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为制止因个人房贷利率上涨而导致的市民提前还贷势头，广东多家银行准备出台收取提前还贷违约金的措施。前日、昨日《南方都市报》均有人撰文指出，是银行先“违约”，导致先前个人房贷的市民不得不“违约”，理应由银行对此埋单。让我觉得非常在理。不过，我觉得理由还不是十分充分。
其实，从《合同法》里，我们还可以得到法律支持。央行突然提高贷款利率，显然是
市民与银行签订售房贷款合同的时候，所无法预见的，也无法避免、无法克服的。因此，这一因素导致借贷方提前还款，应视为不可抗力使借贷方无法按照约定履行合同而导致的行为。这样，根据《合同法》第117条规定：“因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。当事人迟延履行后发生不可抗力的，不能免除责任。”
至于“法律另有规定的除外”，笔者至今尚未查知“法律另有”之“规定”在何处。这样，即使是人民银行有规定，商业银行可以根据合同加收一定的罚金。但人民银行的规定，在法律上只是“行政规章”，不能算作“法律”。而且相对于《合同法》来说，它在法律效力上只能是处于“下位”的，必须服从于合同法的规定。
因此，于法于理，央行加息，买房市民提前还贷，都不应由借贷方来埋单。埋单者只能是银行自己。
□周志坤
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