浙江金融生态环境凭什么最佳 浙江人最讲信用吗

　　梁世燕　黄丽任

　　日前，中国社会科学院金融所发布了颇具影响力的《中国城市金融生态环境评价》。在城市金融生态环境排名中，上海、宁波、温州、杭州、深圳、台州、苏州、绍兴、嘉兴、北京位居前十，浙江竟居6席。

　　浙江胜出的重要因素，在于浙江人最讲信用。

　　浙江金融资产的一枝独秀，不仅表现在“金融生态环境最佳城市”十中揽六，还表现在金融资产质量方面的优异。在报告中，根据城市金融资产质量的高低，给出了全国31个省、自治区、直辖市在2003年和2004年的金融资产质量的评分、各年份的排名以及该排名在两年之间的变化，结果表明，两年中浙江始终排名全国第一位。

　　浙江为什么能获得如此高评价？与同为经济、金融发达的江苏、广东相比，它到底“胜”在何处？

　　浙江人“最讲信用”

　　对于这个评价，中国人民银行温州市中心支行货币信贷管理处处长刘守谦一点也不觉得意外。在他看来，最主要的原因在于浙江人最讲信用。

　　至2005年9月底的数据显示，温州人民币不良贷款比率为1.76%，优质情况处于全国前列，自2002年底到2004年底不良贷款比率数据分别是：4.35%、2.37%、2.12%，不良贷款比率每年呈逐步下降趋势。

　　来自中国工商银行浙江省分行的数据也表明，今年上半年该行的不良资产率为1.6%，比去年年底的1.91%又下降不少，连续多年位居全国第一，尤其是很多支行，其不良资产率甚至达到了零。

　　不过，在浙江工商大学新制度经济研究所所长高小勇看来，“浙江人最讲信用，但不是说浙江人天生讲信用，而是他们在特定经济条件下的理性选择。”

　　改革开放初期，浙江没有石油、煤炭、金属矿产等自然资源，也少有国有企业，更没多少国家贷款。缺资源的浙江民营企业，只好靠信息成本相对较低的亲戚、朋友、邻里、同村、同乡的民间借贷。

　　“钱和自然资源不同，自然资源不能走动，要拿钱来换；而钱是可以流动的，你对它好，它就会流到你这儿。怎么算对它好呢？只有三个字：讲信用！”高小勇说。在当时条件的约束下，浙江人发现讲信用比不讲信用更有利可图，于是在这种约束条件下，浙江人只好“最讲信用”。

　　发达的民营企业降低了金融交易成本

　　浙江发达的民间金融，也大大增加了浙江的民营企业密度。

　　调查显示，全国平均万人有40家企业，浙江是79家，而台州路桥是1008家。如此密集的私营企业，竞争当然充分，企业优劣信息当然也充分，对于银行来说，孰优孰劣一目了然，大大节约了金融企业的信息费用。

　　浙江省发展和改革研究所所长卓勇良认为，民营企业密度高还有一个好处：由于进入市场经济体系比较早，民企取得银行的信贷较之国有企业不容易，从而在维护信用方面具有更高的自觉性，使银行和企业之间形成共同利益，发展出比较健康的信用体系。

　　“政府干预少，也是一个重要原因。”工商银行浙江省分行的人士给出另一个理由。由于浙江是民营经济大省，政府在经济活动中，很少像其他省份一样，为了国有企业去干预银行的放贷活动，相对来说，国有企业的不良贷款记录会偏高，因此浙江信用程度也相对较高。

　　也因此，很多专家认为，在这份报告中，浙江省的金融资产质量略高于江苏省，也得益于民营经济为主体的浙江发展模式。

　　信用制度建设比广东先进

　　就信用制度建设而言，市场化的深入发展，有利于培育良好地区商业文化和信用制度，特别是有利于各类市场中介服务体系的形成，为金融活动提供有效的会计

审计、法律服务、资产评估、融资担保等各类中介服务。

　　据了解，浙江省现有担保机构133家，注册资金近10亿元，担保机构注册资金最高的达5150万元，平均为1223万元；浙江典当机构有98家，今年新增加15家，最高注册资金达6000万元，平均注册资金超过1000万元。据刘守谦介绍，在温州总贷款中90%以抵押担保为主，其中80%以房产、地产作为抵押，因此相对来说，银行放贷比较从容。

　　相比之下，广东省仅有14家贷款担保公司，占全国1.7%，在全国位居倒数第二，仅居海南省之前，这种状况与广东经济和金融总量在全国的地位极不相称。

　　区域法治环境欠佳，金融债权没有得到充分、有效的法律保护，破坏了金融资本的正常循环。从历史原因分析，这种状况与我国

房地产业的发展有着密切联系，珠三角是我国

房地产业发展比较早的地区，由于市场初建，房地产业正常发展所需要的法律基础和制度环境几乎是空白，这造成当地的金融风险大多与房地产业有着千丝万缕的联系。

　　在上世纪90年代以来的相当长一段时期，广东和海南成为全国资金受热捧的重点，用高小勇的逻辑来说，钱来得太容易了，就会出现泡沫经济、金融机构粗放经营、金融监管不力、社会信用环境不佳等问题，成为全国的高风险地区，严重地影响了金融业的稳定。

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