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截至2005年12月，我国人民币居民储蓄存款余额已经突破14万亿元，创造了历史新高；同时，另一组经济数据却在连年下降--近5年我国居民最终消费率持续走低。十年来，我国最终消费率平均为59.5%，比世界平均消费率低接近20个百分点。(2006年1月16日《中国青年报》)
越来越富裕的中国人正在变得越来越不敢花钱，这个看似矛盾的经济现象耐人寻味
。细心人不难发现，即便是在利率下调、征收利息税的税制刺激下，居民储蓄存款余额也依旧连年攀上新高———居民对储蓄存款的“情有独钟”由此可见一斑；而坐拥财富的增长、却不敢轻易消费支出，除了消费信心或投资渠道匮乏的因素之外，最为关键的因素恐怕正是在于社会保障感的缺乏。
社会发展表明，社会保障的完善程度直接影响或决定着居民对待财富的态度。中国传统的“手留余财以备不时之需”的观念正是基于当初的物质匮乏和社会保障的缺位。然而，直到今天，我们的社会保障仍没有实现在全社会的全面普及，一些直接影响居民生存安全感的问题，正直接影响或者干预着大多数居民的消费信心。
中国社会科学院发布的《2005年社会蓝皮书》中的调查显示，子女教育费用、养老、住房排在居民总消费的前三位；中国人民银行2004年第四季度关于“储蓄目的”的调查显示，居民消费储蓄的目的依次是：攒教育费、养老、买房装修。在教育、养老、房子这新三座大山的重压之下，没有充分完善的保障前提下，惟有依赖于财富自足，惟有依赖于手中掌握的存款来收获一份保障感。
然而，任何一个稍微懂点儿金融的人都清楚，将余钱存入银行赚取利息，实际上是一件赔钱的生意，物价上涨以及每年的通涨指数会完全冲抵掉存款的收益，甚至构成损失。任人都能想通的道理，却往往反其道而行之，究其根源正在于长期以来匮乏的保障感，以至于宁愿相信银行存款带来的保障幻觉。
不错，这是一种幻觉，但这却是一种信心支撑。比如，子女上学接受教育，在居民整体工资收入水平不高的情形之下，没有几年的积蓄就不足于给付入学的学费；比如，突然有家人生了一场重病，大多数人能够得到只是部分的医疗保障，很多人连部分保障都没有，倘若手里没钱岂不就是相当于等死？又比如，面对连年高涨的房价，为了圆一个买房的梦想，不攒钱存钱如何能行？
在这些基本的保障问题解决之前，我们没有理由去嘲笑他们的短视，也没有理由去拿什么投资渠道匮乏来搪塞。没有什么比信心的失守更让人没有安全感的了。
不敢花钱抑或依赖于“储蓄保障”幻觉的根源正在于社会保障的不到位：当社会渠道不能为居民生存提供相应完善的保障时，居民只能自己建立起一种保障，这样才能生活得有安全感。所以，这有钱不敢花的尴尬理当是完善整个社会保障体系的信号，切莫误读了它。
刘利军
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