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美国俄亥俄州立大学经济学教授布鲁斯·温伯格的长项比较特别，专门研究打屁股。他发现，年收入在6000美元以下的家庭，大约每六个星期，孩子的屁股挨揍一次；年收入上升至17000美元时，半年才经受一次拷打；年收入超过17000美元以上，孩子挨打的时间间隔更长。温伯格教授的解释是：在对儿童的惩罚手段上，富人比穷人有更多的“理性选择”。除了打屁股之外，富人可以没收孩子的游戏机、汽车钥匙，关掉他们的QQ。而穷人的孩子差不多只有屁股了！
穷人就如同穷人孩子的屁股一样，经常会受到来自社会各方面的惩罚或错罚。以小额存款收费为例，从7月1日开始，建行深圳市分行、四川省分行将分别对日均存款余额500元、300元以下的人民币个人活期存款账户按照0.01%的年利率计息，并对同一账户在每年收取10元账户管理费。这意味着，几十年来，我国老百姓习以为常的免费服务宣告结束。
中国是发展中国家，低收入者占多数，银行的小储户有80%之多。特别是农民工和低收入人群，辛辛苦苦把自己赚来的一点钱存入银行，本指望有些微薄的利息收入，分享中国经济增长的成果。如果向他们收费，将会在某种程度上剥夺他们的这种机会。
富人由于资金多，对小额存款账户收费，他们不会介意；富人也不可能把经常使用的账户上长期余额落入银行收费的空当儿；富人还有更多的投资渠道选择，比如证券、房地产、实业等。
在市场经济条件下，通过价格手段引导客户合理使用银行账户，减少无效和低效账户占用，以节约银行系统资源，属合理之举。小额存款收费体现了银行细分市场的先进经营理念。但是，小额存款收费更须人性化至上，不能歧视低收入客户。其实，在国外，对小额低效账户收费是通行的做法。然而人家有发达的货币市场基金市场，替代了原来吸收小额存款的功能。在我国，由于市场发展不成熟，货币市场基金投资要成为小额存款的替代品，恐怕还有待时日。专家认为，有必要开发出适合小额存款客户投资的产品，以满足客户多层次需求。
诺贝尔经济学奖得主舒尔茨讲过一句发人深省的话：“如果你懂得了穷人的经济学，那么你就会懂得经济学当中许多重要的原理。”而事实上，那些谋求发展创新的企业，也注重在世界经济金字塔底层发现市场，注重向穷人提供需要的产品和服务，同时企业自身也可获得不错的收益。
银行效益不高，不良资产过高，并不是由于低收入者造成的，而多是银行自身管理不善、甚至是一些企业和个别富人不讲信用造成的。银行改革不是为了摆脱服务穷人，而恰恰相反，银行如果能够为低收入者提供良好的服务，也同样能够获得良好的发展。银行收取服务费无可厚非，但在收费向国际惯例看齐的时候，更应该在服务水平上向国际水平靠拢。
作者单位：辽宁省凤城市人民银行
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