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魏文彪/文
中国社科院的一项统计也显示，北京、上海两大城市的居民，家庭整体负债率高于欧美家庭。金融专家钟辉由此提议，目前应首先健全中国个人信用的法律环境，为个人信用立法，加强风险管理，同时建立个人破产制度。
———《羊城晚报》
现在的中国已经进入负债消费时代，不但负债消费的人数之多，而且一些大城市家庭整体负债率已超过欧美，个人债务已关涉到许多人与方面的利益，而且行将关涉到更多人与方面的利益。这就为个人破产制度的建立提出了现实要求。
认识建立个人破产制度的意义应从破除认识误区开始。认识误区包括认为个人破产制度的建立不利于经济发展、维护经济与社会秩序，不利于保护债权人利益。
其实，现代社会中的债务呈现盘根错节、环环相扣的关系，而建立个人破产制度后，随着不断有债务人被确认与宣告破产，社会中复杂的债务关系反而会简单化与“清晰化”，因而根本上于维护良好经济秩序有利。而个人破产制度缺位，债权人难免会寻求司法救济手段，这就难免会增加诉讼累及司法资源的耗费，更有甚者，一些人还可能使用绑架、恐吓等手段进行私利救济，从而使社会秩序受到破坏。另外，建立个人破产制度后，债权人的债权能够通过该制度得到公平受偿，因而能摆脱因债务人无力偿还而事实上债权作废的困境。而债权人利益有保障，也就更敢放心放贷，这于拉动内需、促进经济发展大有裨益。
而建立个人破产制度的意义更能从事实上破产的债务人身上得到体现。建立个人破产制度后，破产债务人的基本生活将能得到保障，个人人格尊严因此得以维护；个人破产制度也能将破产债务人从沉重的债务负担中“拯救”出来，从而重新安排与计划未来的生活，否则，一生都可能再难打开开始新生活的亮窗。从这个意义上说，个人破产制度其实也承载着人道主义救助义务，彰显人性光辉。
个人是市场经济中的平等经济主体，因而应与企业及集体一样接受法律调整与必要救济，所以，个人破产制度也是或只能是个体利益与权利得到尊重的产物。也就是说，只要置个人利益于与集体、国家利益等重地位，只要国家与法律对公民个人的必要救济与保障职责得以明确，市场经济社会的法律体系中就不应缺少个人破产制度这样的重要一环。这是国家与法律自身责任之所在，同时也是公民个人权益提出的要求。
当然，个人破产制度的实施需要相关制度的跟进，比如健全个人信用制度，完善信用担保机构，如由政府出面筹资组建消费信贷担保公司，为个人信用消费提供担保，转嫁个人违约风险，消除包括银行在内债务人的后顾之忧等等。但是无论如何，这些都不应成为个人破产制度被永久搁置的理由。
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