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据近日的一篇调研文章，在农村开展合作金融的难度非常大。不仅仅是审批等手续问题，更重要的是在合作金融组织组建起来后操作层面上的问题。
新农村建设，需要生产要素，而作为重要生产要素之一的资金(资本)，无疑是新农村建设中的血液。如何为新农村建设供血？今年的中央一号文件明确提出了要“大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法，引导农
户发展资金互助组织，规范民间借贷”等措施。
组建农村合作金融组织，就是一种做法。但现在的问题是，有关开展农村合作金融业务方面的法律依据还没有出台。虽然有中央一号文件在，立法工作只是迟早的问题。但对于率先进入这个行业的人们，恐怕只有“试试”水深水浅和凉热。
为什么有关农村金融合作组织的立法工作还没有实质性的进展，是因为其难度很大，这里边涉及到众多的博弈方。
首先是相关利益者，如现有的农行、农发行、农信社，如何处理好它们与农村合作金融组织之间的利益关系？农村合作金融组织的生存空间，目前来看问题不大，反正主要是起一个“拾遗补缺”的作用，在农行、农发行和农信社不愿意涉足的领域里摸爬滚打。但如果农村合作金融组织发展大了，会不会受到前者的排挤？一旦出现竞争，政府会站在谁的立场？因此，如何处理好这两者之间的关系，是未来在民间金融立法方面必须直面的难题。
其次是所有者。当农村合作金融组织规模小的时候，所有权的问题好办。但如果发展大了，所有权归谁？当初，农村信用合作社就是这样发展起来的，现在你问谁是农信社的所有者？没有人能够回答。当然，农信社的发展过程中，经历了国家体制的种种变革，历史的东西，无法说清。农村合作金融组织的发展历程，与农信社的历程大不一样，也许会好办得多。但由于金融市场的影响面大、涉及的程度深，历来是国家宏观监控的重点对象。国家在面对农村合作金融问题时，实际上也是面临一个两难选择：如果不让它发展大，就难以吸引投资者介入；如果让它发展大，又怕影响到金融市场的稳定。
最后是投贷对象，政府发展农村合作金融的初衷，是解决贷款面、贷款的灵活性等问题，特别是为贫困农民的发展提供资金上的支持。但正如上述调研文章所指出的，对于农村合作金融组织来说，这也是一大难关。资金主要贷给入会者，而要入会，又必须有一定的资金实力，所以，就自然把贫困户排除在门外。其实，金融机构，历来就是“嫌贫爱富”的。因此，寄希望于合作金融来解决贫困户贷款难的问题，恐怕不很现实。但如果政府能够给予资金上的扶持，则有可能找到好的解决办法。
总之，农村合作金融组织，必须在破解了以上难题之后，才能得到较好的发展，也才有出路。
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