贷组织急切期望尤努斯访华能够引起政府对小额贷款的重视。

　　尤努斯的经历表明，没有他在孟加拉国政府和金融界的影响力，格莱珉银行成立不可能，格莱珉银行事业蒸蒸日上更不可能。他坦言，小额信贷之所以在印度取得了很大成就，同样也来自于自己与该国领导人的密切关系，印度现任总理辛格在当

　　值得注意的是，政府的重视并不是说政府控制的金融机构一定要参与其中，小额信贷组织的运行方式、运作理念毕竟和传统的金融机构存在很大差别。想办法激发各种民间机构和个人的积极性，用民间的小额信贷组织推动小额信贷事业的发展是不错的选择。(作者为北京天则公用事业民营化研究中心研究员)

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