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《金融实践》总编辑 朱庄虹
随着银行股改的完成，银行对客户保本的承诺也将成为过去。银行的体制在有限责任和无限危险的并存中，无言的告诉人们，当银行出现 风险的今天，你们面临的将是利益封顶与损失无底的现实，所以，作为银行股东的广大客户认识风险，在当今应是事关重要的
一 直接风险
过去，当银行产生风险，央行是需要提供紧急救助的资金的，这是有成本的。 1998年以来，国家为银行改革累计投入2，9万亿元，投入整个金融业是3，24万亿元，而2004年财政收入才是2。63万亿 ，如果央行所提供的救助资金不能收回，而异化为问题金融机构的“买单费” ，那么，就等于中央银行凭空发行了一笔基础货币，从而使得以货币表现的整个社会财富作了相应摊薄，现在，银行股改了，本金固定， 银行要靠服务获得负债，经营业务，如果服务不好，产生社会挤兑，作为股改后的银行，单靠股东 8%的本金是难以抵补92%的负债经营所带来亏空的，这样就构成了对作为银行股东的广大客户的利益直接侵害。银行一级资本的损失 ，是广大客户面临的直接风险。
二 间接风险
现在，国内银行的利润收入主要还是靠存贷之差的利息获得，在存款竞争激烈的今天 存款负利的现象已经产生，这样对贷款的风险和效益的关注，就显得尤其重要。而目前银行信贷人员仅靠经验和逻辑是很难判断项目风险 的，因为他们大都没有企业经历，而这也不是一时能够改变的现实，这样银行的风险就会产生三种情况，第一，因害怕风险而使贷款滞留 ，造成利息倒背，第二贷款放出，上当受骗，产生风险。第三，装傻，有意产生风险。为了抵补损失盘活资产，在本金不变的情况下，中 间业务的收入也难以支持门市时，发行债券是银行不影响股东控制权的最好办法，也是银行经营班子将责任推给接班人的基本作法，但是 ， 92%的负债经营只靠发行债券作补充是难以为继的，作为银行股东的广大客户应注意，股改后的银行如果需要发行债券了，无论他说的 多好听，只要你去购买，也就是帮助补充银行的二级资本，间接风险也就已经产生了。这个体会有时是你的下一代才会体会更深。
三 无理风险
有人说银行出大案子的基础已经没有了，这是完全错误的，应该让作为银行股东的广大客户明白，如果说是抢钱的基础没有，但这绝对不 代表偷钱的基础没有，如果说是偷钱的基础没有，也绝对不能够代表骗钱的基础没有，当监督者和经营者的利益一致时，掩盖使作为股东 的广大客户存款硬性减少的打捞队就会层出不穷，里应外合。而规避他们之间的联系又是不可能的，这样就会叫存款产生绝对减少和相对 减少，所谓绝对减少，就是指大的商业银行运作具有影响宏观经济的作用，有时是会左右中央银行的政策，他的经营不好，会以贷款的置 后效应反映出来，造成大量失业，这样作为股东的广大客户，存款肯定是绝对的减少。而所谓的相对减少，是指银行经营者用公共利益冲 销其私人装傻放款造成的烂帐损失，然后倒逼中央银行用利率的杠杆熨平褶皱，使作为股东的广大客户的存款，在数量上绝对没有见少的 情况下，却在市场上买不到和过去相比，同等质量和数量的东西了。
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