解决企业融资难 好政策在欠发达地区缘何难见效

　　傅微羚 程俊燕

　　银监会出台的《银行开展小企业贷款业务指导意见》，目的是鼓励银行业金融机构大胆进行业务创新，以更为灵活的机制向小企业融资。然而，根据我们对某市银行业金融机构进行的专题调查显示，该政策并未在不发达地区产生明显效应，辖区小企业贷款难问题依然如故。

　　小企业先天缺陷是贷款难根本原因

　　小企业创建初期相伴而生的先天劣势很难使银行业放心。创建于改革初期的小企业以家族企业居多，管理粗放，且规模偏小，抗风险能力低，基本上靠早期积累的“老本”在苦苦支撑，这一时期的小企业占比约为20%左右；占比50%以上的主要是兴起于九十年代中后期特别是大规模的企业改制以后。这部分小企业大多由原乡镇企业“老板”和销售人员以及解体后的部分企业经理创建，其存在的最大问题就是起步较晚、种类繁杂，未能形成产业群，市场竞争力弱；余下的30%左右以2000年以后工业园区小企业居多，其特征是产品技术含量低，可用于向银行抵押的资产较少，尤其是其业主以“外籍人”居多，投资动机主要是看好政府的优惠政策。

　　成长时期管理运作欠规范，动摇了银行业的信心。目前，辖区小企业运作和管理普遍不够规范，其特征主要有：一是信用观念差。全市约有30%的贷款企业存在逃废银行债务或故意拖欠银行贷款本息不还现象；二是信息透明度低；三是融资手段落后。

　　发展前景不够乐观增大了银行业惜贷的决心。“三个普遍”折射出辖区小企业发展前景堪忧，银行必将再一次收紧“钱袋子”：一是存活率普遍偏低。辖区小企业3年至5年左右生存率这一事实，使银行在贷款时不得不慎之又慎；二是规模普遍难以做大；三是人员素质普遍不高。

　　银行业内外部环境约束加大小企业贷款难度

　　制度设计刚性太强。部分银行业金融机构出台的一些管理制度，明显约束了不发达地区银行对小企业的支持。如目前各

商业银行从总行开始均逐级对其下级分(支)行进行了等级划分，不同等级行所享有的权限各不一样。以贷款权限为例，四类行就无权对小企业发放新增贷款。

　　贷款准入门槛过高。目前各商业银行在对小企业贷款准入这一环节上普遍把关较严。一是抵押贷款要求高。即是银行不仅要求贷款抵押物要充足，而且要求变现能力强。而辖区小企业普遍无法提供足额的抵押物。二是担保实力要求强。银行要求担保企业要有很强的担保实力，而辖区除极少数企业外，普遍均缺乏较强的担保能力。担保公司又受担保资金总额的限制，无法为数量庞大的小企业提供担保；三是信用贷款要求严。辖区小企业90%以上未进行信用评级。已经评级的又等级太低，无法达到银行的有关要求，致使信用贷款无法发放。以农村信用社为例，2005年，全市仅发放了12万元小企业信用贷款。

　　金融生态环境不佳导致银企难以良性互动

　　相关政策不配套。调查显示，地方政府在打击恶意逃废银行债务行为和帮助企业规范发展以满足银行信贷要求以及出台配套政策等方面，均缺乏强有力的措施和手段。面对辖区小企业量多而效益普遍不佳且发展潜力不容乐观这一客观现实，政府应及时从建立健全担保机制、帮助企业完善抵押手续等方面入手，作出政策安排，不能坐等银行政策进一步“松绑”。

　　担保机制不完善。担保机制未健全进一步动摇了银行业的放贷决心。截至2006年3月底,某市共成立了四家中小企业担保中心,但担保资金仅为4900万元。调查显示，从这些担保机构成立(普遍在1999年至2001年期间)到调查日止,仅累计为84家中小企业向银行提供了4134万元担保贷款。其原因主要有：一是其担保能力相对于庞大的中小企业，无异于“杯水车薪”；二是担保中心自身不堪重负，不愿担保或担心“血本全无”。

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