邮储贷款试点该试什么

　　金立新

　　与邮储银行即将成立同样备受关注的是：邮储贷款试点已经开始。

　　今年3月，银监会发布了《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点的管理意见》，允许邮储机构逐步开展“定期存单质押”的小额质押贷款试点业务。在此前后，邮储小额 贷款试点已在福建、陕西和湖北的部分地区展开。邮储信贷试点究竟在试什么？又应该试什么？

　　资金回流农村：不容置疑的政策取向

　　2006年1月21日公布的《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》明确要求：“扩大邮政储蓄资金的自主运用范围，引导邮政储蓄资金返还农村。”

　　近日，银监会副主席蔡鄂生明确表示，要审慎稳妥地拓宽邮政储蓄渠道，积极引导其业务拓展向农村地区倾斜。

　　在邮储信贷试点的湖北省，当地省委省政府提出，要引导和鼓励邮政储蓄资金返还农村，增强农村资金实力。

　　去年8月，国家邮政局给未来的邮政储蓄银行定下了基调：成立一家特殊的商业银行，这家商业银行起步阶段将以小额贷款业务作为主要业务。

　　无论从国家宏观政策取向，还是从不同行业主管部门及地区的态度可以明确感受到，农村将成为邮储资金未来信贷投向的主战场。

　　实际上，对于即将成立的邮储银行，将信贷市场定位于农村也是一个明智的选择。

　　在我国商业银行的分层布局中，资金势力强、金融专业人才集中的国有商业银行、股份制商业银行和城市信用社多集中于大中城市。近年来，国有商业银行已经逐步收缩了其在县及县以下农村地区的网点。在广大农村地区的金融服务，仅依靠农信社独自支撑。从邮储机构的网点布局上，其2/3的网点分布于县及县以下农村地区，这些网点成为其区别于其他金融机构的独特优势。因此，无论从我国商业银行的整体布局上，还是从邮储机构的网点分布上，立足农村在战略上无疑是未来的邮储银行避实就虚、发挥自身特长的明智选择。政策取向、市场需求、战略要求、自身条件……诸多方面的因素使得农村成为未来邮储银行信贷方向的必然选择。

　　定期存单质押贷款：在试什么？

　　从目前的信息看，邮储机构小额贷款业务的试点主要以“定期存单质押”形式展开。在银监会网站上，记者没有查看到《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点的管理意见》的全文。据报道，这份文件中罗列了13条监管意见，从人员培训、风险防范、财务体制、内部稽查，直到计算机信息系统，面面俱到。文件规定，用储蓄存单质押贷款的，贷款额度起点为1000元，每笔贷款额不超过质押存单面额的80%，贷款最高限额不超过10万元；用凭证式国债质押贷款的，贷款额度起点为5000元，每笔贷款额不超过质押国债面额的90%。除此之外还规定，此次被开禁的小额质押贷款业务仅限于人民币贷款发放，借款人必须以该省省内邮政储蓄定期存单为质押。每张质押存单面值最高金额不超过5万元，质押存单张数不超过5张(含)，贷款期限不超过12个月(含)。从银监会的规定中，可以充分体现出对邮储机构信贷业务开展的审慎原则。

　　实际上，这种审慎是必须的。在基层，邮政储蓄从业人员混岗严重、人员更换频繁、缺乏金融从业经验及专业化管理。邮储机构的这种现状，决定了其信贷业务的开展必须从基础工作抓起，从简单做起。

　　定期存单质押贷款只是一种操作性业务，对于邮储机构信贷业务能力的提高并无多大帮助。但是，通过这一试点，至少可以让邮储机构从业人员逐步熟悉信贷业务流程和感觉。同时，通过试水农村信贷市场，可以帮助邮储机构熟悉市场，增强对农村信贷需求的了解。

　　邮储资金信贷：该试什么？

　　目前，以“定期存单质押贷款”形式展开的邮储小额信贷业务进展良好。在

福建，此项业务开办仅三天贷款额即达到520万元。但是，贷款数量并不是试点意义的全部。邮储机构信贷试点究竟该试什么？

　　首先是市场，邮储资金的信贷方向定位于农村已是无可争议的事实。但农村的信贷市场有多大？1.3万亿元的邮储资金通过什么方式回流农村、服务“三农”？农村信贷的特点是什么？这些都是邮储机构在试点中应该特别注意积累的经验。

　　其次是风险控制能力。邮储机构开展信贷业务最大的劣势在于风险识别能力。无论从人才结构，还是从制度安排上，邮储机构的信贷风险控制都必须从基础做起。无疑，定期存单质押贷款并不能帮助邮储机构人员提高风险识别能力，但借此，邮储机构可以在业务的开展中不断发现问题，防微杜渐，初步搭建起信贷业务的制度框架，培养人员的业务感觉。以此为起点，随着业务的展开和制度建设的完善、人才结构的调整，逐步强化和提高其风险识别能力。

　　再次是观念的转变。邮储机构的人员多来自邮政系统，在许多地区，邮储与邮政还存在混岗作业的现象。作为

垄断行业，邮政系统人员的“官气”和“霸气”是信贷业务开展的大忌。因此，强化邮储人员的服务意识和市场意识是必须的。通过试点，有意识地引导邮储人员这些方面的意识，实现观念的转变，无疑将更有利于其信贷工作的逐步开展。

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