招行卷入收费风波

　　银行的收费行为，使许多长年不使用的账户得到了清理，提高了银行的工作效率。但是，银行既然有了收费行为，就表示银行职工的日常工作在一定意义上是受储户雇佣的，就应该为储户提供优质的服务。

　　□经济视点报记者 宋家祥

　　6月1日，深圳某媒体报道称招商银行将从7月1日起，在全国范围内对达不到一定余额的一卡通及存折、一卡通金卡、金葵花卡征收账户管理费，收取的费用为1元/月～30元/月不等。

　　该消息一经公布，即在全国范围内引起轩然大波，各方议论纷至沓来，招商银行顿时卷入不久前由建设银行引起的“收费风波”中。

　　很快，招商银行郑州分行对收费事件做出正面回应：“有关对个人业务收费，进行有偿服务的相关规定，是我行依据国际惯例和发展趋势进行的部署。但由于地区差异，郑州分行经研究并报总行批准，决定暂不对个人账户收取管理费。”

　　花旗银行带来的“国际惯例”

　　2002年3月，花旗银行最早在中国大陆宣布，对余额在5000美元以内的存款账户每月收取6美元或50元人民币的“账户管理费”；2004年年底，花旗银行将收取管理费的存款限额提高到了1万美元。

　　花旗银行的收费，当年被中国公民以“乱收费”为由告到法院，是一次国际金融业与国内金融业经营理念的撞击。

　　花旗银行中国总部发言人郭晔曾经在公开场合解释说，花旗银行在中国的收费虽是国际惯例，但也不是完全照搬国外模式。收费标准是在对中国市场进行充分调查、分析、评估的基础上定下的。

　　其实，银行服务收费在国际上早已有之，在发达国家与地区的银行一般都对小额储户征收一定的账户管理费，这样做是为了优化客户结构，同时也为了弥补银行的成本，并把更多的资源与服务用于优质客户身上。国外银行的中间业务绝大部分是要收费的，而且主要是面向个人。

　　国际上，银行的收费业务带来的利润已经占到整个银行利润的一半以上，收费项目也是多种多样的，包括数量高达几亿元的银行卡每年所交的年费，这其中涵盖网上转账、购物刷卡等日常业务；经常性的银行卡透支必须支付的高利息收入；银行为个人理财所得利润中一定比例的佣金等。服务和信誉越好的银行，收费也越高。

　　中间业务的特点是不占用银行的信贷资金，而且盈利较高，近20年来已在国际银行业获得了空前的发展，并已超过传统的存贷款业务，成为银行盈利的主要来源。

　　花旗银行的收费服务事件，对中国商业银行一以贯之的“免费午餐”大声说了一声“不”，可以断言，“免费午餐”的终结已为时不远。

　　果然，建设银行终于开了“收费之口”，好像花旗银行的“回音”，但是，这声“回音”走了3年之久。

　　建行首试小额账户收费

　　今年5月初，中国建设银行深圳分行的网点中悄然贴出一则《公告》：建行深圳分行将从7月1日开始，对日均存款余额低于500元的个人活期存款账户收取10元账户管理费，并将该类储户的储蓄利率从0.72%调低至0.01%。

　　在深圳的中国建设银行储户将面临国内商业银行区别对待的“历史性时刻”，1元起存、随便开户的时代将渐行渐远。

　　银行业有一个信奉已久的法则叫二八法则，即商业银行80%的利润来源于20%的客户，也就是说，另外80%的客户只能为银行创造20%的利润。

　　“对商业银行而言，管理100元个人账户的成本与管理一个100万元个人账户的成本基本相当，但后者为银行所做的贡献远远高于前者。” 中国社科院世界经济与政治研究所时卫干博士认为。

　　“一般而言，各家银行都会不同程度的存在大量的长期不使用的睡眠账户，而这些账户占用了银行系统巨大的空间，延缓了系统的运行速度，使客户办理业务的等待时间延长，严重影响了银行为客户提供服务的效率，而且也极大地浪费了社会资源。”建行相关负责人表示，“通过实施小额账户收费，促使客户主动注销长期不用的低效、零散的银行账户，可以大大提高银行的服务效率，进而提高整个社会资源的使用效率。”

　　以建行这一次针对小额账户收费为标志，“客户分层”不再隐讳，明确划分客户群已经成为各大商业银行公开的行为准则。

　　“客户分层”等于是银行在业务层面商业价值的重新梳理，对于建行等国有商业银行来说，这是加快业务创新尤其是中间业务创新的一个机会。真正有价值的客户资源给商业银行带来的不仅仅是高存款额度，更重要的是这一群体会对商业银行整体业务有贡献。这对即将面临全面开放的中国商业银行而言，这种努力实际上是在夯实地基。

　　招行“谨慎”收费

　　针对有关招商银行开始收费的消息，记者拨打该行客服电话95555进行了解，据客服人员介绍：“从7月1日起，招商银行在全国范围内只有深圳、青岛、天津、兰州四地开始收费。”

　　据介绍，招商银行具体收费办法为：对于在同一分行同一身份证下的账户总资产在1万元以下的存折和一卡通，收取1元/月的管理费，1万元以上免收，同一身份证下的几张一卡通里的资产总和够1万元以上可以不收费。

　　招商银行对于资产余额在5万元以下的一卡通金卡，每月收取10元管理费，5万元以上免收；余额在50万元以下的招行金葵花卡，收取30元/月的管理费，50万元以上免收。

　　对于代发工资账户、企业年金账户、个人按揭还款账户和其他的消费贷款账户，招商银行均免收管理费；对于余额连续两年为零而无法扣除管理费的账户，从第3年起招商银行的系统自动销户；对客户征收的第一笔管理费将在8月5日前从客户账户扣划。

　　另据了解，招商银行对账户余额是否达到收费标准的依据是每月日均总资产，即只有当月客户账户的资产余额每日平均值在收费标准以上才可以免收管理费，否则也要征收。

　　“此次收费严格遵循了2003年10月银监会颁布实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》，并已报银监会等监管部门备案。”招商银行郑州分行相关负责人称，“对小额账户收费不是益银行、损客户，而是能实现银行和客户的双赢。”

　　但是，我国多年的金融消费习惯，使大多数消费者并不理解银行收费这一变化。有关网站对银行收费进行了调查，结果显示：70%的人表示“这是对小储户的歧视，坚决反对”；78%的人表示将“选择别的银行，宁愿多走几步”。

　　同时，也有一些消费者表示理解银行的做法：“银行的收费行为，使许多长年不使用的账户得到了清理，提高了银行的工作效率。但是，银行既然有了收费行为，就表示银行职工的日常工作在一定意义上是受储户雇佣的，就应该为储户提供优质的服务。这样才更合情合理。”

　　另据了解，汇丰银行目前也对小额储户实施收费制度。汇丰银行每3个月对储蓄账户进行一次清查，如果账户中的每日平均存款余额小于2000美元，每3个月用户需要缴纳165元人民币的管理费用。

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