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张立栋／文
一段时间以来，随着“房贷新政”的新闻见诸报端、随着一些人由于利息压力而要提前还款的传言四起，“银行一年内提前还贷要收取违约金”的消息也开始热起来。似乎，这是刚刚发生的新闻。
那么，除去媒体炒作以吸引眼球的初衷之外，银行收不收违约金实在是与这次房贷新政策没有太大关系，它只说明一些银行贷款业务竞争十分激烈，在资源多寡的银行间，收不收违约金已经成为一个竞争点。
说收不收违约金不是新闻是因为，这只关乎事前的合同条款。我们知道，根据有些银行的《房屋担保借款合同》，借款人提前还款为违约行为，应支付违约金。并同时规定了提前还款违约金的收取方法，而目前各支行均采用5%的违约金率。对此，人民银行并没有相关的最新规定出台。
我们知道，在寻找优质客户的今天，对于银行来说，房贷始终是一块肥肉，是各家银行争相抢夺的目标。一些银行甚至采取赠送律师费、保险费等方式吸引客户，或者给予楼盘的销售人员一定的奖励，鼓励他们将客户带到自己的银行做按揭贷款。
那么，收违约金就意味着要得罪客户，把自己归到不太“仁义”的行列。
房贷具有风险较小、收益稳定的优势，银行一般都愿意大力拓展该业务。在央行宣布提高房贷利率之后，多数银行均明确表示，将按照央行限定的最低标准执行。
很明显，相对大银行而言，中小股份制银行更是得罪不起客户，收违约金就是不得人心的事情。
一种说法是，按照法规，提前履行支付的情况一般不需要支付违约金，因为提前支付一般来说受益的是接受方，除非给接受者造成额外的接收成本。因此提前还贷一般不会给银行带来什么麻烦。
其实，在很多人心里，提前还贷被认为是信誉良好表现的行为，但对银行来说，提前还贷将占用大量的银行人力资源，同时影响银行的整体利益。一旦要求提前还贷，就会打破银行的计划，受损失的就是银行。
从国际银行业发展惯例来看，这笔费用是应该收的。外资银行对所有提前还的贷款部分都要多收1-2个月的利息，作为利息补偿。这种做法在国际上是一种惯例。也就是说，银行提供的有偿服务是合理合法的，无偿服务是出于竞争的需要。无偿服务不是没有成本，而是从其他方面得到了补偿。
据了解，目前大多数银行在与客户签订的合同中都没有是否收取违约金的相关内容。正如消费者协会所言，如果这部分内容在合同中没有说明，可以有不收、以后再收等多种解释。
说白了，收不收违约金是合同约定的事情，也是银行实力的体现。这和房贷新政没有直接的关系。
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